danielgu0819
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本文较长，大概阅读5分钟，两部分分别介绍什么是人寿保险，以及房贷保障计划（定期人寿的应用）
更多保险理财文章参考：丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财
第一部分：什么是人寿保险
人寿保险其实大家并不陌生，因为一提到保险，所有人都会想到人寿和医疗保险，甚至认为保险就是人寿和医疗保险（而保险的真正范围比较广，可以参考本站其他文章了解保险产品视图）。作为一个传统保险产品，本文主要介绍下该类保险的分类和实际意义，为什么以及什么客户群体应该拥有人寿保险。
起源和定义：
人寿保险已经存在超过三百年。最初在欧洲大航海时代，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保。后来船上的船员也可投保，如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些是人身保险的早期形式。
这里就形成了人寿保险的雏形以及核心定义，即，人寿保险是被保人为受益人购买的经济保障。
产品分类：
人寿保险发展至今，已然是保险行业默认产品了，但产品本身并不是一成不变，细分种类和内容还是很多的。
1）按保障周期：可以分为定期人寿，终身人寿，即，
购买后，被保人不论什么时候去世，保险公司都要提供经济补偿，那就是终身人寿保险。而只有在特定周期内去世才提供补偿的是定期人寿，定期人寿又可以分为5年，10年，15年，20年等，一般最长30年。
同样保额下，定期人寿比终身人寿保费便宜很多（比如30多岁男性，保障100万，月供仅40刀）
2）按保障额度：可以分为固定赔付型，增长赔付型，即，
购买后，被保人意外发生，保险公司会立即免税赔付保单规定的金额，那就是固定赔付。
而最终赔付额度伴随被保人年龄增加而增加的，就是增长赔付型，比如分红保险产品就是一种增长型人寿保险产品。
简单看，为了抵御风险，应对通胀，增长赔付型人寿保险比较好，但，保费相对较高，同样保费情况下，起初保额并不高。具体那种优选，需要咨询专业保险理财顾问。
那么为什么要购买人寿保险？
这就涉及到人寿保险的用途了，干巴巴的枚举，不如举几个例子，并说明真实的几种购买动机。
1） Tom先生移民加拿大后，经过几年的打拼目前收入比较稳定（年收入8万刀），也贷款购买了自己的房子（贷款50万25年），太太全职在家照看两个小孩子，虽然不算富裕，但全家其乐融融。Tom先生近期购买了保额100万的定期30年人寿保险。
Tom先生的购买动机是规避经济风险。作为家中唯一挣钱的人，从事的工作虽然不是高风险工作（机械维修），但担心万一生活或工作中出现意外，家里的房贷将无法支付，太太和孩子的生活将没有经济来源。而购买终身人寿暂时负担较重，30年期的定期人寿，不仅可以解决房贷问题，支付压力不大，而且发生风险后家人还有足够生活一阵子的经济来源。
2）Jack 先生移民加拿大，在中国有自己的公司，每年都要因为生意飞来飞去，属于高净值资产人士。三个可爱的孩子和Jack的太太目前都在加拿大生活。Jack目前将近60岁，为自己购买了终身人寿保险1000万。
Jack先生的购买动机是资产免税传承。 Jack先生打算在加拿大养老，把中国生意关闭。但因为去世后所有现金、房产等留给家人，在加拿大会缴纳较高的税费。而生意越来越没精力打理，可能还有减值的风险。而人寿赔偿却不会扣除任何税费，且不经过遗产认证很快到达受益人手里。
3）John女士拥有幸福的家庭，但她始终忘不了，童年由于父母早忘，她被一家福利机构抚养的经历。John女士为自己购买了巨额人寿保险，但受益人是该福利机构而不是家人。
John女士的购买动机是资产私密传递。 保险公司根据投保人的意愿，会将赔偿快速支付给受益人，且这个过程不公开，完全私密。保障实现John女士的愿望，且不至于因为家人知道而不愉快。将最后的善良私心或偏爱保密实现。
4）Mike先生很会理财，但又想着给家人免税传承一些资产。Mike最后决定通过保险理财方案（IFA 及时融资安排，该方案可以查看本站其他文章）每年向保险公司支付10万保费，获得高额人寿保险保单，而后再从银行每年拿回10万（支付少额利息后）用于其他熟悉的高收益投资。
Mike先生的购买动机是资产最大化使用。 相当于Mike先生只用很小的利息，既拥有了一个高额保单满足对家人的资产传承需求，又可以继续支配10万刀投资赚取更高收入。一份钱，发挥了最大作用，可以认为是免费获得了一个保单！
总结：
人寿保险按照定义看是人身故的补偿，但其目的却很多，如上仅举几个实际使用例子。
不论初衷如何，个人觉得购买人寿保险的朋友，都是希望将爱进行到底。
第二部分：到底什么是房贷保障计划 以及与银行产品的区别
提出问题
Linda 女士目前单身，独自带着孩子在加拿大生活，孩子已经10岁。
为了孩子上学以及自己生活舒适，Linda销售了现有的公寓，购买了一个更大的，离学校很近的独立别墅。
开心的同时，Linda为此必须背负20年期的40万贷款。虽然Linda有些积蓄，且每月工资收入也足够生活。但她还是有一个很现实的担心，即，万一得重病或意外身故，房贷没有还清，银行会拍卖或收回房子，这对未成年的孩子将是另一个巨大打击。
而Linda的储蓄不足以支付所有贷款，她该如何用最小的投入，获得房贷还款保障呢？
解决问题
Linda面对的问题，如果单单通过自己的储蓄，或朋友的帮助也许能缓解一时，但也将损害留给孩子的资产。
而面对风险最好的解决办法就是风险规避，如果规避不了那就要考虑风险转移。
保险公司提供的定期寿险，定期疾病保险就是最佳风险转移解决方案。
Linda只需要每个月投入几十刀，就可以完全覆盖20万贷款的风险，且没有发生任何意外，部分保费还能退还受益人。
这种针对房贷的个性化需求解决方案就是房贷保障计划，或按揭保护计划(mortgage protection)。
计划举例详解
以Sunlife保险公司的产品为例，举例说明房贷保障保险计划的具体方案和保费。
客户情况
夫妇二人35岁有两个10岁以下孩子，买房贷款40万，月供1893，共25年
方案选择
为了应对风险，客户选择了房贷保障计划，具体产品可以有很多组合，比如
A，夫妇分别购买10年定期，赔付40万的寿险和10年定期，赔付5万的疾病保险，保额月供154.61
B，夫妇分别购买20年定期，赔付40万的寿险和10年定期，赔付5万的疾病保险，保额月供205.12
C，夫妇分别购买30年定期，赔付40万的寿险和保障到75岁，赔付5万的疾病保险，保额月供280.09
虽然方案C对应月供较高，但若关注累计保费总额，方案C却是最低的。且方案C在房贷还款期间，夫妇不用担心继续投保会有健康审核不通过的问题，从而使得由于健康或身故导致的房贷还不上风险基本消失。
横向比较
银行提供贷款人贷款时，也会提供贷款保险，以最大程度降低由于贷款人身故或重大疾病时，无法按时还款。这种保险从表面看和保险公司提供的类似，甚至保费都可以做到一样。
但两者也是有很大区别的，需要购买时仔细比较。
第一区别是，虽然两者都是贷款人缴纳保费，但银行提供的贷款保险，受益人是银行，而保险公司提供的保险，受益人是家人。且银行提供的保险其赔付额会伴随放贷剩余减少而减少。
当贷款人发生意外时，银行的贷款保险赔付，会全数用于缴纳剩余房贷，即，银行没有任何损失，贷款人家人没有任何经济补偿。
而保险公司的贷款保险赔付，会全数提供家人，家人用这笔钱缴纳完剩余贷款后，还会剩余部分留作家用。
第二区别是，银行保险是“宽进严出”，保险是“严进宽出”，所以赔付率明显后者更高（比如manulife2020年15000+申请理赔，只有11笔没有赔付），不会秋后算账！
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