danielgu0819
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近期和朋友以及客户沟通，发现一个共性问题，即，很多已经购买了保险理财产品的客户，其实对基本的产品概念还不了解，尤其最关注的收益方面没搞清楚，认为的收益其实远大于实际的。
个人觉得，这里面很大程度是，保险理财顾问介绍的不够清楚全面，或为了做单有意为之（引导客户需求做单，和按照客户需求做单还是很有区别的）。
本文就大家最为关注的分红保险产品进行对话场景式描述，解释一下产品概念误区（右侧为某保险理财顾问，左侧为某保险理财客户）。
场景分析
1，哪家分红产品最好？
即便熟悉保险的人，也会对一大堆数据看不懂的，所以简简单单看个数据分析excel表格，就根据“量化分析”决定购买某个公司的产品是错误的！
首先明确数据出具的基本条件（同样条件下的数据比较才有意义），其次是每个公司系统真实演示（眼见才算为实），最后获得相关报表，留作证据。
可能会认为保险理财系统太专业，看不懂，实际大可不用担心，因为实际参数没几个，而保险公司也不想搞得太复杂让客户望而却步。
2，什么是最大收益？
不能只看收益，需要确认这个收益是什么时间和条件下的。一般所说的最大收益是保单生效后，被保人按照加拿大平均年龄（男85，女87）去世时，分红保险累积的去世赔偿金（death benefit）。如果去世的早，那么传承的就少了。如果中间有取用，会影响复利的本金，最后会成倍减少总量。
买分红保险，自然是看重复利和稳定收益，但最大收益只是一个测算数据（按当前收益率），不要把它当作实际能收到的收益，因为收益率高低都有可能（虽然近30年收益波动很小，但那也是有波动的），保单合同中，这部分收益也是纳入non-guarantee表格内的。
而对应概念，guarantee表格内的就是保单最小收益（这也就是为什么保险理财产品有保本之说）。
3，怎么获得收益？
最大收益之前分析了，是一个测算，取决于被保人的寿命以及收益率（一般6%）。但并不是300万就在那里放着，可以随时取。更不可能想每年取多少就多少，取得低于300万就行。
向合格的理财顾问，详细了解收益的取用方式（比如withdraw，loan等），以及在系统上演示，因为实际每家公司都有允许每年取的最高额度，并不是取多少看个人心情，实际是看保险公司测算的。
4，什么是总收益？
基于如上收益取款方式，客户能够获取的所有收益（到平均年龄去世）会小于等于最大收益。总收益是在特定取款方式下，实际每年到手的钱，加上留给孩子的钱。
直接请合格的理财顾问，使用保险公司系统演示，生成取款报告，并告知该取款报告的默认参数是什么，从而很清晰的计算出取钱和总体收益。
分红保险是一款兼具理财和人寿保障的产品。
其中理财部分具有本金保障、稳定收益、终身复利、免税、免追债等优点。
产品本身很优秀，也很简单易懂，但错误的理解也会让投资的朋友对收益有偏差。
如上只是简单分析，希望在购买或和理财顾问沟通时，确认清楚最大收益、最小收益、收益提取方式、最终总收益等。做到心中有数，未来可期。
近期和朋友以及客户沟通，发现一个共性问题，即，很多已经购买了保险理财产品的客户，其实对基本的产品概念还不了解，尤其最关注的收益方面没搞清楚，认为的收益其实远大于实际的。
个人觉得，这里面很大程度是，保险理财顾问介绍的不够清楚全面，或为了做单有意为之（引导客户需求做单，和按照客户需求做单还是很有区别的）。
本文就大家最为关注的分红保险产品进行对话场景式描述，解释一下产品概念误区（右侧为某保险理财顾问，左侧为某保险理财客户）。
场景分析
1，哪家分红产品最好？
- 对话
- 误区分析
即便熟悉保险的人，也会对一大堆数据看不懂的，所以简简单单看个数据分析excel表格，就根据“量化分析”决定购买某个公司的产品是错误的！
- 建议
首先明确数据出具的基本条件（同样条件下的数据比较才有意义），其次是每个公司系统真实演示（眼见才算为实），最后获得相关报表，留作证据。
可能会认为保险理财系统太专业，看不懂，实际大可不用担心，因为实际参数没几个，而保险公司也不想搞得太复杂让客户望而却步。
2，什么是最大收益？
- 对话
- 误区分析
不能只看收益，需要确认这个收益是什么时间和条件下的。一般所说的最大收益是保单生效后，被保人按照加拿大平均年龄（男85，女87）去世时，分红保险累积的去世赔偿金（death benefit）。如果去世的早，那么传承的就少了。如果中间有取用，会影响复利的本金，最后会成倍减少总量。
- 建议
买分红保险，自然是看重复利和稳定收益，但最大收益只是一个测算数据（按当前收益率），不要把它当作实际能收到的收益，因为收益率高低都有可能（虽然近30年收益波动很小，但那也是有波动的），保单合同中，这部分收益也是纳入non-guarantee表格内的。
而对应概念，guarantee表格内的就是保单最小收益（这也就是为什么保险理财产品有保本之说）。
3，怎么获得收益？
- 对话
- 误区分析
最大收益之前分析了，是一个测算，取决于被保人的寿命以及收益率（一般6%）。但并不是300万就在那里放着，可以随时取。更不可能想每年取多少就多少，取得低于300万就行。
- 建议
向合格的理财顾问，详细了解收益的取用方式（比如withdraw，loan等），以及在系统上演示，因为实际每家公司都有允许每年取的最高额度，并不是取多少看个人心情，实际是看保险公司测算的。
4，什么是总收益？
- 对话
- 分析
基于如上收益取款方式，客户能够获取的所有收益（到平均年龄去世）会小于等于最大收益。总收益是在特定取款方式下，实际每年到手的钱，加上留给孩子的钱。
- 建议
直接请合格的理财顾问，使用保险公司系统演示，生成取款报告，并告知该取款报告的默认参数是什么，从而很清晰的计算出取钱和总体收益。
- 总结
分红保险是一款兼具理财和人寿保障的产品。
其中理财部分具有本金保障、稳定收益、终身复利、免税、免追债等优点。
产品本身很优秀，也很简单易懂，但错误的理解也会让投资的朋友对收益有偏差。
如上只是简单分析，希望在购买或和理财顾问沟通时，确认清楚最大收益、最小收益、收益提取方式、最终总收益等。做到心中有数，未来可期。
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