到底买保险还是买房子

[danielgu0819]

文章来源 www.sunqueen.ca​

前言​

现在几乎每个人都有投资意识，因为你不理财，财是真的不理你，面对当下的通胀、未来资金需求，谁不想手里多点银子。

但问题来了，如果有一笔钱，该买保险还是买房子呢？虽然这两个投资品种不在一个层面上，但实实在在有很多客户会问这个问题。

本文就从几个方面做下对比，非常浅显的分析下这个强扭在一起的“大难题”。

任何事情在做说明前，都要有一个上下文，所以我们有必要先做几个前提假设。

1，买房子，这里指的是投资而不是自住；

2，买保险，这里指的是保险公司提供的理财产品，而不是传统人寿疾病保险；

3，投入资金，假设都是40万刀，而房子本身80万刀；

4，投资人，假设是女性40岁。投资房子贷款20年，投资保险分期10年支付；

资金投入比较​

买保险：可以分期十年，每年4万投入保险理财产品中。十年间即便存银行一年定期，按现在利率也至少3%年收益（税前）。

买房子：40万全部支付后，贷款40万，预计20年，每月还款将近3000。出租预计租金2500。

明显买保险理财现金流没有压力，十年间除了能稳定再盈利，也能应对各种急需。

维护成本比较​

买保险：没有任何维护费用，只需要十年内每年按期缴纳保费。

买房子：每年各种维护费用必不可少，比如地税，草坪，修理，保险等 。如果出租出去了，赚取租金的同时，损耗导致的维护费用更是不可忽略。

明显买保险收益稳定不操心。买房子提心吊胆，万一损毁（比如租户或意外彻底毁掉了房子，即便保险能够赔付，也不是现金给定，一般是重建后的报销），或毁掉了邻居房子（比如火灾），那都是灾难。

收益额度比较​

买保险：收益计算简单，分几个层面分别理解（不能合并）

• 账户盈利，也就是可以拿走的钱。按照现有分红率。

o 投资10年后（51岁），账户盈利30万；

o 投资20年后（61岁），账户盈利67万；

o 退休时（65岁），账户盈利97万；

o 投资30年后（71岁），账户盈利131万；

o 投资40年后（81岁），账户盈利230万 。

• 遗产赔付，保险理财附赠人寿保障，如果投资人不幸去世，会有免税遗产提供受益人。

假设

o 投资人10年后去世，赔付105万；

o 投资人20年后去世，赔付154万；

o 投资人30年后去世，赔付217万；

o 投资人40年后去世，赔付307万；

o 投资人87岁去世（平均寿命），赔付380万。

• 退休使用，可以选择65岁开始取用退休金

o 每年取用6.9万直到去世（假设是87岁去世）；

o 再留给后人将近100万免税遗产。



买房子： 这个收益计算比较困难，因为房子本身增值与否受到多方面因素影响，比如战争，地理位置，经济环境，税收政策等。

为了便于计算，取“涨价最快”的温哥华各类房平均价作为参考，如下图房子10年增加1.6倍，那么收益就是 原始价格*倍数 – 贷款 – 投入= 80*1.6 – 40 （不算实际缴纳的利息） – 40 = 48 万。

而48万，直接面临的是高额税费，税阶50% 以上，加上维护费，律师费，交易费等，实际收益低于保险收益。

1.6倍似乎太低，因为短期炒独立屋三五年就可能翻一番，的确有这个情况。

但本文只针对普通投资人，其一般特点就是，长期持有房产，希望未来用于养老，传承孩子，平常有点小房租收入，这三个特点也是保险理财具备，可以比较的。这种情况下，买卖房子不可能总达到最佳收益，只能看平均。

收益使用比较​

买保险：一般理财保险购买后前几年收益较低，“复利”的威力还体现不出来。投资人想取钱虽然可以，但收益一般6% - 7% ；

但如果保单持有超过10年或保单缴纳结束，投资人将拥有一个可以一直取现的“私人银行”，复利滚雪球，每年的盈利都很可观（如上部分已经说明），可以支持取钱一辈子。

买房子：有点类似一个大金碗，很高价值，但不到交易那天只能心理满足，但求拥有。长期看，由于房子老去，其价值增长速度会明显下降很多。

就普通投资而言，保险理财现金流会好于房产投资。

其实现金流就是对应平时使用的，比如养老，孩子教育，甚至应个急。保险理财明显优于房产。

传承税务比较​

买保险：加拿大只有彩票和保险理赔是免税的。保险理财天生具备财富传承的优点；

买房子：不仅涉及较高税费（尤其房子增值很高时，后代为了继承房子，不得不卖掉房子缴纳税费），而且交易过程中还有各种行政和律师费用。

财产分割比较​

买保险：一旦购买保险，受益人可以终身拥有保单价值，即便发生离婚等需要财产分割的情况，保单内的财富可以不被分割，最大限度保障受益人的利益；

买房子：如果房子是留给孩子的，万一孩子离婚，房子的一半就是别人的了，作为父母什么感受，私心的爱，房产无法满足。

财富安全比较​

买保险：一旦购买保险，可预期的收益就在那里，不论您身在何处，不论战争与和平，甚至不论国家是否存在（比如加拿大canada life公司，是加拿大建国成立前建立的），收益就在那里；

买房子：一旦发生战争，房子将一文不值。即便和平年代，房价只涨不跌的神话，在中国北京都不可能实现，更何况加拿大。

债务应对比较​

买保险：加拿大保险具备免追债功能，即，投保人如果破产，这部分账户资金也不会被追讨，将是投保人最后的救命稻草；

买房子：如果投资人涉及债务，房产首当其冲会被法拍还债，而拍卖价格往往较低。

结论​

如上比较了很多维度，虽然很多都是保险理财固有优点的比较，但也能说明问题了，即，买保险理财并不比买房子差，甚至很多特定需求下，保险理财更优。即便最关注的收益额度 维度，买保险理财也相当不错。

 

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