danielgu0819
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文章来源 www.sunqueen.ca
开场
本站实例分析过分红保险在孩子储蓄方面的各种优缺点。由于分红保险本身也是养老规划的一部分（其它产品后续单独文章介绍），所以本文实例化继续分析一下成年人如何使用该保险产品。
假设
本文采用Sunlife公司的分红产品作为例子进行实际描述。
Sunlife和Manulife，Candalife，IA，EQ都是加拿大较大的保险理财公司。采用Sunlife进行描述，是因为该公司的相关报表展示清晰全面。
案例
Maggie女士工作稳定，生活幸福，今年40岁。因为工作获得的养老保障很少，所以希望能够投资分红保险，补充自己的养老，因为还有房贷40万，所以也希望有最低人寿保障40万。
产品介绍
Sunlife的分红保险有三类，Sun par protector ，Sun par accumulator，Sun par accelerator。
三者总体差异不大，适用偏好上，第二个主要适用于企业投保，因为该产品可以较快的产生现金价值，支持企业可能的贷款需要，第三个主要适用于需要快速支付保费的需求，能够8年内支付完毕所有保费。
本文以第一个适用面较广的分红保险产品为例进行说明。
问题和实际产品数据演示
1，购买40万人寿保额的分红保险产品，支付周期20年，每月保费多少？
月保费1,066.77元，如果按年支付，保费是11,853元，比按月支付一年节省保费948.24元（1,066.77*12 – 11,853 ） 。按年计算，累计投入237,060 。
2，购买40万人寿保额的分红保险产品，支付周期20年，一直不取，去世时留给后人多少？
按照87岁平均年龄计算，去世时，留给后人免税资产176万。
3，购买40万人寿保额的分红保险产品，支付周期20年，如果65岁开始取用，去世时留给后人多少免税遗产？
根据取用的方式不同，年额度和总收益不同，举三个例子
如果每年提取26615刀，则87岁去世时，留给后人65.9万免税遗产，总收益124万，
（87-65）*26615+659000 ；
如果每年提取32267刀，则87岁去世时，留给后人42.5万免税遗产，总收益113万，
（87-65）*32267+425000 ；
如果65岁取到75岁截至，每年提取51217刀，之后消费低，其它收入足够生活，则87岁去世时，留给后人45.59万免税遗产，总收益96.8万，（75-65）*51217+455900
4，人寿赔偿40万是否不变化？
Maggie女士购买保险后，如果第二天出现意外，保险公司就会赔付40万给受益人。
伴随Maggie年龄增加，保险赔付会逐年增加，如上假设87岁去世，免税赔付会高达176万。
也就是说，购买保单后，受益人最低人寿赔偿是40万。
5，20年支付太久，能否缩短？
可以的，同等保额情况下，可以8年，10年，15年等周期支付。当然年付费会增加的。
6，支付周期内，可否停止供款？
原则可以的，但需要注意，如果停止供款时，保单现金价值高于年度应缴纳保费，则保单继续存在。如果保单现金价值低于年度应缴纳保费，则保单关闭，投保人可能会有较大损失。
举例说明如下
假设45岁不想缴纳了，因为保单盈利只有8820，不足以支付应缴纳的保费11853，则当年不缴纳保费，保单关闭，客户只能拿回8820刀，损失了41岁到44岁之间的所有保费（4万多）。
假设48岁不想缴纳了，因为现金价值38500超过应缴纳保费11853，则当年不缴纳保费保单继续存在。但这样的问题是，后续总体收益将收到影响，且投保人也需要为这笔没有缴纳的保费支付一定利息（系统会自己计算，从后续盈利中扣除）。
分红保险优点总结
一个产品一旦推出，一定会自带很多优点。但和特定产品比较也会有一些缺点。如下就和普通股票基金理财产品（如下描述简称普通理财）进行比较。
1，优点-保本
投资保险的本金100%保障。投资保险您将得到，“尊享人生，保本理财”的承诺。
投资普通理财产品，您将收到“投资有风险，入市需谨慎”的忠告。
2，优点-免税
收益免税：该保险产品每年会自动为投保人理财（如上描述），收益非常稳定，且收益当年不纳税。而普通理财一旦有收益，即便不取出也需要报税。
传承免税：被保人离开后，最后的大笔赔付几天或一月内赔付到受益人，也是免税的（加拿大只有彩票和保险赔付是免税的）。而普通理财，一旦理财人去世，所有财产可能涉及各种认证审核，不仅慢（几年都有可能）而且费用高。
3，优点-复利
复利，就是挣的钱会成为新的本金继续挣钱。相对单利（就是本金一直不变）而言，复利收益会放大很多倍。第一笔本金投入后，基本上不到10年就翻番了。
4，优点-私密
保单获得的所有收益（包括生前和生后），可以指定受益人，并不被第三方知道。避免可能的利益冲突。而普通理财如果没有其它手段控制，只能当作遗产公开处理。
5，优点-免债务
投保人即便破产，保单内的价值不会被冻结，依然是个人不用抵偿债务的“救命稻草”。而普通理财，一旦发生债务纠纷或破产清算，直接会被冻结拿来抵债。
6，优点-免分割
一旦发生离婚现象，保单将作为女性独有财产，不用分割。
7，优点-附赠人寿
这是保险特有的，投资普通理财，如果第二天投资人意外。亲人没有任何经济补偿。而保险最传统的意义就是人寿保障。
分红保险缺点总结
1，缺点-取款不灵活
相对普通理财产品，保险理财的现金价值取用不灵活。但通过填写简单的申请单，几天内也可以获得。
2，缺点-投资不透明
保险理财投资方向就该产品而言不透明，投保人只能大致了解。但每年的总体收益情况，保险公司会公布，客户也可以通过手机应用，网站，电话等方式查看。
3，缺点- 投资周期长
相对普通理财可以有短平快的收益，保险理财的巨大收益体现在未来，且复利免税会成倍放大收益。所以保险理财永远不是全部，而是重要理财手段，购买前提是，我们需要为未来中长期打算，为应对风险打算，为持续稳定收益投资。
如上简单的问答，有需要深入了解的可以咨询熟悉的保险理财顾问，也欢迎直接咨询我们。谢谢。
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