丹尼说:实例分析 - 分红保险之成人篇

danielgu0819

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2022-08-24
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文章来源 www.sunqueen.ca

开场
本站实例分析过分红保险在孩子储蓄方面的各种优缺点。由于分红保险本身也是养老规划的一部分(其它产品后续单独文章介绍),所以本文实例化继续分析一下成年人如何使用该保险产品。

假设
本文采用Sunlife公司的分红产品作为例子进行实际描述。
Sunlife和Manulife,Candalife,IA,EQ都是加拿大较大的保险理财公司。采用Sunlife进行描述,是因为该公司的相关报表展示清晰全面。

案例
Maggie女士工作稳定,生活幸福,今年40岁。因为工作获得的养老保障很少,所以希望能够投资分红保险,补充自己的养老,因为还有房贷40万,所以也希望有最低人寿保障40万。

产品介绍
Sunlife的分红保险有三类,Sun par protector ,Sun par accumulator,Sun par accelerator。
三者总体差异不大,适用偏好上,第二个主要适用于企业投保,因为该产品可以较快的产生现金价值,支持企业可能的贷款需要,第三个主要适用于需要快速支付保费的需求,能够8年内支付完毕所有保费。
本文以第一个适用面较广的分红保险产品为例进行说明。

问题和实际产品数据演示
1,购买40万人寿保额的分红保险产品,支付周期20年,每月保费多少?
月保费1,066.77元,如果按年支付,保费是11,853元,比按月支付一年节省保费948.24元(1,066.77*12 – 11,853 ) 。按年计算,累计投入237,060 。

2,购买40万人寿保额的分红保险产品,支付周期20年,一直不取,去世时留给后人多少?
按照87岁平均年龄计算,去世时,留给后人免税资产176万。

3,购买40万人寿保额的分红保险产品,支付周期20年,如果65岁开始取用,去世时留给后人多少免税遗产?
根据取用的方式不同,年额度和总收益不同,举三个例子
如果每年提取26615刀,则87岁去世时,留给后人65.9万免税遗产,总收益124万,
(87-65)*26615+659000 ;
如果每年提取32267刀,则87岁去世时,留给后人42.5万免税遗产,总收益113万,
(87-65)*32267+425000 ;
如果65岁取到75岁截至,每年提取51217刀,之后消费低,其它收入足够生活,则87岁去世时,留给后人45.59万免税遗产,总收益96.8万,(75-65)*51217+455900

4,人寿赔偿40万是否不变化?
Maggie女士购买保险后,如果第二天出现意外,保险公司就会赔付40万给受益人。
伴随Maggie年龄增加,保险赔付会逐年增加,如上假设87岁去世,免税赔付会高达176万。
也就是说,购买保单后,受益人最低人寿赔偿是40万。

5,20年支付太久,能否缩短?
可以的,同等保额情况下,可以8年,10年,15年等周期支付。当然年付费会增加的。

6,支付周期内,可否停止供款?
原则可以的,但需要注意,如果停止供款时,保单现金价值高于年度应缴纳保费,则保单继续存在。如果保单现金价值低于年度应缴纳保费,则保单关闭,投保人可能会有较大损失。
举例说明如下

假设45岁不想缴纳了,因为保单盈利只有8820,不足以支付应缴纳的保费11853,则当年不缴纳保费,保单关闭,客户只能拿回8820刀,损失了41岁到44岁之间的所有保费(4万多)。
假设48岁不想缴纳了,因为现金价值38500超过应缴纳保费11853,则当年不缴纳保费保单继续存在。但这样的问题是,后续总体收益将收到影响,且投保人也需要为这笔没有缴纳的保费支付一定利息(系统会自己计算,从后续盈利中扣除)。


分红保险优点总结
一个产品一旦推出,一定会自带很多优点。但和特定产品比较也会有一些缺点。如下就和普通股票基金理财产品(如下描述简称普通理财)进行比较。
1,优点-保本
投资保险的本金100%保障。投资保险您将得到,“尊享人生,保本理财”的承诺。
投资普通理财产品,您将收到“投资有风险,入市需谨慎”的忠告。
2,优点-免税
收益免税:该保险产品每年会自动为投保人理财(如上描述),收益非常稳定,且收益当年不纳税。而普通理财一旦有收益,即便不取出也需要报税。
传承免税:被保人离开后,最后的大笔赔付几天或一月内赔付到受益人,也是免税的(加拿大只有彩票和保险赔付是免税的)。而普通理财,一旦理财人去世,所有财产可能涉及各种认证审核,不仅慢(几年都有可能)而且费用高。
3,优点-复利
复利,就是挣的钱会成为新的本金继续挣钱。相对单利(就是本金一直不变)而言,复利收益会放大很多倍。第一笔本金投入后,基本上不到10年就翻番了。
4,优点-私密
保单获得的所有收益(包括生前和生后),可以指定受益人,并不被第三方知道。避免可能的利益冲突。而普通理财如果没有其它手段控制,只能当作遗产公开处理。
5,优点-免债务
投保人即便破产,保单内的价值不会被冻结,依然是个人不用抵偿债务的“救命稻草”。而普通理财,一旦发生债务纠纷或破产清算,直接会被冻结拿来抵债。
6,优点-免分割
一旦发生离婚现象,保单将作为女性独有财产,不用分割。
7,优点-附赠人寿
这是保险特有的,投资普通理财,如果第二天投资人意外。亲人没有任何经济补偿。而保险最传统的意义就是人寿保障。

分红保险缺点总结
1,缺点-取款不灵活
相对普通理财产品,保险理财的现金价值取用不灵活。但通过填写简单的申请单,几天内也可以获得。
2,缺点-投资不透明
保险理财投资方向就该产品而言不透明,投保人只能大致了解。但每年的总体收益情况,保险公司会公布,客户也可以通过手机应用,网站,电话等方式查看。
3,缺点- 投资周期长
相对普通理财可以有短平快的收益,保险理财的巨大收益体现在未来,且复利免税会成倍放大收益。所以保险理财永远不是全部,而是重要理财手段,购买前提是,我们需要为未来中长期打算,为应对风险打算,为持续稳定收益投资。

如上简单的问答,有需要深入了解的可以咨询熟悉的保险理财顾问,也欢迎直接咨询我们。谢谢。

联系我们 639 916 0357

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