丹尼说:实例分析 - 到底投资房还是保险

danielgu0819

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文章来源 www.sunqueen.ca



前言:
本站之前通过一些维度,定性的比较了买房和买保险的优劣,针对投资是中长期且以传承为目的时,买保险很大程度优于买房子 (相关文章 到底买房还是买保险)。
很多朋友非常认可该观点,希望能看到定量的分析,本文以一个假设案例结合某保险公司产品进行定量分析。


案例:
老TOM 55岁,大TOM 年25岁,今年刚有了孩子小TOM。老TOM非常喜欢这个孙子,希望自己百年后为孙子留下遗产。
老TOM卖掉了国内房产,目前有120万刀在手上,打算最多投资100万。因为这种投资是长期,为了传承的,要求必须保本且增值。所以老TOM分别联系了保险顾问和房产顾问。得到两个方案。


方案:
1 购买房产方案:
老TOM可以一次性投入70万,购买一栋House。可以选择房主是自己或儿子大TOM,自己走后,房子传承给儿子,再由儿子最后传给孙子小TOM。
2 购买保险方案:
老TOM可以每年投入5万,共20年,作为owner为儿子大TOM购买分红保险,受益人直接是孙子,且设定为不可变更。
但老TOM认为20年比较长,避免出现风险,老TOM选择直接投入100万到保险公司年金产品中,再由该年金账户每年提取5万自动支付保单。因为年金产品本身就有增值,所以20年后,实际支付总额70.6万,剩余部分可以取出。即,总投入也可认为是70万。


方案比较:
假设老TOM和大TOM都是高寿90岁去世。

1 购买房产方案的收益:
房产平均每年增值取 4%
(根据加拿大就业保险委员会1982年到2022年平均房价按月统计数据,平均增长率2%,最高一个月是1989年3月增长16.5%)

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当老TOM去世时,房产价值达到276万。但传承给儿子大TOM需要缴纳增值税和律师费用,总额55.7万,该部分费用由大TOM承担。
当大TOM去世时,房产价值达到896万。但传承给小TOM需要缴纳增值税和律师费用,总额168万,该部分费用由小TOM承担。
也就是小TOM最后能够获得的免税收益是896 – 168 = 728万。
房产从购买(大TOM25岁)到大TOM去世(90岁),总共维持65年,虽然肯定有房租收入,但考虑房屋的维护成本,翻新和地税等,持有收益可以忽略不计。

2 购买保险方案的收益:
保险平均每年增值取 6%
根据保险公司公布的近25年数据,平均数据取6%

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当老TOM去世时,保单价值达到288万。因为以儿子名义购买保单,没有任何传承费用发生。
当大TOM去世时,保单价值达到1420万。保单传承不涉及税费。
也就是小TOM最后能够获得的免税收益是1420万。


总结:
通过比较,老TOM购买保单给大TOM是,实现其给小TOM留财产的最佳方案

实例分析 - 到底买保险还是买房子1.jpg


谢谢您看到这里

这里的要点在于当祖父母不在时,父母自动成为保单持有人。这时,父母再次指定孩子为顺位保单持有人,这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值,从而受益。重孙作为保单的受益人,也同样受益。

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