丹尼说:实例产品 - Manulife公司重大疾病保险特点介绍 内置长期护理保障 可以灵活叠加业务

danielgu0819

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2022-08-24
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文章来源www.sunqueen.ca

重大疾病保险(Critical Illness, CI)是传统保险业务,虽然每家保险公司都有该业务,但各自也有很多特点。

本文仅围绕最大保险公司Manulife的重大疾病保险产品特点进行说明,
其中内置长期护理,叠加产品服务是该公司CI产品独特亮点。

本文不是直接推荐,实际购买时,我们会根据客户的实际需求分析细节推荐最理想公司和对应方案。



一,加拿大为何还需要购买重大疾病保险

这是一个很普遍问题,本站有文章说明,此处简单列举一下原因。加拿大医疗福利很好,能做到疾病面前人人平等,但这要导致一些缺点。


  • 医疗资源有限,尤其大城市会出现各种“等待”,加拿大有没有私人医生体系,如果“等不起”(医院判断的紧急和我们普通人不同)最好的方式就是领取CI赔付,去其它国家治疗。
  • 医疗体系只管治疗,不管养。很多疾病手术后需要长期护理和服药。护理费(一般每周1000),药费(很多特效药品并不在保障范围内,比如乳腺癌后期治疗需要的药物一般每周3000),不上班导致的收入下降等无法报销。而CI就是最好的经济保障。
  • 治疗医生和方案无法了解。疾病查出来后往往会被安排医生治疗,而治疗医生的水平,疾病治疗的方案是否准确等无法获悉。主动要求转院的情况也不会被批准。而CI可以提供顶级医疗再诊断服务,协助确认方案是否合格。



二,疾病定义

每家保险公司都有各自的疾病定义,目前有一个保险行业协会CLHIA(Canadian Life and Health Insurance Association)正在制定统一的疾病定义。而Manulife作为该会员,




  • 已经最早使用了该统一定义,从22种疾病提高到24种疾病范围
  • 能够提前支付的疾病从3种提高到6种(EIB early Intervention Benefit,即,当客户被查出6种疾病的早期现象,保险公司先行赔付总保额的25%,最高5万。赔付后,保单依然生效)。
  • 重大疾病理赔等待期,从最高等待期180天降低到90天
  • 保险费率更具竞争力,尤其针对不太符合条件客户,费率增加率更具优势


三,可选计划更灵活

Manulife是一家大型保险公司,类似其它产品线,CI也有很多细分业务选项。



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四,内置长期护理福利 living care benefit

加拿大各保险公司已经不再单独销售长期护理保险。

Manulife将长期护理内置在CI保险里,投保客户默认可以获得

满足六项基本生活条件(移动,如厕,洗澡,控制大小便,吃饭,穿衣)中两项无法自己完成,就被认为是需要长期护理的,等待期后(一般90天)就可以得到赔付,每月赔付是保额的1%(在家)或2%(在机构)。

赔付期间不用缴纳CI保费直到康复才开始继续缴纳,且之前90天等待期缴纳的保费退还



举例子:

男性,购买了25万CI保险,终身保障,选择缴纳15年

如果第5年出现需要护理情况,假设12月就康复了。那么,该客户12个月保费不用缴纳,且从第四个月开始每月领取2500 (如果只在家疗养)。

之后CI保单继续生效,客户依然可以享受重大疾病理赔(但总赔付额扣掉之前领取的2500*9)。



五,健康服务指导 health service navigator

Manulife的服务是提供专业三方机构,为投保人和孩子提供可能的医疗咨询服务,并协助联系顶级专家再诊断病情。该服务提供多种语言,且在线24小时服务。



六,叠加产品服务layering on CI

Manulife特有的业务,能够将终身疾病保障和定期疾病保障方案在一个保单里形成,这样的优点是,保费更低,保障更持久



举例说明,

客户35岁希望CI 保额25万,如果购买终身15年支付则保费高达6000每年,如果只购买到75岁,虽然保费只有3000每年,但之后没有了保障,且再买很大几率被拒绝或保费增加。



Manulife 叠加产品服务可以灵活实现叠加产品降低保费, 方案灵活多样,比如,

一次性给客户购买到75岁保额15万的CI(保费2110),再加一个终身保额10万的CI(保费1185),

那么客户75岁前有25万保障,还有最高25万的长期护理保险,保费仅3295/年,

75岁后,客户定期保单到期,如果没有理赔,保险公司退还84408保费(定期保险部分到期返还2110*40)。客户保额虽然降低到10万,保费也降低到1260/年



七,其它福利:




  • 恢复福利recovery benefit


Manulife 针对等待期内的疾病,可以提供保额10%最高1万的优先赔付。



  • 百岁福利


长寿到100岁的人士(已经不是梦),退还所有保费,并保单继续生效。



最新2021年理赔数据再创新高,达到18.3亿(2020年17.6亿),除了说明我们能够信任保险公司外,

也意味着,保费即将上涨!!!

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