丹尼说:分红保险 - 披着保险外衣的大肥猪

danielgu0819

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2022-08-24
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我们不做保险产品,只代表您选择最佳保险公司和方案
我们不讲高深理论,只代表您详细分析概念背后的优缺点
进入股市,您得到的是忠告 “投资有风险,入市需谨慎”
拥有保险,您得到的是承诺 “复利稳健,尊享人生”


文章来源 www.sunqueen.ca



背景

对于财富,我们每个人都知道两个非常浅显的观点

1, 我们希望尽早财务自由。最保守的财务自由就是65岁退休后不会为日常生活、大病小情在经济上发愁;

2, 绝大部分人都是工薪阶层,我们都清楚,仅靠固定工资是无法实现“尽早”这个目标的;

所以,投资已经成为每个人无法绕开的话题。



一说到投资,大家就会想到股票、基金、债券、房产,门槛高点的比如信托、私募。可问题是

1, 你懂这些投资品种吗?

2, 你能一直花时间精力去研究这些吗?

3, 你能保持持续盈利,最终达到巴老先生那样封股神吗?

盈利一次容易,盈利一年也不难,难的是十年不亏。而一辈子始终赚钱更是难上加难!

下图是各种主要投资近25年的历史表现。其中此起彼伏的就是反映股市的指数股。有多少人能永远站在峰顶呢?


我们投资主要目的是赚钱,底线是 本金保障



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引子

保险理财,作为一个投资理财品种,往往被大家忽略。在传统观念里,保险就是健康保险,人寿保障。但其实保险领域还有强大的理财工具供大家选择,其中之一就是分红保险(什么是分红保险,可以参考本站其他文章)。

概念实例化是最简单学习方式,举个例子

王先生是个非常厉害的股票投资专家,从30岁开始就投资股票。虽然股市跌宕起伏,但王先生工作之余喜欢花大量时间和精力去学习投资理念,他非常善于钻研各种报表数据、国际国内形势,他总能抓住一些大牛股,即便有些选择不尽如人意,即便牛市总是昙花一现,近30年投资下来,总体每年都能保障10%左右的收益(这可是复利收益,很强!)。

张女士对股票投资一窍不通,从30多岁开始以相同的资金每年投入分红保险,平常除了上班,就是和家人朋友一起享受人生。近30年下来,其分红保险复利收益8%(也不错!)

接近65岁了,张女士和王先生都在考虑退休生活了。



王先生已经没有那么大精力折腾股票了,收益开始下降。之前的10%左右的收益,因为虽然收益较高,但每年都需要纳税超过30% - 50%(加拿大高福利高税收),所以实际到手年平均低于6%。退休后王先生将股票账户关闭,取出钱放到银行购买类似国债的产品,收益2%左右,当王先生最后去世时,账户基本用光。

张女士保单分红8%的收益不用纳税,保单积攒了非常高的现金价值。65岁后,张女士以贷款的形式选择每年提取现金直到90岁,作为她退休稳定的“工资”(也不用纳税)。因为是贷款且利息小于分红,所以贷款不用归还,当张女士最后去世时,账户现金价值减去贷款还有很多。且由于保单具有保险功能,最后保险公司还为给她所爱的人支付巨额免税支票(death benefit)。




归纳总结

铺垫了很多,我们需要买分红保险的原因可以归纳为



  • 基本原因 (从例子中提取)




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  • 其它原因


巨额财产免税传承方式之一

1000万资产以遗嘱方式如果留给后人,经过各种流程(比如律师鉴定,遗嘱认证等),后人不仅需要很久才能得到遗产,而且巨大的税务将导致资产严重缩水;

而资金投入分红保单,不仅本金免税传承,而且增值部分,去世赔偿部分,无形有大大增加遗产额度。且无需经过各种繁琐流程,快速传承。




引申

那么为什么分红保险能提供稳定分红呢?

加拿大所有提供分红保险的保险公司,其对应分红保险的保费会单独管理,所投资品种基本以平衡稳定为主。以sunlife为例,投资构成如下,基本都是特别稳定,能够提供现金回报,且个人无法购买的大型资产。比如国家债券,优秀企业债券,固定收益投资等。

且按照加拿大保险监管规定,分红保单投资收益需要90%以上作为分红返还保单持有人。



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