danielgu0819
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前言
保险产品往往购买后不能立马看到效益（理财类产品）以及保障（传统人寿类）。
客户有种被遗忘的感觉， 购买前被保险公司和保险顾问频繁关怀（每周每天甚至每时每刻），买了保险就没人搭理了（一年半载），顿感失落。
但实际上，您的生活已经发生了潜在变化，您已经是“被罩着的人”了。
发生风险，立马有人伸手援助，免去后顾之忧。需要用钱，立马提供援助，不用您东拼西凑。而且每年给您一份总结说明，就是您过去一年是怎么被保障的，您的收益如何。
那么，这么重要的文件，该如何理解呢？
本文就以一个实际客户的例子，来说明理财类保险产品的statement该如何看。
这里的statement 不太好翻译，可以理解为 保险产品说明书，保险产品信息披露，保险产品声明等。下文就采用“说明书”。
案例
Sunlife公司，一个真实客户分红理财产品年度说明书的首页如下。
该页说明客户购买的保单基本信息，包括保单号，生效时间，客户名称，初始保额17.5万，月保费1658.21等
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第二页如下，说明本保单一年分红所得969.50 ，该分红默认使用paid-up方式处理。换白话就是，客户投入保费，保险公司挣了钱，分客户969.50，但这个钱呢，直接购买了一个终身人寿小保单，该保单让人寿总额增加1747。 也就是从最开始的人寿17.5万，增加到176747。
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引申
那么问题来了，这个969.50 到底是多还是少呢？
保险公司每年公布的dividend scale在哪里呢？比如2022年6.20%，2023年6.25%，2024年6.25%
理解这些数字，就需要对分红保险基本知识做一下回顾了
分红保险实际是，终身人寿保险 + 保险理财 ，效果是1+1>2的产品
客户缴纳的保费，先根据保险公司测算，满足终身人寿保险成本，而后剩余部分去代替客户投资并按照每年公布的dividend scale给客户返还（叫做现金价值cash value）。
回过来看这个客户当初购买保险时，系统测算数据吧，当时测算如下
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也就是预计现金价值第一年是929，人寿增长到176675
而实际2023年高利息时代，保险公司盈利高，分派红利稍微多点，达到969.50
而该客户人寿成本是多少呢，按照购买时6.2% 红利标准，以及购买时测算的929盈利数据，可以倒推出 ，简单的方程公式是
投资额*6.2% = 929，则投资额是 929/6.2% = 14,983.87
人寿成本 = 总保费 – 投资额 = 19898.52 - 14,983.87 = 4,914.65
再按照969盈利/投资额14,983.87 = 6.47% ，这就是客户实际当年免税投资收益。
为什么说 1+1 > 2呢
因为单独购买终身人寿年保费会大于等于4,914.65，且人寿保障额度不变；
而单独投资的收益不论是否取出，当年要报税。
结束
如上只是使用sunlife公司的分红保险产品来说明如何理解年度产品说明书。
虽然保险公司很多，保险产品更多，只要购买时理解核心方案，购买后读懂说明书，就能够安心做“被罩着的人”。
前言
保险产品往往购买后不能立马看到效益（理财类产品）以及保障（传统人寿类）。
客户有种被遗忘的感觉， 购买前被保险公司和保险顾问频繁关怀（每周每天甚至每时每刻），买了保险就没人搭理了（一年半载），顿感失落。
但实际上，您的生活已经发生了潜在变化，您已经是“被罩着的人”了。
发生风险，立马有人伸手援助，免去后顾之忧。需要用钱，立马提供援助，不用您东拼西凑。而且每年给您一份总结说明，就是您过去一年是怎么被保障的，您的收益如何。
那么，这么重要的文件，该如何理解呢？
本文就以一个实际客户的例子，来说明理财类保险产品的statement该如何看。
这里的statement 不太好翻译，可以理解为 保险产品说明书，保险产品信息披露，保险产品声明等。下文就采用“说明书”。
案例
Sunlife公司，一个真实客户分红理财产品年度说明书的首页如下。
该页说明客户购买的保单基本信息，包括保单号，生效时间，客户名称，初始保额17.5万，月保费1658.21等
第二页如下，说明本保单一年分红所得969.50 ，该分红默认使用paid-up方式处理。换白话就是，客户投入保费，保险公司挣了钱，分客户969.50，但这个钱呢，直接购买了一个终身人寿小保单，该保单让人寿总额增加1747。 也就是从最开始的人寿17.5万，增加到176747。
引申
那么问题来了，这个969.50 到底是多还是少呢？
保险公司每年公布的dividend scale在哪里呢？比如2022年6.20%，2023年6.25%，2024年6.25%
理解这些数字，就需要对分红保险基本知识做一下回顾了
分红保险实际是，终身人寿保险 + 保险理财 ，效果是1+1>2的产品
客户缴纳的保费，先根据保险公司测算，满足终身人寿保险成本，而后剩余部分去代替客户投资并按照每年公布的dividend scale给客户返还（叫做现金价值cash value）。
回过来看这个客户当初购买保险时，系统测算数据吧，当时测算如下
也就是预计现金价值第一年是929，人寿增长到176675
而实际2023年高利息时代，保险公司盈利高，分派红利稍微多点，达到969.50
而该客户人寿成本是多少呢，按照购买时6.2% 红利标准，以及购买时测算的929盈利数据，可以倒推出 ，简单的方程公式是
投资额*6.2% = 929，则投资额是 929/6.2% = 14,983.87
人寿成本 = 总保费 – 投资额 = 19898.52 - 14,983.87 = 4,914.65
再按照969盈利/投资额14,983.87 = 6.47% ，这就是客户实际当年免税投资收益。
为什么说 1+1 > 2呢
因为单独购买终身人寿年保费会大于等于4,914.65，且人寿保障额度不变；
而单独投资的收益不论是否取出，当年要报税。
结束
如上只是使用sunlife公司的分红保险产品来说明如何理解年度产品说明书。
虽然保险公司很多，保险产品更多，只要购买时理解核心方案，购买后读懂说明书，就能够安心做“被罩着的人”。
