danielgu0819
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website: www.sunqueen.ca
wechat: daniel_gugu
wetalk: 825 558 6161 / 639 916 0357
前言：
几年前本站发表过两篇文章，分别从定性和定量分析了投资保险理财与投资房产的优劣（文章分别是“到底投资保险还是房子(定性分析)” “实例分析 - 到底投资保险还是房子（定量分析）”）。当时使用的是最基本也是最稳定的分红保险产品，对比中长期投资房产。结论是保险理财非常适合普通人，而且保险理财收益媲美房产投资。
经过几年发展，以及最近房产投资环境并不理想，虽然整体看涨，但回血比较慢的事实。本站选择另一个保险投资产品（分隔基金）来和房产投资进行比较，希望让您了解到，中长期的保险投资完胜房产投资。
为什么讲解保险基金投资，要对比房产呢？因为房产投资是我们最熟悉的，相对股票更加稳定的中长期投资品种。对比房产投资，能够让您更好的了解保险基金。
概念：
先简单说一下什么是Segregated Funds分隔基金（可以参考本站“到底什么是分隔基金”），该基金也被称作保本基金。她是保险公司特有的一款基金产品，类似银行的mutual fund互惠基金，但额外具有很多优势。
一， 收益
既然本文是通过对比来讲解保本基金，那就要摆事实看分析得结论，如下是一些关键维度。房产投资，采用第三方网站 housesigma.com 的数据进行分析，因为该网站可以按照特定类型房产进行统计；
基金投资，采用manulifeim.com 的数据进行分析，因为该网站是最大保险公司manulife的。
10年前2015年1月多伦多house的价格是908,000, 作为中长期投资，波动比较大，10年后2024年11月价格1，564，000 (增长到172.24%)，其中短暂的是2,171,500(增长到239.15%)
10年前同样资金2020年1月如果投入分隔基金，截止到2024年11月增长到229.6%，截止到12月8日发文这天，增长到241.4% （基金投资一天一个价格）
可以看出，收益上，基金投资远大于房产投资。虽然第七年房产有高点，但很难把握且非常短暂，而基金的曲线一直是总体上扬更快。
二，现金流
比较投资收益，除了看最后价格外，还要看灵活性。
显然，房产虽然有refinance的选择（可以理解为低利息信用贷款），可以得到一部分资金，但手续繁琐。不能随时进行。且看着的价格，并不代表您就能销售到那个价格，各种因素太多（比如房屋质量，租户，维护，周边配套等等）
而基金，直接销售提款就好啦，每个人都一样。
三，税务
加拿大投资收益不讲税务那是不可能的。
很不幸，房产销售让您一下子收益一大把，税务也必须缴纳一大堆，您不可能拆分。低于25万报税50%，高于25万报税67%，是不是很肉疼。
而基金投资，当年收入高就不取了吧，收入低就取一些，随您自己决定。
而且您的基金投资如果使用RRSP, TFSA,FHSA,RESP等工具，还能获得或投资减税，或增长延税，或提取免税等，具体这些账户的使用，大家可以自行查询或浏览网站sunqueen.ca
这里多说一句，报税季节，您需要考虑RRSP ，FHSA, 贷款利息等抵税方式，赚钱不要着急，省钱也要一点一滴开始。
四，风险
很多人都觉得买基金风险大于房产，其实，买房尤其投资房，您承担的风险更大。
我们不去负面批判，我们就正面分析买房中长期是怎么赚钱的。
1， 能贷款，也就是杠杆投资
因为我们能贷款买房，所以市场上就会有更多的买家，如果贷款首付能下降一点，原则上市场就有更多买家，房子也会涨价。
之前有过房贷压力测试（也就是提高债务服务比率（GDS），总债务服务比率（TDS）），当政策要求提高时，明显贷款买家会减少，因为不符合贷款规则，房价就会稳定或下降。
2， 房子本身会增值
毋庸置疑，好的房子长期是涨价的。数据也证明了这点，尤其个别热点区域，就地皮都可以涨价很多。尤其中长期持有，波动根本不影响。
那么我们来考察下基金
1， 贷款
基金投资很多银行可以进行贷款，且1:3的比例下非常容易，甚至不用看您的收入，对比买房的贷款，您是否曾经被要求过各种信息。如果您投入20万，贷款60万，相当于您用一个房子80万来投资。而且可以随时退出。而房子贷款如果提前还，还有违约金。
另外，基金贷款投资，月供比房贷小，因为可以只付利息，不付本金！利息还可以免税！
2， 增值
基金的增值曲线如上图，高于房产投资平均曲线，且人人都一样。
除了两个赚钱要素，基金都有意外，保本基金还有个特别的好处，那就是能够保本。
能够75% 或 100%的保障本金，让您的投资可以肆无忌惮，勇往直前。
假设房子持有10年，跌了（日本，中国市场已经验证），甚至价值没有贷款高，您只能割肉卖掉。而保本基金不是，即便跌100%，您最后还能拿走75% ，甚至100%
五，保本基金优势总结
保本基金，类似房产投资，在所有投资品中都属于中或中高风险。该类别基金，具有
l 杠杆容易，
l 长期增长，
l 变现灵活，
l 本金保障（75%或100%），
l 税务灵活。
除此之外，还有两个特别的优点，
l 受益人属性：
一旦投资人意外，受益人可以很快获得所有资金。而其他投资，比如银行的互惠基金，房产投资等，家人想获得财产，不仅漫长等待，而且需要支付各种费用（律师，财产认证等）。
l 重置功能：
很喜欢这个特点，也是唯一具备的。就是您可以锁定收益作为新的本金。
比如您10万投资，赚到了16万，您可以启动该功能，则，您的本金就是16万，而不是10万。即便亏成0 ，75%保本也能给您退还 16*75% = 12 万。
您说，这个属性，是否让您绝对勇往直前去投资！
六，保本基金举例
基金可选品种上万，也分为高中低等级别，如何选择基金是一个学问。
我们不是大专家，大学者，但最浅显的的原则是，
我们身在北美，没人会怀疑美金和美军。所以大方向需要选择美国相关基金。比如
l Fidelity American Disciplined Equity GIF Select
该基金一年增加42.9%， 5年增加110.8%，提供75/75 保本 （即到期最低75%，人走了最低75%）
l U.S. All Cap Equity GIF Select
该基金一年增加38.8%， 5年增加106.8%，提供75/75 保本
我们常说，投资有风险，入市需谨慎
但保本基金，让您的风险降到最低，且收益不损失！
wechat: daniel_gugu
wetalk: 825 558 6161 / 639 916 0357
前言：
几年前本站发表过两篇文章，分别从定性和定量分析了投资保险理财与投资房产的优劣（文章分别是“到底投资保险还是房子(定性分析)” “实例分析 - 到底投资保险还是房子（定量分析）”）。当时使用的是最基本也是最稳定的分红保险产品，对比中长期投资房产。结论是保险理财非常适合普通人，而且保险理财收益媲美房产投资。
经过几年发展，以及最近房产投资环境并不理想，虽然整体看涨，但回血比较慢的事实。本站选择另一个保险投资产品（分隔基金）来和房产投资进行比较，希望让您了解到，中长期的保险投资完胜房产投资。
为什么讲解保险基金投资，要对比房产呢？因为房产投资是我们最熟悉的，相对股票更加稳定的中长期投资品种。对比房产投资，能够让您更好的了解保险基金。
概念：
先简单说一下什么是Segregated Funds分隔基金（可以参考本站“到底什么是分隔基金”），该基金也被称作保本基金。她是保险公司特有的一款基金产品，类似银行的mutual fund互惠基金，但额外具有很多优势。
一， 收益
既然本文是通过对比来讲解保本基金，那就要摆事实看分析得结论，如下是一些关键维度。房产投资，采用第三方网站 housesigma.com 的数据进行分析，因为该网站可以按照特定类型房产进行统计；
基金投资，采用manulifeim.com 的数据进行分析，因为该网站是最大保险公司manulife的。
10年前2015年1月多伦多house的价格是908,000, 作为中长期投资，波动比较大，10年后2024年11月价格1，564，000 (增长到172.24%)，其中短暂的是2,171,500(增长到239.15%)
10年前同样资金2020年1月如果投入分隔基金，截止到2024年11月增长到229.6%，截止到12月8日发文这天，增长到241.4% （基金投资一天一个价格）
可以看出，收益上，基金投资远大于房产投资。虽然第七年房产有高点，但很难把握且非常短暂，而基金的曲线一直是总体上扬更快。
二，现金流
比较投资收益，除了看最后价格外，还要看灵活性。
显然，房产虽然有refinance的选择（可以理解为低利息信用贷款），可以得到一部分资金，但手续繁琐。不能随时进行。且看着的价格，并不代表您就能销售到那个价格，各种因素太多（比如房屋质量，租户，维护，周边配套等等）
而基金，直接销售提款就好啦，每个人都一样。
三，税务
加拿大投资收益不讲税务那是不可能的。
很不幸，房产销售让您一下子收益一大把，税务也必须缴纳一大堆，您不可能拆分。低于25万报税50%，高于25万报税67%，是不是很肉疼。
而基金投资，当年收入高就不取了吧，收入低就取一些，随您自己决定。
而且您的基金投资如果使用RRSP, TFSA,FHSA,RESP等工具，还能获得或投资减税，或增长延税，或提取免税等，具体这些账户的使用，大家可以自行查询或浏览网站sunqueen.ca
这里多说一句，报税季节，您需要考虑RRSP ，FHSA, 贷款利息等抵税方式，赚钱不要着急，省钱也要一点一滴开始。
四，风险
很多人都觉得买基金风险大于房产，其实，买房尤其投资房，您承担的风险更大。
我们不去负面批判，我们就正面分析买房中长期是怎么赚钱的。
1， 能贷款，也就是杠杆投资
因为我们能贷款买房，所以市场上就会有更多的买家，如果贷款首付能下降一点，原则上市场就有更多买家，房子也会涨价。
之前有过房贷压力测试（也就是提高债务服务比率（GDS），总债务服务比率（TDS）），当政策要求提高时，明显贷款买家会减少，因为不符合贷款规则，房价就会稳定或下降。
2， 房子本身会增值
毋庸置疑，好的房子长期是涨价的。数据也证明了这点，尤其个别热点区域，就地皮都可以涨价很多。尤其中长期持有，波动根本不影响。
那么我们来考察下基金
1， 贷款
基金投资很多银行可以进行贷款，且1:3的比例下非常容易，甚至不用看您的收入，对比买房的贷款，您是否曾经被要求过各种信息。如果您投入20万，贷款60万，相当于您用一个房子80万来投资。而且可以随时退出。而房子贷款如果提前还，还有违约金。
另外，基金贷款投资，月供比房贷小，因为可以只付利息，不付本金！利息还可以免税！
2， 增值
基金的增值曲线如上图，高于房产投资平均曲线，且人人都一样。
除了两个赚钱要素，基金都有意外，保本基金还有个特别的好处，那就是能够保本。
能够75% 或 100%的保障本金，让您的投资可以肆无忌惮，勇往直前。
假设房子持有10年，跌了（日本，中国市场已经验证），甚至价值没有贷款高，您只能割肉卖掉。而保本基金不是，即便跌100%，您最后还能拿走75% ，甚至100%
五，保本基金优势总结
保本基金，类似房产投资，在所有投资品中都属于中或中高风险。该类别基金，具有
l 杠杆容易，
l 长期增长，
l 变现灵活，
l 本金保障（75%或100%），
l 税务灵活。
除此之外，还有两个特别的优点，
l 受益人属性：
一旦投资人意外，受益人可以很快获得所有资金。而其他投资，比如银行的互惠基金，房产投资等，家人想获得财产，不仅漫长等待，而且需要支付各种费用（律师，财产认证等）。
l 重置功能：
很喜欢这个特点，也是唯一具备的。就是您可以锁定收益作为新的本金。
比如您10万投资，赚到了16万，您可以启动该功能，则，您的本金就是16万，而不是10万。即便亏成0 ，75%保本也能给您退还 16*75% = 12 万。
您说，这个属性，是否让您绝对勇往直前去投资！
六，保本基金举例
基金可选品种上万，也分为高中低等级别，如何选择基金是一个学问。
我们不是大专家，大学者，但最浅显的的原则是，
我们身在北美，没人会怀疑美金和美军。所以大方向需要选择美国相关基金。比如
l Fidelity American Disciplined Equity GIF Select
该基金一年增加42.9%， 5年增加110.8%，提供75/75 保本 （即到期最低75%，人走了最低75%）
l U.S. All Cap Equity GIF Select
该基金一年增加38.8%， 5年增加106.8%，提供75/75 保本
我们常说，投资有风险，入市需谨慎
但保本基金，让您的风险降到最低，且收益不损失！
