Max Ma
新手上路
马新明Max Ma 保险理财系列文章(之710):
在加拿大，自雇职业虽然比较自由和灵活，收入潜力也比较大，但同时也意味着较大的风险和不稳定性，特别是在保险保障和退休福利方面非常欠缺，更需要自雇人士自己加以重视和安排。
谈到退休福利，受雇人士一般都有雇主为他们提供的企业退休金计划，雇员如果在终身就业期间即使更换了不同的单位也一直能参与雇主为其提供的退休金计划，那么，他将来还是可以拥有一笔相当可观的企业退休金收入的，这是受雇人士特别是高薪白领们的优势之一，也是他们所津津乐道的一点，这刚好又是自雇人士的短板或缺陷！
由于是“自雇”，没有另外的雇主可以依靠，因此，自雇人士必须要靠自己采取有效的方式来为自己的将来积累和准备丰厚的终身退休金，以确保将来退休生活的高品质和终身无忧！可采用的方式有很多种，如：TFSA和RRSP，适时和适度的房产投资和基金股票投资，保守型的银行储蓄含GIC等等，但其中的一个最适合自雇人士的、最有效的方式就是保险退休计划（简称IRP）。具体来说，就是购买一份投资增值型的终身寿险如分红式保险，在建立起一份终身的保险保障的同时（这也是自雇人士所缺乏的），也使保单中的投资可以安全、稳健且延税地增长，并不需要自己操心，将来投保人（也是被保人）以不断增长的现金值和赔偿额为依托，通过保单抵押贷款方式完全免税地使用保单里的现金值以用作补充退休收入，帮补高品质的退休生活，而且这种收入可以源源不断，直到终身！将来被保人身故时，以保单的完全免税的总赔偿额的一部分来偿还其在世时所累计借用的退休金和利息，余额留给受益人（当然也是免税的）。
相对于其它的退休规划或方式，自雇人士的保险退休计划即IRP具有如下特点和优势：
其一：在为投保人（自雇人士）积累一个长期的财富可用作将来补充退休收入的同时，还可以立马建立起一定保额的保险保障，在万一发生意外（即非正常身故）时立即就有一笔很大的免税资产留给受益人（这也是自雇人士所需要的）；
其二：保单里的投资增长不需要在当年交税，这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为投保人创造新的财富，从而可让他享受到复利增长的威力和好处！而其它非注册型的投资或退休规划，每年的投资增长都需要缴交增值税，从而大大降低了其增值的速度和效率。
其三：IRP方式用钱补充退休是完全免税的，而且不影响政府老年福利的享受，而其它方式一般都需要缴税，并会影响到老年福利。
其四：自雇人士采用保险退休计划，将来的退休收入是终身的且源源不断的；而其它方式则可能在有限年数消耗殆尽。
其五：自雇人士采用保险退休计划，其保单里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作的，不需要投保人（也是投资人）自己操心，尽管安享其成； 但其它方式则需要投资人自己费心费力，且需自负盈亏。
（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会MDRT终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多保险理财专栏文章请浏览：www.msunfinancial.com/blog；或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
在加拿大，自雇职业虽然比较自由和灵活，收入潜力也比较大，但同时也意味着较大的风险和不稳定性，特别是在保险保障和退休福利方面非常欠缺，更需要自雇人士自己加以重视和安排。
谈到退休福利，受雇人士一般都有雇主为他们提供的企业退休金计划，雇员如果在终身就业期间即使更换了不同的单位也一直能参与雇主为其提供的退休金计划，那么，他将来还是可以拥有一笔相当可观的企业退休金收入的，这是受雇人士特别是高薪白领们的优势之一，也是他们所津津乐道的一点，这刚好又是自雇人士的短板或缺陷！
由于是“自雇”，没有另外的雇主可以依靠，因此，自雇人士必须要靠自己采取有效的方式来为自己的将来积累和准备丰厚的终身退休金，以确保将来退休生活的高品质和终身无忧！可采用的方式有很多种，如：TFSA和RRSP，适时和适度的房产投资和基金股票投资，保守型的银行储蓄含GIC等等，但其中的一个最适合自雇人士的、最有效的方式就是保险退休计划（简称IRP）。具体来说，就是购买一份投资增值型的终身寿险如分红式保险，在建立起一份终身的保险保障的同时（这也是自雇人士所缺乏的），也使保单中的投资可以安全、稳健且延税地增长，并不需要自己操心，将来投保人（也是被保人）以不断增长的现金值和赔偿额为依托，通过保单抵押贷款方式完全免税地使用保单里的现金值以用作补充退休收入，帮补高品质的退休生活，而且这种收入可以源源不断，直到终身！将来被保人身故时，以保单的完全免税的总赔偿额的一部分来偿还其在世时所累计借用的退休金和利息，余额留给受益人（当然也是免税的）。
相对于其它的退休规划或方式，自雇人士的保险退休计划即IRP具有如下特点和优势：
其一：在为投保人（自雇人士）积累一个长期的财富可用作将来补充退休收入的同时，还可以立马建立起一定保额的保险保障，在万一发生意外（即非正常身故）时立即就有一笔很大的免税资产留给受益人（这也是自雇人士所需要的）；
其二：保单里的投资增长不需要在当年交税，这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为投保人创造新的财富，从而可让他享受到复利增长的威力和好处！而其它非注册型的投资或退休规划，每年的投资增长都需要缴交增值税，从而大大降低了其增值的速度和效率。
其三：IRP方式用钱补充退休是完全免税的，而且不影响政府老年福利的享受，而其它方式一般都需要缴税，并会影响到老年福利。
其四：自雇人士采用保险退休计划，将来的退休收入是终身的且源源不断的；而其它方式则可能在有限年数消耗殆尽。
其五：自雇人士采用保险退休计划，其保单里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作的，不需要投保人（也是投资人）自己操心，尽管安享其成； 但其它方式则需要投资人自己费心费力，且需自负盈亏。
（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会MDRT终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多保险理财专栏文章请浏览：www.msunfinancial.com/blog；或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
