我想买房子,问挺傻一些问题.

[很开心]

像我这样的情况,你会如何选择?
我们想买约20万的新房子.老公的年薪约5万,扣税后拿回家约2700元多点,我是个家庭妇女,带两个三岁以下的孩子,没有收入,将要在大学里选修兼职课程,未来还不明.目前自己约有九万的现金,妹妹可能还能借给我一万加元.但是我们同时负债,老公还未毕业找到工作,学生贷款约2.5-3万现金,刚买了一辆新车,约3.5万,扣掉首付,还有2.8万,每月约有840元.
总的来说,有9万,负债约5.3-5.8万,我希望把学生贷债先还完再考虑买房子,而且最好不用借妹妹的钱.(另外是不是学生贷款没还完不能买房,这个你知道吗?)
我听说,首付高于一个百分比就不用付保险金,这个百分比是多少,如果这样我们就要借妹妹的钱,而且手头就没有多余的前买RRSP,另一种是首付5%,要负保险金,这样我们可以不用借钱,还可以把车子还清,再借LINE OF CREDIT 买RRSP,等退税再还钱,老公的收入就可以全力养房子.
在保险金与买RRSP之间,你认为哪种合算?而且不会给自己带来太大的压力的.写得太多,不知道你能不能明白,很希望得到你的帮助.或者你有更好的理财方式.

 

[挺傻]

先回答客观性问题：
买房首付等于高于25％原则上就不需要付保险金。保险金的金额根据贷款比例请参考如下网站：
http://www.cmhc-schl.gc.ca/en/moinin/moinle/upload/Mortgage-Insurance-Premiums-and-Surcharges.pdf
学生贷款没还完可以买房子，这两个是不冲突的。


根据你的情况，我们可以通过几种方案的比较来看哪种合适：
几种方案我们所做的假设都是基于：
你们家庭月收入：税前4166。（五万被12除）
房子价格;20万
地税：每月200左右
UTILITY：每月100左右。
你现在每月还款:车840；学生贷款不知道你具体还多少，但是根据2.5万的情况，一个月保守我们按照260计算。这样你每个月已经有负债1100。

几个方案如下：
1.首付10万现金，保持月欠款1100不变。这样的情况，你能够贷款的额度只在5万左右。因此购买20万的房子的方案不能实行。所以其他的弊端我们都不用比较了，这个方案先行淘汰。
2.首付25％，也就是5万，剩下的钱按照你的想法还掉学生贷款。这样你的月欠款数额变为840的情况下，你可以贷款的数额在9－10万左右。所以其实这个方案也是不奏效的，因为你的房子买不到20万。
3.首付25％，还是五万。用剩下的钱还一部分汽车贷款，把每个月的还款数量控制在500左右，这样你的贷款额度可以在15万左右。可以实行你买房子的计划。
如果你贷款15万左右，按照现在大多数银行公布的三年固定利率的利息，你每个月还款的数额会在1000以下。
在还款的前后顺序上，建议车贷款放在第一位，然后是学生贷款。因为学生贷款的利息可以抵税。RRSP CATCH UP LINE OF CREDIT的利息是不可以抵税的。
在买RRSP的时候，建议你可以几年的ROOM报税综合考虑，把税率降到另外下一个BRACKET中，可以获得更多的退税，然后把退税的前用来还汽车贷款。不知道你汽车贷款的利率是多少，如果比房贷低的话（一般都比房贷高），也可以考虑现还房贷。
你所说的，先把学生贷款全部还掉，并且以高贷款比率贷房屋贷款的方案在我看来并不合理。因为你首付到25％，还掉一部分车贷款后你的手里还有一些流动资金应急，你可以每个月按计划购买RRSP，因为有减税的优势你不需要在资金并不十分充足的情况下把学生贷款着急还掉。
买房的问题，我个人意见是，你要买的并不单单是一个房子，而是你们一家四口的一个家。所以看到合适的房子，自己喜欢，经济上允许，不需要太犹豫。

 

[很开心]

挺傻,先谢谢你帮我分析得这么好,当中还有几个地方不明白,以后慢慢向你请教,今天向你请教学生贷款产生的利息可以抵税,抵税的意思是不是像RRSP那样的功能?顺便告诉你一声,我们的车利率是1.9%,不知道现在的房贷利率比它高还是低?

 

[挺傻]

地税就是从你的收入中扣除，按照你的边际税率计算。
你车的利率很低，房贷肯定比这个高。

 

[很开心]

挺傻,你好比
在买RRSP的时候，建议你可以几年的ROOM报税综合考虑，把税率降到另外下一个BRACKET中，可以获得更多的退税.这句话的"建议你可以几年的ROOM报税综合考虑"如何操作?
另外:如果明年2月买的RRSP,能随时取的那种,在3月买房时能不能马上取出做DOWNPAY.

 

[woyaofa]

I am interested in your topic. "地税就是从你的收入中扣除，按照你的边际税率计算“。挺傻， 你能告诉地税是填在税表哪一项吗？我今年报税露填这一项。 谢谢。

 

[挺傻]

最初由 woyaofa 发布
I am interested in your topic. "地税就是从你的收入中扣除，按照你的边际税率计算“。挺傻， 你能告诉地税是填在税表哪一项吗？我今年报税露填这一项。 谢谢。

SORRY,请看上面的抵税的项目，我打字打错了，不是地税。:blowzy:

 

[挺傻]

最初由 很开心 发布
挺傻,你好比
在买RRSP的时候，建议你可以几年的ROOM报税综合考虑，把税率降到另外下一个BRACKET中，可以获得更多的退税.这句话的"建议你可以几年的ROOM报税综合考虑"如何操作?
另外:如果明年2月买的RRSP,能随时取的那种,在3月买房时能不能马上取出做DOWNPAY.

必须RSP中放满90天在HBP中取出来才可以不上税。
RSP买了之后不一定当年抵税，可以累计。根据你的收入情况，综合累计递减到你的下一个税率收入范围内，可以最大化发挥RSP的作用。

 

[很开心]

挺傻,什么叫HBP啊?这个问题可能很幼稚,但是我真的不懂谢谢你啦!
还有一个问题,我看了CIBC的有关材料,他们说可以帮你每月PAY地税,这样说来我们也可以自己PAY地税.那么银行的这一服务有没有另外收费.哪一种比较省钱?

 

[挺傻]

HBP就是HOME BUYER PLAN，你可以参照如下网页：
http://www.cra-arc.gc.ca/E/pub/tg/rc4135/rc4135-e.html

银行帮你付抵税就是说你每个月付你该付的银行贷款之外再把你一年的地税平均到每个月中的钱同时交给银行，到时候CITY会跟银行要你的地税。
这项服务是不另收费的，省钱谈不上，因为最终你都要交给政府的。我认为是自己交比较方便，不然你每个年需要根据你地税的修改数额通知银行更改每个月你付的地税数额。

 

[很开心]

太谢谢你了,挺傻.

 

[很开心]

如果去年和前年不是存在HBP中,已经超过90天了,能用于买房吗?因为我不确定我是否存在HBP中.谢谢你挺傻.