MORTGAGE掃盲

[巴菲]

不怕大家笑話，稀里糊涂地談了很多次MORTGAGE，竟然到今天才領會到HOME-EQUATY-LINE和MORTGAGE的最大一點區別。
- 通常意義上的MORTGAGE只是Non-recourse-Loan，如果HOME-EUQATY市值不及LOAN的余額，LENDER獨自承擔風險。理論上講，在嚴重衰退時期貸款者可以把房子往銀行一丟，拍屁股走人，后事不管，自己照樣可以從自己的各種賬戶取錢去度假，只是沒房子住；
- HOME-EQUATY-LINE則不同，它在提供給人們極大方便的同時（低利率、靈活性,etc)，它的Recourse-Loan的特點卻往往被忽視，嚴重資不抵債時，銀行可以及早采取斷然措施強制Foreclosure，將借貸者的所有資產包括存款、RRSP， INSURANCE等等，一股攮為己有。
MORTGAGE需要LENDER承擔一部分風險，在危機時刻，LENDER會盡量鼓勵借貸者挺住。HOME-EQUATY-LINE最要命的是，LENDER具有決定權確定Foreclosure的時機，一看借貸者快不行了，立馬當機立斷，封房、封帳號。HOME-EQUATY-LINE在正常情況下放大了借貸能力，在衰退時也加速了房市的下滑。
成也蕭何，敗也蕭何。HOME-EQUATY-LINE是在21世紀初從美國發源的，FINANCE的精英們自以為開發出了一種為自己規避風險的工具，沒想到反為之所害。

個人管見，實望能拋磚引玉。

 

[sip]

如此说来，如果买投资房，就尽量用MORTGAGE，对不对？
买自住房，最佳选择应该是一部分用HOME-EQUATY-LINE，一部分用MORTGAGE。这样既有灵活性，又比较稳妥。

 

[山野村妇]

请问HOME-EQUATY-LINE是指　secured line of credit, 对吗？你每月只需还利息即可，很少的钱，那么lender如何判断借贷者快不行了呢？

 

[巴菲]

请问HOME-EQUATY-LINE是指　secured line of credit, 对吗？你每月只需还利息即可，很少的钱，那么lender如何判断借贷者快不行了呢？

Lender決定給你HOME-EQUATY-LINE時，是會要你提供你的所有資產的。一般會根據房屋的最大市值的80%（CANADA）給你一個額度。美國的HOME-EQUATY-LINE給得更AGRESSIVE。

前段時間聽加州的朋友說，那邊有的人還有能力支付每月的PAYMENT就被強制FORECLOSURE，真是弄不明白。現在回想起來可能是，銀行根據房市的統計值判斷你的HOME-EQUATY市值跌破貸款額（也就是資不抵債），立馬三封“封房、封帳號、封所有信用”。
但在CANADA只聽說如果無法支付每月的PAYMENT時才會出現上述情況。希望行家CLARIFY。

 

[Littlecesar]

哼，去年買房前想要那個什么LINE，愣是不給我，還說我不需要，一個MORTGAGE簡單夠用就行了。娘的，感情覺得我是個初次買房者，沒啥資產好抵押的啵

 

[山野村妇]

Thanks.

Lender決定給你HOME-EQUATY-LINE時，是會要你提供你的所有資產的。一般會根據房屋的最大市值的80%（CANADA）給你一個額度。美國的HOME-EQUATY-LINE給得更AGRESSIVE。

前段時間聽加州的朋友說，那邊有的人還有能力支付每月的PAYMENT就被強制FORECLOSURE，真是弄不明白。現在回想起來可能是，銀行根據房市的統計值判斷你的HOME-EQUATY市值跌破貸款額（也就是資不抵債），立馬三封“封房、封帳號、封所有信用”。
但在CANADA只聽說如果無法支付每月的PAYMENT時才會出現上述情況。希望行家CLARIFY。