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- 2007-06-14
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信用报告摆乌龙 买房梦碎:
(世界日报／麦克)
今年4月份，加拿大房屋贷款利率降到历史低点，大温房地产市场有升温的迹象，我也蠢蠢欲动，想抓住机会买套房。凑齐了头款，就一边看房，一边联系银行咨询房贷事宜，想不到信用报告出了麻烦。
我 们联系的是加拿大帝国商业银行CIBC。因为事先与银行通过电话知道了他们的要求，所以我们去银行时带齐了相关的证件和资料，包括身分证件、社会保险卡、 银行卡、工作证明、最近两次工资单、财产证明（包括房子、车子、银行存款)等。CIBC工作人员审阅了带去的资料，询问以前是否有贷款买房 （Mortgage Loan)及信贷额度(Line of Credit)，然后马上从信用机构取到我俩的信用报告，再将所有的信息输入银行的软件，就知道我们可以申请的贷款额，这就完成了贷款预审的程序 （Pre-approval)。
信用机构 张冠李戴
过了两天，CIBC电话通知说我的信用报告有问 题，要我再去一次银行。去了以后，银行工作人员告知我信用机构（Equifax ）提供的信息与我本人提供的资料不符-在我本人的社会安全号下，信用机构显示的名字与我本人不符，连生日都不对。这是明显的错误，表明Equifax的数 据有误，必须马上纠正。 CIBC曾联系Equifax协调如何纠错，但遭拒绝，Equifax表示只同提供资料者本人联系。 CIBC人员叫我首先向Equifax索取一份信用报告，看看上面到底出了什么错，错在何处。根据他们的经验，至少要花上两、三个月才能把这个错误改正。
我说我当然会立即与Equifax联系的，但CIBC可不可以从别的信用机构查询我的信用纪录，加拿大不是还有家信用机构叫 TransUnion的吗？说不定他们的报告没错呢？我们若是看中了哪套房子但是贷款问题却没解决，那不是只能眼睁睁看着别人下手，那多扫兴。等我的信用 问题搞定了，黄花菜肯定都凉啦，我可拖不起这么久啊。 CIBC说那也没辙，CIBC只从Equifax拿信用报告，加拿大所有大的银行只从Equifax拿信用报告，报告有错必须先纠正，然后才能处理贷款问 题。
真没辙，只能按照CIBC说的办，先向Equifax要到信用报告再说。打到Equifax的留言电话，输入社会安全号、姓名、 生日、住址，自动系统提示一个星期后可以收到报告。一个星期是指工作日，周末和国定假日除外。也可以到Equifax的网站上要求邮寄一份付费报告。注 意，索取报告时避免与人打交道，据说那样会延期到一个月才会收到报告。人不如机器，什么世道！
银行纪录 无中生有
一 个多星期后，信用报告来了。信用报告分三个部分：个人信息、信用资料使用纪录及信用纪录史－报告中最重要的部分。个人信息栏里，社会安全号是我的，名字和 生日不是我的，但地址又没错。信用记录栏显示曾向Scotiabank申请了房贷和信贷额度，这肯定不是我的。我还从来没听说过一份报告中会出来那么多的 错误。
我想纠错就从Scotiabank开始吧，谁叫他们无中生有，说我借了他们的钱呢？我拿了报告直接冲到Scotiabank。 办事人员是我们中国同胞，一副公事公办的面孔，勉强听我解释了一通，仍然狐疑地瞪著我，像要问我是不是寻错了方向？她把信用报告和我的身分证件都拿去先复 印了，又把我晾在一边，去电脑里查，然后告诉我他们的资料显示我没有向Scotiabank申请房贷和信贷额度。
「那么为什么会有这个记录显示呢？」
「无可奉告。」她耸耸肩。
我 问她可不可以不查我的社会安全号而只根据报告上错误的人名去查。起初她还不乐意，又没有别的办法，只好勉强去查，结果查到贷款的确是那个人的，但那个人有 他的社会安全号，怎么会错误地列在我的社会安全号下呢？她告诉我，肯定是Equifax搞错了，因为我们有太多的相似：相同的姓，连名字都很接近，相同的 地址，因为我们住在同一座大楼里。可是我俩又有很多不同，社会安全号是唯一的嘛，生日又不同，怎么会搞混？两个人的资料东拼西凑混合成一份信用报告，那不 是「霉死 」（mess)了嘛！
至于到底是银行Scotiabank还是信用机构Equifax出的错，没人能说得清，至少他们都不 承认自己有错：Scotiabank说他们的资料显示我俩有不同的社会安全号，不可能有错；Equifax说他们的资料都来自各金融机构上报的信息，他们 更不可能出错，要错也是金融机构的信息有错导致他们的报告有错。不管谁出了错，两个机构又没受什么损害，受害者只能是个人，个人还得自己负责把错误改正， 及承担由此带来的或多或少的影响。
两个机构 都不负责
至于金融机构如何将信息传递到信用机构，信用 机构又是如何将各种资料汇总到社会安全号下，我所接触过的两家机构工作人员没有谁能解释清楚，只是笼统地坚持他们的系统没有错。还有在加拿大申请信用卡不 必非得提供社会安全号，那我就搞不懂，信用卡公司如何向两家信用机构报告他们的信用纪录呢？信用机构如何将信息汇总到社会安全号下呢？不会出错吗？这点可 跟美国的惯例不同。
Scotiabank也曾向Equifax反映我的信用报告错误要求纠正，Equifax同样拒绝，强调社会安全号本人必需按照要求及程序提出申请。
现在只有靠我自己了。于是我提供两个有效身份证件的复印件（一个至少证明现住址），连同错误报告复印件，自己再写一份错误说明书，一起邮寄给Equifax（只有在收到第一份信用报告后你才能知道该向何处反映报告中的错误），请求他们修改信用报告。
过了一个星期，打电话给Equifax，卷舌口音很重的小姐说没收到，挂了。又过一个星期，再打电话给Equifax，卷舌口音很重的小姐还说没收到。
「不可能吧」，我赶紧在她挂电话前说，「国际邮寄都不需要那么久吧。」
「那就是我们还没有派人去邮局取件回来。」挂了。
再过了一个礼拜，打电话给Equifax，卷著舌头口音很重的小姐说收到了，他们会处理的。
「多久可以知道处理结果？」我赶紧在她挂电话前问。
「最多25个工作日。」
「可不可以告诉我处理人员的电话？」
「我没有电话可以告诉你。 」
我还知道这些卷舌口音很重的小姐都坐在印度的某个办公室角落里，悠哉游哉地回答著我的问题，全不顾及我心急如焚的心情。她们知道我们的社会安全号姓名生日，远比我们想像的要多。我们的社会安全号真的那么安全吗？
我还知道他们说的25个工作日，不是从他们收到我的信件日计算，也不是从收信员将信件转给具体处理人之日起计算，而是从正式处理某一案例那一天算起。如果他们手上的案子没完成，新的案子只能摆在一边耐心等待了，所以25个工作日是有弹性的。
我每隔一个礼拜就给Equifax打个电话询问处理结果，卷舌口音很重的印度小姐总是说还没到截止日期呢，早一天都没门儿。然后呢，还得等上一个礼拜让他们寄信。
旧错改了 又出新错
等 信一到，拆开一看，我又有气了。我的生日改对了，从Scotiabank申请房贷和信贷额度的纪录也不见了，但是我的名字被拼错了，旧错被新错代替了，还 是错、错、错。打电话到Equifax吧，那边卷舌口音很重的印度小姐公事公办地说，那你得把你的身分证件复印寄过来，我说有没有搞错，复印件就在你们的 文件夹里呢，可不可以核对一下啊？
工作人员办事效率低下及不肯承认错误，一向是加拿大办事机构的弊病，我这次是深有体会的了。
最 后，隔了一个星期，一份完全准确的信用报告才姗姗来迟。我拿著这份新出炉的信用报告回到CIBC，已经是三个月以后了，所有商业银行的房贷利率已有不小的 上调，CIBC办妥了预审程序，吩咐我看中了具体的房子再来谈贷款的细节。我于是又到加拿大皇家银行RBC比较房贷利率，发现他们是向Trans Union查询信用报告，我的信用没有任何问题。看来CIBC工作人员所谓的加拿大所有大的商业银行都向Equifax查询信用报告的说法是个误导。如果 我当时同步向RBC咨询房贷，我就不用白白等待三个月了。然而我又能怎么办？ CIBC是不会为员工的一句误导作任何赔偿的。
这时候的房地产市场已急速升温热气腾腾，超过了我们的承受力，我们只能改做壁上观，暂别温哥华购房梦。直到岁末年尾，时不时地，我们还会喋喋不休地讨论，如果我的信用报告没有出错，如果不倒楣，我们现在应该住在哪幢房子里。
总结一下我的经验教训吧：
1.不要等到需要信用报告的时候才关心，应该未雨绸缪，每年定期向两家信用机构索取信用报告。
2.不要盲目相信银行，要相信自己。银行出错机率太高。如有任何怀疑，要不厌其烦地向不同的办事人员反映问题，并要求书面解答，不到问题彻底解决绝不放松。
3.申请信贷要多跑几家银行作个比较，不仅仅保证你得到最低利率。
(世界日报／麦克)
今年4月份，加拿大房屋贷款利率降到历史低点，大温房地产市场有升温的迹象，我也蠢蠢欲动，想抓住机会买套房。凑齐了头款，就一边看房，一边联系银行咨询房贷事宜，想不到信用报告出了麻烦。
我 们联系的是加拿大帝国商业银行CIBC。因为事先与银行通过电话知道了他们的要求，所以我们去银行时带齐了相关的证件和资料，包括身分证件、社会保险卡、 银行卡、工作证明、最近两次工资单、财产证明（包括房子、车子、银行存款)等。CIBC工作人员审阅了带去的资料，询问以前是否有贷款买房 （Mortgage Loan)及信贷额度(Line of Credit)，然后马上从信用机构取到我俩的信用报告，再将所有的信息输入银行的软件，就知道我们可以申请的贷款额，这就完成了贷款预审的程序 （Pre-approval)。
信用机构 张冠李戴
过了两天，CIBC电话通知说我的信用报告有问 题，要我再去一次银行。去了以后，银行工作人员告知我信用机构（Equifax ）提供的信息与我本人提供的资料不符-在我本人的社会安全号下，信用机构显示的名字与我本人不符，连生日都不对。这是明显的错误，表明Equifax的数 据有误，必须马上纠正。 CIBC曾联系Equifax协调如何纠错，但遭拒绝，Equifax表示只同提供资料者本人联系。 CIBC人员叫我首先向Equifax索取一份信用报告，看看上面到底出了什么错，错在何处。根据他们的经验，至少要花上两、三个月才能把这个错误改正。
我说我当然会立即与Equifax联系的，但CIBC可不可以从别的信用机构查询我的信用纪录，加拿大不是还有家信用机构叫 TransUnion的吗？说不定他们的报告没错呢？我们若是看中了哪套房子但是贷款问题却没解决，那不是只能眼睁睁看着别人下手，那多扫兴。等我的信用 问题搞定了，黄花菜肯定都凉啦，我可拖不起这么久啊。 CIBC说那也没辙，CIBC只从Equifax拿信用报告，加拿大所有大的银行只从Equifax拿信用报告，报告有错必须先纠正，然后才能处理贷款问 题。
真没辙，只能按照CIBC说的办，先向Equifax要到信用报告再说。打到Equifax的留言电话，输入社会安全号、姓名、 生日、住址，自动系统提示一个星期后可以收到报告。一个星期是指工作日，周末和国定假日除外。也可以到Equifax的网站上要求邮寄一份付费报告。注 意，索取报告时避免与人打交道，据说那样会延期到一个月才会收到报告。人不如机器，什么世道！
银行纪录 无中生有
一 个多星期后，信用报告来了。信用报告分三个部分：个人信息、信用资料使用纪录及信用纪录史－报告中最重要的部分。个人信息栏里，社会安全号是我的，名字和 生日不是我的，但地址又没错。信用记录栏显示曾向Scotiabank申请了房贷和信贷额度，这肯定不是我的。我还从来没听说过一份报告中会出来那么多的 错误。
我想纠错就从Scotiabank开始吧，谁叫他们无中生有，说我借了他们的钱呢？我拿了报告直接冲到Scotiabank。 办事人员是我们中国同胞，一副公事公办的面孔，勉强听我解释了一通，仍然狐疑地瞪著我，像要问我是不是寻错了方向？她把信用报告和我的身分证件都拿去先复 印了，又把我晾在一边，去电脑里查，然后告诉我他们的资料显示我没有向Scotiabank申请房贷和信贷额度。
「那么为什么会有这个记录显示呢？」
「无可奉告。」她耸耸肩。
我 问她可不可以不查我的社会安全号而只根据报告上错误的人名去查。起初她还不乐意，又没有别的办法，只好勉强去查，结果查到贷款的确是那个人的，但那个人有 他的社会安全号，怎么会错误地列在我的社会安全号下呢？她告诉我，肯定是Equifax搞错了，因为我们有太多的相似：相同的姓，连名字都很接近，相同的 地址，因为我们住在同一座大楼里。可是我俩又有很多不同，社会安全号是唯一的嘛，生日又不同，怎么会搞混？两个人的资料东拼西凑混合成一份信用报告，那不 是「霉死 」（mess)了嘛！
至于到底是银行Scotiabank还是信用机构Equifax出的错，没人能说得清，至少他们都不 承认自己有错：Scotiabank说他们的资料显示我俩有不同的社会安全号，不可能有错；Equifax说他们的资料都来自各金融机构上报的信息，他们 更不可能出错，要错也是金融机构的信息有错导致他们的报告有错。不管谁出了错，两个机构又没受什么损害，受害者只能是个人，个人还得自己负责把错误改正， 及承担由此带来的或多或少的影响。
两个机构 都不负责
至于金融机构如何将信息传递到信用机构，信用 机构又是如何将各种资料汇总到社会安全号下，我所接触过的两家机构工作人员没有谁能解释清楚，只是笼统地坚持他们的系统没有错。还有在加拿大申请信用卡不 必非得提供社会安全号，那我就搞不懂，信用卡公司如何向两家信用机构报告他们的信用纪录呢？信用机构如何将信息汇总到社会安全号下呢？不会出错吗？这点可 跟美国的惯例不同。
Scotiabank也曾向Equifax反映我的信用报告错误要求纠正，Equifax同样拒绝，强调社会安全号本人必需按照要求及程序提出申请。
现在只有靠我自己了。于是我提供两个有效身份证件的复印件（一个至少证明现住址），连同错误报告复印件，自己再写一份错误说明书，一起邮寄给Equifax（只有在收到第一份信用报告后你才能知道该向何处反映报告中的错误），请求他们修改信用报告。
过了一个星期，打电话给Equifax，卷舌口音很重的小姐说没收到，挂了。又过一个星期，再打电话给Equifax，卷舌口音很重的小姐还说没收到。
「不可能吧」，我赶紧在她挂电话前说，「国际邮寄都不需要那么久吧。」
「那就是我们还没有派人去邮局取件回来。」挂了。
再过了一个礼拜，打电话给Equifax，卷著舌头口音很重的小姐说收到了，他们会处理的。
「多久可以知道处理结果？」我赶紧在她挂电话前问。
「最多25个工作日。」
「可不可以告诉我处理人员的电话？」
「我没有电话可以告诉你。 」
我还知道这些卷舌口音很重的小姐都坐在印度的某个办公室角落里，悠哉游哉地回答著我的问题，全不顾及我心急如焚的心情。她们知道我们的社会安全号姓名生日，远比我们想像的要多。我们的社会安全号真的那么安全吗？
我还知道他们说的25个工作日，不是从他们收到我的信件日计算，也不是从收信员将信件转给具体处理人之日起计算，而是从正式处理某一案例那一天算起。如果他们手上的案子没完成，新的案子只能摆在一边耐心等待了，所以25个工作日是有弹性的。
我每隔一个礼拜就给Equifax打个电话询问处理结果，卷舌口音很重的印度小姐总是说还没到截止日期呢，早一天都没门儿。然后呢，还得等上一个礼拜让他们寄信。
旧错改了 又出新错
等 信一到，拆开一看，我又有气了。我的生日改对了，从Scotiabank申请房贷和信贷额度的纪录也不见了，但是我的名字被拼错了，旧错被新错代替了，还 是错、错、错。打电话到Equifax吧，那边卷舌口音很重的印度小姐公事公办地说，那你得把你的身分证件复印寄过来，我说有没有搞错，复印件就在你们的 文件夹里呢，可不可以核对一下啊？
工作人员办事效率低下及不肯承认错误，一向是加拿大办事机构的弊病，我这次是深有体会的了。
最 后，隔了一个星期，一份完全准确的信用报告才姗姗来迟。我拿著这份新出炉的信用报告回到CIBC，已经是三个月以后了，所有商业银行的房贷利率已有不小的 上调，CIBC办妥了预审程序，吩咐我看中了具体的房子再来谈贷款的细节。我于是又到加拿大皇家银行RBC比较房贷利率，发现他们是向Trans Union查询信用报告，我的信用没有任何问题。看来CIBC工作人员所谓的加拿大所有大的商业银行都向Equifax查询信用报告的说法是个误导。如果 我当时同步向RBC咨询房贷，我就不用白白等待三个月了。然而我又能怎么办？ CIBC是不会为员工的一句误导作任何赔偿的。
这时候的房地产市场已急速升温热气腾腾，超过了我们的承受力，我们只能改做壁上观，暂别温哥华购房梦。直到岁末年尾，时不时地，我们还会喋喋不休地讨论，如果我的信用报告没有出错，如果不倒楣，我们现在应该住在哪幢房子里。
总结一下我的经验教训吧：
1.不要等到需要信用报告的时候才关心，应该未雨绸缪，每年定期向两家信用机构索取信用报告。
2.不要盲目相信银行，要相信自己。银行出错机率太高。如有任何怀疑，要不厌其烦地向不同的办事人员反映问题，并要求书面解答，不到问题彻底解决绝不放松。
3.申请信贷要多跑几家银行作个比较，不仅仅保证你得到最低利率。
