多伦多税务保险理财大全

本帖由 多伦多嘉德理财2016-12-21 发布。版面名称:投资理财

  1. 多伦多嘉德理财

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    掌握财富哲学,您要知道这五种投资观念!

    要让1万块翻倍不止要选对渠道,更要注重方式、方法,要让自己真正学会管理、支配财富,让钱自己赚钱。为此特别总结了以下5个理念,希望能帮助到您!

    1. 学会强制储蓄

    说到理财,首先,工资储蓄肯定是基础。相信大部分人对于工资储蓄,都是在一个月后把没有花出去的钱储蓄起来,而且对于每个月能存多少自己也基本没谱。这样的储蓄是很难有效果的。正确的储蓄应该是每个月发工资后,先将一部分强制储蓄起来,可以10%,也可以20%,甚至30%后,剩下来的再进行消费和保障。积少成多,长年累月下来,可以储备不少资金,您就有足够的资金应付理财需求。只有存款积攒到了一定额度,理财的空间才会越来越大。理财最大的诀窍就在于坚持,养成良好的习惯。

    2. 钱是赚出来的,不是省出来的

    在人的常规思维中,会有一个想法:“我要开始理财了,所以要开始省吃俭用了”。这是不完全对的。理财不是简单的省。省虽然重要,但单单依靠省是省不出很多财富来的。现代的理财理念,提倡的是合理的规划支出,合理的消费、合理的理财投资。敢于投资,懂得把钱用在刀刃上,才会有更多的回报。

    3. 要懂得分散投资

    理财有两个忌讳,一是不能投资单一项目,二是不能单独投资。任何一种理财方法都是有风险的,不把鸡蛋放在一个篮子的道理相信大家都听过,在理财时也更加适用,分散投资,也即是分散风险。如今市场上的投资理财方法花样繁多,除了众所周知高收益的股市、房产,还有证券投资、基金产品、银行理财、保险理财均可适当投资,多样化的分散投资风险。

    4. 根据自身实际情况选择投资

    在理财中,除了要多听取他人的建议外,更要有独立思考的能力和理性,防止随意地跟风和盲目地投资。就像每个人衣服的尺寸不尽相同一样,适合每个人的理财方式也是不完全一样的。不同人和家庭,承受的风险程度也不一样。越富裕,风险承受能力也越高。所以,理财时跟风不见得好,不要眼红于他人的高收益,要依据本身状况考虑自己的理财需求。

    5. 千万别让你的钱“睡大觉”

    如果你有一定的积蓄,千万不能存在银行,那样只会坐等贬值。因为通货膨胀率是必然会有的,国家发行货币也有成本,所以“货币税”的结果就是即便没有其他经济衰退等因素的影响,每年也会都有一定程度的通货膨胀。因此,不要让你的财富在银行里闲置,尽量去使用它,提高资金的使用效率。
     
  2. 多伦多嘉德理财

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    退休年金计划适合哪些人呢?

    加拿大的统计数据显示,加拿大人的寿命越来越长,现在65岁的老年夫妻,至少有一人活到80岁的可能性为94%,至少有一人活到90岁的可能性为63%。寿命不断延长,给老年人退休生活带来另外一种风险:没有足够的退休收入。因此,为老年生活进行退休金的储蓄和投资就显得越来越迫切。

    对退休储蓄来说,退休之前及之后的五年是至为关键的时期。这个十年期间,往往被称为“退休风险期”。因为一但在临近退休的几年遭遇资产的重大损失,在有限的时间内则很难收复失地。收复期愈是迫近退休日子前后,这些损失的负面影响便愈大,会严重削弱退休人士维持终生收入的能力。

    针对想要增加税后收入并且确保资产受到保障的退休人士,有个相当简单又有保障的投资策略可以运用。这个策略是退休年金计划(Back to Back Annuity)。

    这个策略并不是一个新颖的投资策略。只是简单利用了终身年金(Life Annuity)和终身寿险(Life Insurance)这两个产品,并将这两项产品结合起来。若是活得长寿,有年金作为退休收入;若是过早离世,则有寿险作为保障。

    那么这个策略具体是如何操作呢?

    投保人在开户后存入一笔资金,同时申请一份同等金额的人寿保险,将原有资产还原。保险公司会给投保人定期支付定额的年金,所支付的年金包括了本金和利息,年金的收入足够用来支付人寿保险的保费及年金收入的税款,剩余款项可作为退休收入来源。一旦投保人离世,这个账户就会关闭,也不会再支付任何金额。在死亡发生的同时,终身寿险会做理赔。将当初放入退休账户的金额理赔给受益人。因为这项策略牵扯到保险,所以身体状况不好的年长者可能无法采用这种策略。

    这个策略的好处在于,年金收入是投保人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备;而人寿保险则给受益人提供经济保障。这样通过年金和保险的合理规划,能为退休生活提供更好的保障。
     
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    公共部门福利好,就不需要为自己规划退休了?

    在加拿大不少人士都希望跻身于政府、教师以及公立医院等公共部门,主要原因除了工作相对比较稳定,更重要的是养老福利制度比较完善。

    加拿大政府工作通常有两种退休金计划:定额福利和定额供款。

    定额福利退休金计划(Defined Benefit Pension Plan,简称DBPP):雇员的退休收入预先确定,通常是基于其服务年期及盈利的公式。雇员会收到年度报表,清楚地表明退休后的福利金额。在此项目下,由雇主来负责资产的管理,而雇员则不用参与。

    定额供款退休金计划(Defined Contribution Pension Plan,简称DCPP):雇员的退休收入不是预先确定。它是基于个人退休计划账户内的资产在退休时的数额。在DCPP计划中 ,雇主根据一定公式供款,可能要求雇员做配对供款。这些供款通常是根据工资的一定比例,或有特定的金额,并存入雇员名下的一个账户内。

    一般来说,公共部门的雇员参与的都是定额福利退休金计划。但是,绝大多数公共部门都在面临严峻的退休金缺口问题。就计划刚创建之时,退休年龄相对较高,预期寿命也较短;但现在,公共部门允许雇员的退休时间提早,同时人们的人均寿命也越来越长。如今每年公共部门投入的变化也非常大,需要大量的后续员工增加资金来维持现行人员的退休工资水平。所以公共部门的退休金计划也采取一定的成本控制措施,例如减少退休金的福利。再加上日益上升的通货膨胀,若仅靠企业退休金不一定能够保持退休前的生活水平,因此就职于公共部门的雇员也应考虑其他的投资计划,为自己的退休做好充分准备。

    对于年轻的雇员来说,投资免税户口TFSA(Tax-Free Saving Account)是一个很好的退休储蓄工具。首先,由于年轻雇员的边际税率一般不会太高,投资RRSP的抵税效果可能不大;其次,TFSA的提取不需要纳税,同时也不会影响其他的老年金福利。而投资TFSA,不能简单的投资于储蓄账户,建议可以将TFSA投资于基金投资,原因是这些基金虽有短期损失风险,但通常更具长期增长潜力。

    而当个人税率升高时,投资注册养老储蓄计划RRSP(Registered Retirement Savings Plan)的用处会明显增大,不仅可以享受抵税的税务优惠,同时RRSP账户内的投资可以得到免税的增长。在退休后税率降低时,提取作为退休收入补充,在一定程度上起到避税的效果。

    另外,公共部门的退休金计划有两种提取方式可供选择:个人领取或夫妻领取。若选择个人领取,退休金可以领取到离世为止;若是夫妻共同领取,每年拿到的退休金会比个人领取的少,但是一方死亡后,配偶仍可领取直到后者离世。建议一般选择个人领取,这样可以有更多的流动资金用于退休后的生活。而为了保障配偶,可以在早期购买若干年内付清的人寿保险计划。这个策略还有另一个好处,若是退休金选择夫妻领取,那么只能是夫妻双方可以使用;但若是个人领取加寿险的形式,寿险部分的资金更可传承给下一代。

    许多公共部门雇员都以为退休金能够满足自己退休生活后的开支,可能不会作额外的投资为退休准备。但是提醒大家,应该提前作多方面的规划,比如充分利用免税户口和个人退休养老保险等,则可更好地保证退休生活水平,让自己有一个安稳的晚年。
     
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    来加旅游,遇上意外或生病怎么办?

    随着越来越多的新移民移居加拿大,也带动了父母赴加拿大探亲的热潮。然而,这些探亲父母由于只是访客,无法享受到加拿大居民的免费医疗福利,在加拿大探亲期间,若有意外发生,所有的生活重担都落在子女的身上。

    若只是一些小病,看家庭医生,做相关检查和治疗,费用几百或者上千,对于一般家庭来说基本能够承受。但是,如果在急性和重症的情况下,紧急住院,这些费用对很多家庭来说可能是个不小的负担。加拿大医院一般病房的住院费用每天在3000加元左右,不包括治疗和抢救的费用;如果需要在重症监护病房抢救,每天的费用恐怕就是上万加元。有些极端的案例,住院的费用可以达到几十万。那么,在没有购买保险的情况下,一个家庭又无法在较短的时间内支付这么巨额的费用,该如何解决?唯一的办法就是像住房按揭贷款一样分期付款给医院,无疑这会让家庭背上沉重的财务负担。

    另外,根据加拿大医疗机构调查显示,估计目前最少有50万居住在加拿大的居民,未取得所属省份的医疗保险。一般新移民登陆后,都要等三个月后才能获得健康卡,使用该省的免费医疗。但在这三个月内如果需要看病,所有的医疗费用同样也需要自己负担。因此,已获移民资格的人在抵达加拿大前,应预先购买短期医疗保险,避免支付高昂费用。

    其实,短期医疗保险对于大多数家庭都是能够负担的,但是还是有不少人在抵达加拿大前,没有预先计划购买短期医保。建议无论是申请亲友探亲,还是自身登陆或者出国旅游都要谨慎,不要因小失大,或以为保险买不买无所谓,不重要。保险是一个很好的工具,当意外真的来临时,能解决家庭的财务问题。特别值得注意的是,对于高龄父母赴加探亲的短期医疗保险,保额不宜太少。最后,短期医保最好在抵达加拿大前就预先购买,落地即刻生效,若是抵加后才购买,还需要48小时的等待期。
     
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    中产阶级该如何做理财规划?

    理财规划并不是简单的储蓄,更不是为了减少额外开销而节衣缩食,而是通过合理合法的理财手段以及金融产品,结合税务需求来达成财税目标的严谨计划。一个合理的理财规划可以了解个人和家庭状况从而满足不同阶段的理财需要。其中具体的安排,又会因为不同家庭的结构,以及不同的家庭背景而变化。加拿大的家庭构成大多数以中产阶级小家庭为主,今天就以这类家庭为例, 说明一个家庭的整体理财规划。

    对于一个家庭来说,首先要注意的是家庭的保障。在夫妻都还年轻,经济基础不够稳固,还有如房贷车贷等一系列负债时,如果家庭的经济基础不能得到保障,整个家庭的经济链条就会断裂。解决办法是通过健康以及人寿保险,先把家庭的债务做好保障。这样即使发生突发事件,比如疾病或者受伤而导致家庭暂时失去经济来源,也能有时间恢复,不至于卖房卖车以维持生计。这类保险并不是买的越多越好,特别是当一个家庭刚刚组成的时候,比较主流的做法是把十分之一的收入放在保险上,保证在意外发生的时候家庭可以安然过度。

    一个好的理财计划,不能只想到目前的问题,也需要考虑到中长远的经济需求。任何决定都不只是影响个人,还有家庭其他成员。简单的例子,如子女长大之后的教育经费。据统计,目前一个大学生读完4年大学的花费,其中包括学费、生活费等等开销,需要花费七万到十万加币。这笔钱不会凭空出现,需要及早做打算。除此之外,每个家庭都应留有应急使用的存款,以备不时之需。这就是小家庭需要注意的第二个地方,储蓄。要有效率的储蓄,除了节流,开源这方面也必不可少。加拿大是一个重税国家,但同时,政府也提供了不同的税务优惠。比如TFSA和RRSP等注册户口。通过灵活运用注册户口,可以有效的减低税收压力。

    最后, 就是更长远的打算,即退休的计划。人工作了一辈子,就是为了退休安逸舒适的生活。越年轻退休,需要的储备就越大。所以,一个家庭从有稳定的收入那天起,就必须有一部分的资产是为了退休而储备的。作为一个小家庭来讲,因为还有一些债务的影响,能控制的资金比较有限。但随着时间的推移,收入的增加,负债的减少,放在退休的资金会越来越高。这样,才能保证自己在准备退休的时候可以安心放下工作,尽情和家人享受天伦之乐,也无须担心退休后成为子女的负担。

    理财没有一成不变,需要通过对实际情况的具体分析来做策划。上文提及的保险、注册户口的运用,以及政府的税务政策,需要咨询理财顾问,配合家庭的资产状况做一个全面的策划。
     
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    你不理财,财不理你,大家一起来学习!

    很多人将理财与投资混为一谈。理财,顾名思义就是财富管理,其实理财规划包括家庭保障规划、投资规划、现金(流动性)规划、税收规划、遗产规划,而投资规划只是其中一部分。

    理财是每个人和每个家庭必须掌握的财富保值增值的途径,但很多人由于不愿意学习那些枯燥的投资理财知识,所以一直不懂理财,更不愿意主动去理财。不懂理财不要紧,我们为您归纳简单的理财方法,既不占用时间又能轻松理财。

    “三分”理财法

    “三分”理财法就是把家庭资金分为三份来管理:

    一是应急的钱,以备家庭不时之需,可存活期、短期定存或货币市场基金等;

    二是保命的钱,可以进行低风险的投资,如保险、国债、保本理财产品以及固定收益类理财产品;

    三是闲置的钱,可进行高风险高收益的投资,如基金、股票、外汇、黄金以及房地产等。

    理财法则

    1. 4321法则:“4321”是一种安全稳健型的理财法。实际操作就是将收入的40%用于投资;30%用于日常开销,包括衣食住行、交通费、娱乐费以及房贷等;20%应急备用金;最后的10%则用来购买保险,为家庭生活做好保障。

    2. 72法则:本金增长一倍所需要的时间 (年)= 72÷投资回报率(%)

    举例来讲,如果在银行存10万元,年利率2%,每年利滚利,要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢?

    答案是36年=72÷2%

    无须亲自打理的理财工具

    您不善于理财,除了银行储蓄,还有哪些不需要自己费心打理的理财工具呢?

    首先可以善用有税务优惠的各种注册账户,如果本身不善于理财或没有多余时间理财,可以把这些账户投资于保本基金。保本基金有专业的团队进行投资管理,无须自己费心,同时也保证的本金的安全性。另外,还可以选择分红保险,除了有保险保障外,还可以享受保险公司的投资成果,同样投资不需亲自打理,但却可获得稳定的投资回报。
     

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