多伦多税务保险理财大全

本帖由 多伦多嘉德理财2016-12-21 发布。版面名称:投资理财

  1. 多伦多嘉德理财

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    了解生活中不同的金融工具(一)

    要选择适合自己的金融工具,除了了解自己的风险偏好之外,还需了解各种投资工具的特点和风险。下面,我们把目前市场上的主要金融工具分类,并对其特点和风险加以介绍。

    储蓄类产品

    在各类金融工具中,最为大家所熟悉的就是储蓄存款。按存款期限分,可分为活期存款与定期存款两种。选择储蓄存款的投资者,需要面对通货膨胀风险。一般情况下,存款的本金和利息能够得到保障,比较适合厌恶风险、追求稳定的投资者。但是储蓄类产品的收益率较低,而且实际收益受到通货膨胀的影响较大。

    股票

    股票的价格最终取决于投资者愿意购入的价格。影响股票价格的因素很多,其中包括:股票市场供求关系、公司的长期成长性、公司管治情况、提供的产品及服务的质量以及在市场上是否占有优势、宏观经济形势和所在行业的情况。

    对于投资者而言,投资股票的收益主要来自两方面

    1) 股利。通常,股份公司会在年终结算后,将税后净利润的一部分作为股息按股额分配给股东,股利多少取决于公司利润和股利政策。

    2) 资本利得。投资者在股市利用价格波动低买高卖赚取的差价收入成为资本利得。当卖出价低于买入价时则为亏损。

    在基础性金融产品中,股票风险最高,通常可以通过合理的投资组合进行分散。

    债券

    与家庭和个人一样,政府和大型企业遇到财务困难,也需要借钱,其中一种方式就是通过发行债券来筹集资金。

    在发售债券日至到期日内,债券持有者可以从发行者那里获得定期缴付的票息,也可以通过买卖债券获取差价收入。在债券到期日,债券发行者会把本金和利息归还给债券持有人。通常来说,与股票相比,债券的风险较小。收益率也通常比银行存款高,比股票的收益率低且相对稳定。不同风险程度的债券产品其收益也不同。国债的风险较低,收益率也较低;而信用等级低的公司债券风险较高,收益率也较高。

    下一期,我们将继续介绍其他的金融产品,敬请关注。
     
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    了解生活中不同的金融工具(二)

    今天,我们继续介绍其他金融工具的特点与风险。

    基金

    基金的收益一般由利息、股息和资本利得三部分收入组成。基金类产品的收益,除受到基金所投资的行业影响外,还会被基金管理公司的资产管理、投资策略、研发实力等左右。

    由于投资资产的风险存在差异,不同基金品种的风险特征相差也很大。尽管基金是由专业的基金经理负责管理,相对股票投资而言,风险偏低,但是选择基金作为投资工具仍然会有风险。

    外汇理财产品

    市场上可供选择的外汇理财产品品种繁多,而不同品种外汇理财产品的收益也各不相同。由于投资本金是外币,汇率风险自然是造成外汇理财产品收益波动的最主要原因。此外,购买外汇理财产品还需对利率风险有所准备。造成外汇理财产品利率风险的因素有经济周期、宏观经济政策、发行者信用等级、外汇供求状况等诸多因素。

    信托产品

    金融信托产品为投资者提供了低风险、稳定的收入回报。一般情况下,信托产品有相对固定的期限和明确的收益率,到期后投资者可领取收益及本金。在已发行的信托产品中,多数是依靠项目自身产生的现金流或利润作为还款来源,因此项目自身的风险是信托产品的最大风险。投资项目的风险包括项目的市场风险、财务风险、经营管理风险等。另外,信托产品通常有一定的期限,因此流动性也较差。

    保险产品

    保险原本只是保障型产品,但随着发展,保险已经成为具备投资和保障双重功能的理财产品,如分红保险和灵活投资型保险。保险产品的投资特点在于保单内免税增长,只有在直接提取保单内的现金价值时才需缴纳税款,这是很多投资工具都不具备的优势。分红式保险的投资无须投保人打理,省心又安全,投保人参与分享保险公司的利润分配,即分红。而灵活投资型保险的投资靠投保人自己管理,风险相对分红保险要高。
     
  3. 多伦多嘉德理财

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    新移民该如何逐步进行财务规划?

    一般来说,新移民来到加拿大的首要事情就是置业,有了自己的家才能更好的在新的环境安居乐业。而置业后一般都会有贷款,所以,大家一定不能忽视家庭的财务规划。那么新移民到底该如何建立家庭的财务保障呢?大家可以看看以下这个例子。

    C先生和H女士是一对夫妇,夫妇二人带着儿子在2009年登陆加拿大,并立刻就买了一套公寓,公寓记在H女士名下。夫妇两人都非常有计划性,由于有了房屋贷款,为了防止意外发生时孩子无法交付贷款而房产被没收,两人计划为自己购买保险。

    公寓的贷款不算多,但是由于他们一家刚到加拿大就置业,国内的资产也还没有完全转移,因此当时他们的家庭资金不算宽裕。因房子产权在H女士名下,在我们的建议下,H女士为自己购买了20年期的定期保险计划,保额25万,保费每月仅$38.14。这份保险的保额和他们的房屋贷款相当,H女士有了这份保险,不必担心自己发生任何意外会影响到偿还贷款,并且等将来资金到位后,可将这份定期保险转换成终身寿险作为财富传承的工具。

    随着安定后资金的逐步到位,H女士先在2009年底为自己购买了保额10万的分红型终身寿险,兼具保险保障和保值增值的双重功能。在2011年,也将原来25万的定期保险转换成了分红寿险。由于C先生是家庭经济的主要来源,需要购买更高的保额。但由于预算问题,C先生在2011年先购买了30万的分红寿险加上30万的定期附加险,后来在2013年又再次购买了60万分红寿险和40万的定期附加险。2015年,C先生又把所有的定期附加险全部转为分红寿险,现在拥有160万分红寿险保额,基本解决了家庭财务需要。

    当然,他们两人也早为孩子规划,刚到加拿大时就先为孩子购买了教育基金,虽然离孩子上大学的时间没有几年,增值空间不太多,但是所购买的教育基金可以获得政府的补助。另外,孩子暂时可能没有寿险保障的需求,但生病的几率比死亡的几率要大得多。因此他们为孩子购买了25万保额,20年付清的重病保险,由于孩子年龄小,保费要比大人便宜的多。

    随着一步步规划,C先生和H女士一家三口建立了完整的家庭保障体系,无论什么时候都能从容面对各种意外风险。

    最后,对于刚登陆的新移民在置业后必须重视财务规划。而像C先生一家由于资金不到位的原因,可先购买定期保险建立初期的保障,等以后资金转移加拿大后再逐步建立终身保险保障。
     
  4. 多伦多嘉德理财

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    保险,财富传承的利器!

    在家庭财富管理金字塔模型中,保险(主要是指人寿保险)占据了最低端和最顶端两个位置。保险区别于一般金融投资产品的地方在于,不同群体的客户购买保险的目的并不一样。低收入人群买的是保障,中等收入为的是理财,高收入人群更多的是为了保全资产和传承。保险,作为资产配置和风险管理的基石,不仅是财富人群自身资产和健康得以保障的基础,也是财富得以传承的工具。

    具有财富传承需求的高净值人士,希望对家族事业的平稳交接和家族财富的传承进行提前规划,同时兼顾接班人选择、企业的持续经营和家庭和睦等多重目标。财富累积增值的方法有很多,但真正可以把财富以合法、合理的方式留存下来并转移到未来,保险和家族信托几乎是全世界公认的最佳方式。

    1.避债

    保险的最基本作用就是保障,人寿保险和重病保险是最基本的家庭保险配置,特别要为家庭经济来源支柱的成员做提前配置。作为高净值人群的主要群体,企业主更时刻面临企业负债的问题,作为可以合法避债的工具,高额人寿保险是企业主必备的家庭财富保障工具。

    2.避税

    保险是世界通行的合理避税工具,财富人群通过购买大额寿保险,来规避因财富传承所产生的高额遗产税、个人所得税等税种。加拿大虽然没有遗产税,但身后最有一次的纳税是一笔不少的开销,因此大家都应该预先有所准备。

    3.避免遗产纠纷

    保险可以指定受益人,保险赔偿金的受益人由投保人决定,投保人也有权变更受益人,利用这种方式也可以有效避免遗产纠纷。

    4.保险金信托

    还有一种比较流行的财富传承方式是保险金信托形式。投保人不仅可以利用大额保单高杠杆的优势用少量资金为子女留下高额财富,还可以直接将这笔保险金指向一个家族信托,直接利用制度与服务都非常完善的家族信托计划提前做好家族财富管理和规划。

    保险,这个以往只认为是健康保障、收入保障的防守型理财工具,面对高净值人士的巨额财富,可以充分起到避债、避税以及定向转移资产等功能,是家庭财富永续传承的有效工具。
     
  5. 多伦多嘉德理财

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    什么是遗产规划?(一)

    今天给大家介绍一下Estate Planning, 即遗产规划。

    加拿大不征收遗产税,但去世后,有其他相关费用需要支付,继承人最终获得的遗产数目相应也将减少。所以遗产规划是财务规划中不可忽视的部分。

    遗产规划旨在通过合理方式,以有效和有序的方式保护和传承财富。从税务的角度,遗产规划需要达到以下两个目的:

    1. 推迟纳税时间和使应纳税额最小化,从而使财富最大限度地转移给受益人。

    2. 尽可能将税务负担推迟到受益人将来实际出售资产的时候。

    在开始做家庭遗产规划时,首先要考虑是否已立遗嘱和授权书。

    在加拿大,如果没有明确的文件指示,即使是配偶也无权处理对方的个人事务,包括财务,生意,投资保险,医疗处理等。当一方去世或因伤病失去清醒意识,如要做到完全按个人意愿及时处理这些事物,最好立有遗嘱(Will)及授权书(Power of Attorney),简称POA。

    遗嘱是实现遗产传递最重要也是最有效的工具,内容涵盖:1.如何分配立遗嘱人的财产;2.指定执行人;3.指定未成年子女的监护人;4.说明执行人和子女监护人的权利。

    常用的是书面遗嘱,并需要在两个证人面前签字,同时证人也必须签字。受益人或其配偶不可以做证人,否则受益人的利益将会被剥夺。

    遗嘱执行人是遗嘱里指定的私人代表,负责处理立遗嘱人的所有身后之事。可以指定一个人或是多个人作为遗嘱执行人,也可以指定信托公司作为遗嘱执行人,或者是两者的结合。

    POA有不同的类别,我们在日常生活中常常用到的是只针对某个具体事情的POA。遗产规划中的POA叫做“永久POA”(Enduring Power of Attorney)。建议大家在身体健康时,除了订立遗嘱外,最好同时订立两份POA 。

    一份POA针对健康问题,授权在某些特殊健康情况下做出重大决定。另一份POA针对财产问题。和遗嘱一样,POA必须有两个证人签字。被授权人最好了解授权人的财务状况和想法,并知道遗嘱中有关遗产的分配指示,以免他做出的决定与遗嘱相冲突而发生纠纷。

    虽然遗嘱和授权书可以自己完成,并找两个亲友见证签字。但为避免无法找到证人核实真伪或产生其他纠纷,建议大家到律师事务所完成。

    下期我们将继续介绍遗产规划, 敬请继续关注!
     
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    什么是遗产规划?(二)

    上一期,我们和大家介绍了关于遗产规划中所用到的遗嘱。那么如果没有遗嘱,政府是怎样对遗产进行分配呢?

    如果去世前,没有立下有效遗嘱,意味着,当事人对如何分配财产没有留下任何指示,也没有指定某个人/某机构负责掌管遗产的分配程序。

    在这种情况下,遗产将根据所在省的法律规定来处理,法院会任命一个人来执行遗产的分配,如公共信托公司或官方管理员,并收取相应的管理费用(≤5%)。同时遗产将会成为一笔受到限制的财产,亲属可能需要花上3-5年去办理各种手续。此外,独立银行账户或联名账户会被冻结,这样很可能对在世伴侣的财务造成巨大的影响。依据当地的法律规定分配财产,很有可能不会反映出当事人个人真实的意愿或者亲属意愿。

    以安省为例,在没有遗嘱的情况下,按照安省的家庭法,财产的分配顺序如下:

    在世的配偶先拿到遗产中的第一个$200,000,余下的资产:1.如果离世的一方没有孩子,余下资产全部分给在世的配偶;2.如果离世的一方有一个孩子,孩子和在世的配偶平分余下的资产。如果离世的一方有两个以上的孩子,1/3分给在世的配偶,另外的2/3在孩子中平分;3.如当事人无配偶或子女,按顺序将全部遗产给予血缘最近的亲属,父母,兄弟姐妹及其他旁系亲属; 4.如无血缘亲属,遗产归省政府。

    此外,没有遗嘱的情况下,尽管公共信托人或者官方管理员会试图根据法律的规定将遗产公平地分配给继承人,但是,它们不可能有时间或是精力对遗产小心处置,争取利益最大化。所以,如房产或其他的财产,本来可以完整地留给某一个继承人,现在必须出售以实现分配的公平化;而且这些资产可能会在不利的行情下折价出售;继承人最后可能会需要支付一些本来可以避免或延期的赋税,也许变卖后的总财产还不够去支付税款;由于没有正当的保护,财产有可能在这段期间丢失或损坏;也有可能财产的处置会延期,并且带来更多的管理费。

    一份能真实反映去世者意愿的遗嘱是非常重要的。它可以让遗产按照当事人的意愿分配,而不是按照政府的规定处置;它可以使继承人快速有效的得到遗产;它可以减少继承人的税务负担;它可以让未成年的孩子被信赖的人抚养长大。所以,无论什么年龄段,只要有家庭,孩子或是有资产和负债,提前签署遗嘱非常重要。如果夫妻双方在某一人离世之前,都各自立好了遗嘱,并且指明继承人,那么一切都将简单很多。一份遗嘱可以确保逝去的人的愿望得到法律上的保障。
     
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    什么是人寿保险?

    加拿大的人寿保险分定期人寿保险(Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent Life Insurance)两大类。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance) 和灵活投资型人寿保险 (Universal Life Insurance) 。

    定期人寿保险就是保特定受保期限内死亡赔偿的一种保险,可分为:10年定期、20年定期、和至100岁定期三种。前两种是在受保期限内若没有发生生命意外,保险也将在到期时没有任何赔偿或补偿下终止,因此保费相对较便宜,适合暂时性的保障需要。后者则实际是同终身保险一样,若受保人一百岁时还没有发生生命意外,也将获得保险赔偿。定期保险的另一大特点是保费不含有任何投资部分,因此保额不会增值。

    分红型人寿保险是终身人寿保险的一种。其特点:一是受保人一定会得到一笔保险赔偿,理赔时,受益人将获得投保额以及分红增加的保额;二是受保人所付保费分是一笔固定数额,无法分拆。其中一部分是成本,一部分是额外保费,该部分的投资方向与管理由保险公司统一监管,受保人参与分红。因此受保人过世时所获得的赔偿额,由于有投资增值部分,故一般会高于投保额。

    灵活投资型人寿保险也是终身人寿保险的一种,其保费可以选择只支付成本,或可以选择在支付成本的同时,额外支付一笔用于投资,选择各种不同风险的基金组合。与分红型人寿保险相比,两者的差别在于,受保人可根据自己的意愿和风险承担能力,选择投资方向与基金类型,而不是象分红型人寿保险那样由保险公司统一管理。因此受保人可自行做出投资选择,但同时自己承担投资风险。

    终身人寿保险,同时也是一个投资工具及延税账户。灵活投资型人寿保险的基本保费与投资部分的保费分开,投资只要不超过限度(按保额的一定比例),投资增值部分都免税。分红式终身人寿保险的保费与投资不分开,投资完全委托保险公司管理;其所得的增值部分也无需缴税。

    人寿保险理赔时,赔偿款不用缴税。投保人如果需要资金,可用不同方法从保单中提取,并且所取资金不必一定缴税,在理赔时扣除即可。

    如果年轻时开始购买终身寿险,就像是同时做了储蓄一样,投资部分在滚动增值期间是免税的。退休时从保险账户中提取资金解决退休生活所需,即作为退休养老保险计划(IRP)。

    总的来说,终身寿险是一种富有灵活性的永久保险,同时享有保障及延税投资的功能。只要配合有效的投资策略,终身寿险往往可以在遗产管理及投资理财方面担当重要角色。
     

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