快速财富积累的密诀------避税免税投资理财
加拿大是一个高税收的国家，常见税收包括：
1. RRSP ，购买的额度可从收入中减去，增值的部分可延税，但是将来取用时，本金与利息都要上税。现在收入高，但未来退修时收入较低的个人，应优先考虑RRSP。可买去年收入的18% ，但必许低于每年CRA 公布的最高额度， 2013 是 23820
可提取RRSP $20000 用于购买第一栋房子首期付款，但要从第二年开始每年还1/15，15年还清；
另可提取$20000 RRSP ,用于Life Long Learning Program, 为自己或配偶支付学费， 10 年还清。
2. TFSP ，18 岁以上加拿大居民每年可购买5 千加元，不可低税，但增值部分完全免税，随时可取用，但必须在下一年度方可将取用的额度补回，该计划适合所有人，如果目前收入低，但未来比目前较高的人士可取代RRSP。
如果现在的收入及未来退修时相当时，购·买RRSP 和 TFSP 的效果·是相同的。
3. RESP，注册教育基金，每年可购买2500 加元，政府提供20% 的津贴，孩子17岁是最后一年可拿到20% 补助金，增值部分可延税，每年可买当年的额度，以及补买一年以前未买的额度
4. Par plan，分红帐户，是一种终身人寿保险，所得红利和保证现金值的所有增值部分可延税，
可以选择复利行式增长，可取用，保单借用或抵押贷款行式使用现金值，受益高，而且具备财务保障功能
5. Corporate class，企业级别基金，不同于 Mutual Fund （互惠基金），首先买卖时不会产生需上税的增值，它是延税的；其次，可将Interest ，( 利息)收入转换成Capital gain (资本增值），interest 收入是 100% 上税，但是 Capital Gain 只有 50% 的 上税，所以 Corporate class，既可延税，亦可降低税收，适于RRSP，TFSP, RESP 以外的普通投资
6. leveraged account，借款投资，贷款利息可抵税，（ Tax deductible）；可将贷款资金投在，Corporate class 计划中；或是保本资金计划里；各有利弊，因人而异。
7. Buying Rental Property ，贷款产生的利息，可用来抵税，购房及维修所产生的费用，要么用来抵消房租和收入，要么用来抵消房地产的增值额度，购买投资房也是扩大财富积累的一种方式
以上是常见的避税，免税投资理财的有效工具，除此以外，还有， Flow Through Shares, Labour Sponsored Fund ，etc ， 因为风险很高，但回报又没有任何保证，所以不给大家介绍了。
所有的介绍只是题纲挈领，每人，每家的情况千变万化，如何合理选择计划，安排资金，是由很多因素决定的，得到专业人士的指导和帮助，能使您少走弯路，事办功倍。时时要做到，风险管理，资产管理两不误，才能万无一失。
撰稿人丁慢俗，是资深国际验证理财规划师，于1992 开始服务于渥太华，先后在世界著名的美国大都会保险公司（Met Life， 1992-1998）；明信理财集团（ Clarica，1998-2002），永明金融（ Sun Life Financial), 2002 至今作为理财顾问。
毕业于中国南京航空航天大学，自动控制工程学士；渥太华大学，Executive MBA，高级工商管理硕士学位，同时，拥有CFP，国际验证理财规划师称号。曾多次或得环球百万圆桌会员（MDRT)资格。
1991 来加定居，出国前，在中国北京“航空时报” 和“ 中国航空航天报”担任记者工作。
除本职工作外，热心公益事业，自2002 起担任 Rogers TV “ Reflections of China” 电视节目的制作和主持。
欢迎致电免费咨询
电话：（613） 799-3368 （手机）
(613) 567-9700 ext. 2242 (O)
email: mansu.ding@sunlife.com
金融产品系列介绍
之一： 永明分红帐户（ Sun Life Participating 或 Sun par Account）
分红帐户是历史悠久的人寿保险计划，在加拿大已有100多年的历史。自1871 以来，社会经济经历了无数的变迁，但是永明金融·（Sun Life Financial）的分红帐号始终屹立不摇，稳如泰山，非其他金融投资工具可比。永明金融，实力雄厚，管理作风审慎，位居全世界100强，（Global 100），Sun Life是全北美唯一的一家金融保险公司进入世界100强。另外，永明金融连续3年（ 2010，2011 &2012）被“读者文摘”（ Reader's Digest） 的读者投票选为加拿大最值得信任的保险公司“Reader's Digest Trusted Brand” award program。
截至2011年底，永明金融的分红帐户（Par Account,）资产已超过170 亿，尽管在2003 到2010六月期间暂停接受新客户，但永明分红帐户总资产仍然位居第二。永明分红帐户红利利息位居各公司之首，4 月1 日 2012 to 3月31 日 2013 分红率是7.15%；更加可喜的是永明金融已宣布4月1日2013 至 3月31 日 2014，红利将继续保持7.15% 不变，是2013年度加拿大几家公司唯一的一家分红帐户红利没有降低的公司，在市场上可谓是处于领先地位。自1877年至今，每年皆向保单持有人分派红利。
这里是几家公司分红帐户一些数据比较：
1. 分红帐户总资产：(截止2011年12月31日）
Sun life Par ：$17B； London life Par $19.8B； Canada Life Par： $5B
2. 分红利息：
这几家公司分红利息在 2008 ， 2009， 2010， 2011， 2012 ， 2013
分别是：
Sun life Par ： 8.4% ， 8.4% ， 7.4%， 7.4%， 7.15%， 7.15%
London Life Par ： 7.3%， 7.3%， 6.9%， 6.9%， 6.4%， 5.9%
Canada Life Par ： 7.71%， 7.71%，7.36%，7.36%，6.96%， 6.5%
同时，永明分红帐户自1986年以来的分红率标准偏差只有1.3，十年加国联邦债卷的标准偏差是2.3， 五年期GIC 的标准偏差时2.8. 在所有加拿大分红帐号产品中，永明分红帐户的标准偏差是最低的，这就意味着是最稳健的。标准偏差（standard deviation）是衡量金融产品风险的标准，越小越好。
分红投保人从保单中赚取红利，所供款项会与其他分红保单的保费合在一起，组成共同基金，扣除支出后，余额投资在永明分红帐户。影响分红帐户利息的关键因素为：1.死亡率；2.支出及税项；3.保单失效及 4.投资回报。其中投资回报最具变化性，所以影响力也最大。
永明分红帐户的回报以稳健见称，全凭永明金融采取长线策略及优等会计准則来管理分红保单的结果。永明分红利息是根据组合回报计算而成，并考虑了盈余水平和短期回报展望等因素，永明更采取平稳划计巧，令长线的分红利息更稳定。
朋有们，在您要购买分红帐户计划之前，务比作好市场调查，现在所有的信息都是公开化的，在各公司的网站上，甚至用 Google 亦可查询您所需要的信息。希望您能买到一份最称心如意的计划。
分红计划选择的主要标准是：1. 分红帐户资产； 2.分红利率； 3. 标准偏差，4.分红帐户资产管理 以及公司的全面金融实力，及未来发展前景等都是至关重要的因素。
撰稿人丁慢俗，是资深国际验证理财规划师，于1992 开始服务于渥太华华人社去及主流社会，先后在世界著名的美国大都会保险公司（Met Life， 1992-1998）； 明信理财集团（ Clarica，1998-2002），永明国际金融（Sun Life Financial) 2002 至今。
毕业于中国南京航空航天大学，自动控制工程学士；渥太华大学，Executive MBA，高级工商管理硕士学位，同时，拥有CFP，国际验证理财规划师称号。曾多次获得环球百万圆桌会员（MDRT)资格。已有20年做分红计划的经验，客户中有持有美国，加拿大，及英国背景公司的分红计划。对各公司和各种分红计划都有所了解。
1991 来加定居，出国前，在中国北京“航空时报” 和“ 中国航空航天报”担任记者工作。
笔者认为：财务风险管理是资产管理成败的基础；立足全局，制定合理的短期，中期及长期财务目标，并以最优化的财务途经去实现是成功的关键。
没有包治百病的良方，也没有万能适宜的单一金融产品和计划。理财计划需要量体裁衣，统筹规划。个人财务状况，财务目标，以及不同财务理念将会影响您的财务规划及管理方式。
欢迎您致电进一步探讨与咨询:
电话： （613） 799-3368 （手机）
(613) 567-9700 ext. 2242 (O)
email: mansu.ding@sunlife.com
加拿大是一个高税收的国家，常见税收包括：
- 联邦收入税
- 省政府收入税
- G.S.T
- PST
- HST ( G.S.T + PST)
- 房地产税
- 气油税
- 水，电，天然气附加税
- 公司税 等等
1. RRSP ，购买的额度可从收入中减去，增值的部分可延税，但是将来取用时，本金与利息都要上税。现在收入高，但未来退修时收入较低的个人，应优先考虑RRSP。可买去年收入的18% ，但必许低于每年CRA 公布的最高额度， 2013 是 23820
可提取RRSP $20000 用于购买第一栋房子首期付款，但要从第二年开始每年还1/15，15年还清；
另可提取$20000 RRSP ,用于Life Long Learning Program, 为自己或配偶支付学费， 10 年还清。
2. TFSP ，18 岁以上加拿大居民每年可购买5 千加元，不可低税，但增值部分完全免税，随时可取用，但必须在下一年度方可将取用的额度补回，该计划适合所有人，如果目前收入低，但未来比目前较高的人士可取代RRSP。
如果现在的收入及未来退修时相当时，购·买RRSP 和 TFSP 的效果·是相同的。
3. RESP，注册教育基金，每年可购买2500 加元，政府提供20% 的津贴，孩子17岁是最后一年可拿到20% 补助金，增值部分可延税，每年可买当年的额度，以及补买一年以前未买的额度
4. Par plan，分红帐户，是一种终身人寿保险，所得红利和保证现金值的所有增值部分可延税，
可以选择复利行式增长，可取用，保单借用或抵押贷款行式使用现金值，受益高，而且具备财务保障功能
5. Corporate class，企业级别基金，不同于 Mutual Fund （互惠基金），首先买卖时不会产生需上税的增值，它是延税的；其次，可将Interest ，( 利息)收入转换成Capital gain (资本增值），interest 收入是 100% 上税，但是 Capital Gain 只有 50% 的 上税，所以 Corporate class，既可延税，亦可降低税收，适于RRSP，TFSP, RESP 以外的普通投资
6. leveraged account，借款投资，贷款利息可抵税，（ Tax deductible）；可将贷款资金投在，Corporate class 计划中；或是保本资金计划里；各有利弊，因人而异。
7. Buying Rental Property ，贷款产生的利息，可用来抵税，购房及维修所产生的费用，要么用来抵消房租和收入，要么用来抵消房地产的增值额度，购买投资房也是扩大财富积累的一种方式
以上是常见的避税，免税投资理财的有效工具，除此以外，还有， Flow Through Shares, Labour Sponsored Fund ，etc ， 因为风险很高，但回报又没有任何保证，所以不给大家介绍了。
所有的介绍只是题纲挈领，每人，每家的情况千变万化，如何合理选择计划，安排资金，是由很多因素决定的，得到专业人士的指导和帮助，能使您少走弯路，事办功倍。时时要做到，风险管理，资产管理两不误，才能万无一失。
撰稿人丁慢俗，是资深国际验证理财规划师，于1992 开始服务于渥太华，先后在世界著名的美国大都会保险公司（Met Life， 1992-1998）；明信理财集团（ Clarica，1998-2002），永明金融（ Sun Life Financial), 2002 至今作为理财顾问。
毕业于中国南京航空航天大学，自动控制工程学士；渥太华大学，Executive MBA，高级工商管理硕士学位，同时，拥有CFP，国际验证理财规划师称号。曾多次或得环球百万圆桌会员（MDRT)资格。
1991 来加定居，出国前，在中国北京“航空时报” 和“ 中国航空航天报”担任记者工作。
除本职工作外，热心公益事业，自2002 起担任 Rogers TV “ Reflections of China” 电视节目的制作和主持。
欢迎致电免费咨询
电话：（613） 799-3368 （手机）
(613) 567-9700 ext. 2242 (O)
email: mansu.ding@sunlife.com
金融产品系列介绍
之一： 永明分红帐户（ Sun Life Participating 或 Sun par Account）
分红帐户是历史悠久的人寿保险计划，在加拿大已有100多年的历史。自1871 以来，社会经济经历了无数的变迁，但是永明金融·（Sun Life Financial）的分红帐号始终屹立不摇，稳如泰山，非其他金融投资工具可比。永明金融，实力雄厚，管理作风审慎，位居全世界100强，（Global 100），Sun Life是全北美唯一的一家金融保险公司进入世界100强。另外，永明金融连续3年（ 2010，2011 &2012）被“读者文摘”（ Reader's Digest） 的读者投票选为加拿大最值得信任的保险公司“Reader's Digest Trusted Brand” award program。
截至2011年底，永明金融的分红帐户（Par Account,）资产已超过170 亿，尽管在2003 到2010六月期间暂停接受新客户，但永明分红帐户总资产仍然位居第二。永明分红帐户红利利息位居各公司之首，4 月1 日 2012 to 3月31 日 2013 分红率是7.15%；更加可喜的是永明金融已宣布4月1日2013 至 3月31 日 2014，红利将继续保持7.15% 不变，是2013年度加拿大几家公司唯一的一家分红帐户红利没有降低的公司，在市场上可谓是处于领先地位。自1877年至今，每年皆向保单持有人分派红利。
这里是几家公司分红帐户一些数据比较：
1. 分红帐户总资产：(截止2011年12月31日）
Sun life Par ：$17B； London life Par $19.8B； Canada Life Par： $5B
2. 分红利息：
这几家公司分红利息在 2008 ， 2009， 2010， 2011， 2012 ， 2013
分别是：
Sun life Par ： 8.4% ， 8.4% ， 7.4%， 7.4%， 7.15%， 7.15%
London Life Par ： 7.3%， 7.3%， 6.9%， 6.9%， 6.4%， 5.9%
Canada Life Par ： 7.71%， 7.71%，7.36%，7.36%，6.96%， 6.5%
同时，永明分红帐户自1986年以来的分红率标准偏差只有1.3，十年加国联邦债卷的标准偏差是2.3， 五年期GIC 的标准偏差时2.8. 在所有加拿大分红帐号产品中，永明分红帐户的标准偏差是最低的，这就意味着是最稳健的。标准偏差（standard deviation）是衡量金融产品风险的标准，越小越好。
分红投保人从保单中赚取红利，所供款项会与其他分红保单的保费合在一起，组成共同基金，扣除支出后，余额投资在永明分红帐户。影响分红帐户利息的关键因素为：1.死亡率；2.支出及税项；3.保单失效及 4.投资回报。其中投资回报最具变化性，所以影响力也最大。
永明分红帐户的回报以稳健见称，全凭永明金融采取长线策略及优等会计准則来管理分红保单的结果。永明分红利息是根据组合回报计算而成，并考虑了盈余水平和短期回报展望等因素，永明更采取平稳划计巧，令长线的分红利息更稳定。
朋有们，在您要购买分红帐户计划之前，务比作好市场调查，现在所有的信息都是公开化的，在各公司的网站上，甚至用 Google 亦可查询您所需要的信息。希望您能买到一份最称心如意的计划。
分红计划选择的主要标准是：1. 分红帐户资产； 2.分红利率； 3. 标准偏差，4.分红帐户资产管理 以及公司的全面金融实力，及未来发展前景等都是至关重要的因素。
撰稿人丁慢俗，是资深国际验证理财规划师，于1992 开始服务于渥太华华人社去及主流社会，先后在世界著名的美国大都会保险公司（Met Life， 1992-1998）； 明信理财集团（ Clarica，1998-2002），永明国际金融（Sun Life Financial) 2002 至今。
毕业于中国南京航空航天大学，自动控制工程学士；渥太华大学，Executive MBA，高级工商管理硕士学位，同时，拥有CFP，国际验证理财规划师称号。曾多次获得环球百万圆桌会员（MDRT)资格。已有20年做分红计划的经验，客户中有持有美国，加拿大，及英国背景公司的分红计划。对各公司和各种分红计划都有所了解。
1991 来加定居，出国前，在中国北京“航空时报” 和“ 中国航空航天报”担任记者工作。
笔者认为：财务风险管理是资产管理成败的基础；立足全局，制定合理的短期，中期及长期财务目标，并以最优化的财务途经去实现是成功的关键。
没有包治百病的良方，也没有万能适宜的单一金融产品和计划。理财计划需要量体裁衣，统筹规划。个人财务状况，财务目标，以及不同财务理念将会影响您的财务规划及管理方式。
欢迎您致电进一步探讨与咨询:
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