多伦多税务保险理财大全

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加拿大税收高，有哪些方法可省税？

众所周知，加拿大是一个高税收的国家，因此不少人想方设法的去逃税漏税。其实，省税的方法有很多，今天我们就和大家介绍一下。

事实上，加拿大政府有很多政策性的金融工具，只要懂得合理运用，都是十分好的避税手段，如RRSP、TFSA和RESP。

有的人会说，我已经把RRSP的最大额度都用光了，但还是要交很多税。但您也要想一下，收入那么高，交税也是应该的，总不能高收入的同时还不交税吧？更重要的是，大家不能仅仅局限于目前的税务问题，还要考虑将来的税务问题。

对于收入差距较大的夫妻，为了未来能节省税款，最好的方法就是建立配偶RRSP账户。让收入高的一方为收入低的一方购买RRSP。由于收入高的一方在退休时除了CPP和公司养老金外，如果还有RRSP收入，就有可能交比较多的税，而向配偶RRSP供款，低收入一方去领取RRSP收入就可以达到降低税率的目的。

而免税账户TFSA，可不是一个简单的储蓄账户。它可以用来进行各种投资，包括股票基金等等。这个账户最主要的特点是账户投资收益完全免税，因此要充分利用。试想一下，如果每年向免税账户存入$5,000，30年共投入15万，假设每年的投资收益为7%，那么30年后账户里面大约有55万，扣除本金15万后，投资收益40万。如果这些投资收益都要交税的话可不是一个少的数目啊！而免税账户里面的投资不需要每年交税，省掉的税款加上投资收益在账户内再投资，形成的复利增值效果可是十分惊人的。

说到政策性账户，当然还有教育储蓄账户RESP。孩子的教育基金不但有政府的补助，更重要的是投资收益也是延税的。到孩子上大学时取出资金，由于孩子没有收入，税率很低，基本上不需要怎么交税，从而达到省税的目的。

从税务角度来考虑，合理省税的最佳手段就是尽量使用政府的政策性账户的优惠。当然，其实还有一些金融投资工具可以达到未来省税甚至避税的目的，如分红保单，我们将在明天为大家介绍。

 

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您可曾想过，将来该如何解决身后税款呢？

加拿大没有遗产税，但是每个人去世后半年之内必须由家人替死者申报最后的税务。加拿大对于离世后的征税方式是：离世者的所有资产等同于以去世当天的市场价格出售，资本增值部分的50%必须计入死者当年收入来缴税，由家人申报并代为缴纳。特别是夫妻双方都去世后，子女需要替父母缴纳最后一次税款，包括父母名下的投资物业、基金投资、商业投资等。那么，子女又如何有现金缴纳这部分的税款呢？因此，大家都应该提前进行遗产规划，解决身后税款的资金来源。

大家都知道，保险赔偿金是完全免税的。但还是有很多中国朋友一听到保险赔偿就觉得很晦气，毕竟得到保险赔偿金就肯定涉及到亲人得病或者身故等不好的事。但换个角度来想，人总会走到生命的终点，在自己离开后，家人能获得免税的保险赔偿金并不是一件不好的事，反而是一件好的事。

保险赔偿金不但为逝者最后走得有尊严走得体面提供了物质保证，还可以为逝去的人所涉及的各种资产税项做出有效的解决和安排。特别是对于高资产的企业人士，企业资产增值所面临的增值税是相当沉重的，如果没有免税的保险资金做为保障，人走后家人们在缴交税款上会出现非常大的麻烦和问题。

那为什么说购买分红保险能省税？

因为保险中的税务问题不仅仅涉及到保险赔偿金免税，更重要的是保单内的资产增值也是完全免税增长的，这跟政策性账户的功能是一样的。但政策性账户，在人身故后还是得交税，而保单资产所形成的保险赔偿金则是完全免税。此外，分红保单内的现金价值还可以用作退休收入的补充。方法是把保单抵押给银行做贷款，因为取得的资金是借款，不算收入，所以无需缴交任何税款，并且不影响老年福利的发放。将来保险赔偿包括保单内的投资增长部分在扣除贷款本息后，由指定受益人免税继承。这是一个非常有吸引力的节省税款的思路。

很多人都在为自己、为家人努力地创造更多的财富和更美好的生活，但是在创造财富的同时，如果忽略了人生最后阶段的税务安排就是一个非常令人遗憾的事，所以，如果您还没有考虑或作出适当的家庭理财安排，建议尽快联系专业的理财顾问替您规划一下吧。

 

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如何能确保家族财富代代相传？

保险规划、家族信托、税务筹划、法律安排等是财富传承的重要手段，选择适合的工具，并有效利用，才能确保家族财富的有效传承。那么，中外对财富传承有着怎样不同的做法呢？请看下面两张图：

大家发现了吗？外国人更善于利用保险作为财富传承的手段，得以使财富代代相传。我们简单比较了法定继承和保险在传承上的特点，保险在各方面都更具优势！

比尔盖茨曾说过：“到目前为止，我还没有发现哪一种方案比购买人寿保险更能有效解决企业和家庭的财务问题。”而以上面对比来看，人寿保险的确是最有效的家庭财富传承工具，建议在家庭传承的规划上，应充分利用人寿保险作为重要的传承工具。

 

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您是否已经做好理财规划的准备呢？

每当与朋友聊起理财时, 大部分人的回答都是: “现在哪有闲钱理财啊，以后等我赚钱了再考虑。”在我看来，这些都是对“理财”两字的误解。多数人并不懂得如何理财，或者想学却没学明白，有的人甚至拒绝理财。理财并不是单纯让一个人去某银行开个投资账户进行基金投资，或者购买股票进行投资。理财的定义应该是如何有效地管理现金流 —— 这与钱多钱少并没有关系。理财作为人生最重要的技能之一， 很多人却因各种原因而推迟甚至拒绝修习。

有调查显示，无论是在美国还是中国，都有接近一半的人没有有效地管理过自己的财富。造成这一现象的最主原因就是缺乏自控能力。由于理财理出来的是未来的财富，如果当下就把所有资金用于满足眼前的欲望，那就无法为未来累积财富了。

我们先来看看大多数人并没有在年轻的时候就开始理财的主要原因：

1.父母本身就很可能并没有足够的理财知识和理财活动；
2. 基数太小的时候，“利息”什么的看起来很没劲 —— 哪怕上学的时候学过复利计算；
3. 需要很长时间才能体验到结果 —— 尤其对年轻人来说，等待的时间显得更长；
4. 诱惑就在眼前，且显得更大；
5. 大多数年轻人对“理财”的定义理解错误，以为“理财”是需要去银行排队才能干的事情，而不是“如何有效管理现金流”；

于是，很多人把一个原本很早就应该开始干的事情当作无所谓的事情处理了……

大家再来看看这一个故事：

在1970年, 美国斯坦福心理学教授Wlater Mischel做过一个很有趣的实验“棉花糖测试”。实验内容非常简单: 一名实验者给一名学龄前儿童一颗棉花糖并告诉儿童如果能够忍住15分钟不吃掉棉花,那么等实验者回来时将会再给他/她一颗棉花糖。实验表明大部分的儿童忍不住诱惑在15分钟内就把棉花糖吃了。但是有1/3 的儿童克制住了自己的欲望最终迟到了两颗棉花糖。

在实验的20年后，Wlater Mischel再次联系上当时做实验的儿童, 发现能够克制自己欲望的儿童长大后，能力相当出众，SAT的平均分数比另外的2/3 高出210分。

这块棉花糖值得我们认真思考, 我们是否能够忍住眼前的诱惑, 好好管理我们有限的资金？对多数人来说，能够达成收支平衡已经很难了，谈理财、存钱、搞投资完全没意义。前面提过，理财是有效地管理资金流，这里面包括了存钱、做预算、控制开销、控制风险、如何赚取更多回报、 如何正确使用信用卡、购置不动产、在自己风险承受范围内做投资等等。

因此，真正的理财应该是规划未来。在早期时就设立一个与实际相符的目标, 并拥有足够的耐心和自控力来实现这个长远的目标。那么，您是否已经为自己的理财规划做好准备了呢？

 

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我们应该如何应对风险呢？

家庭理财，除了要趁早开始外，还需要注意做好风险控制。因为任何的理财计划如果没管控好风险，导致家庭财政遇到危机时无法应对，那么一切都是空谈。

一般来说，应对风险的处理方式一共有四种：

1. 回避风险 – 主动避开有风险的事物。例如股市波动大有风险，那就不投股票。

2. 预防风险 – 对风险有一定的预估并采取预防措施。例如对冲基金中使用期货期权等经融衍生品来对冲风险。

3. 自留风险 – 自行承担风险。例如购买股票，结果亏了20%，这损失的都是自己的钱。

4. 转移风险 – 将风险全部或者部分转移给第三方。最常见的转移风险就是购买保险，任何事故发生都可以根据对应的保险来弥补损失，即将承担风险的责任转移给保险公司。

对于不同的风险每个人根据不同的背景情况都会有不同的处理方式。但是转移风险一直都是应用最广泛也是最有效的风险控制方式。

从投资角度来讲，回报与风险是成正比的，回报越高风险就越大。 那么如果可以将这些高风险转移给第三方承担时，那么就会大大地提高回报率。从生活方面来讲，生老病死是自然规律无可避免的，但是当意外发生时对一个家庭的冲击将是无比巨大，不仅仅是情感上的冲击，更是经济上的打击。因此，在理财规划中就一定要将保险添加进去。保险，是一个家庭理财的基石。

保险主要分为两类，人寿险和健康险。人寿的主要用途是当一个人离世时，他的家人将会获得一笔理赔额以确保家人能够继续维持正常的生活水平而不至陷入经济危机。相对于人寿险，健康险反而对奋斗中的人们更重要，因为它给予病者最大支持去战胜病魔。根据不同公司的条款，健康险不仅仅可以支付高额的医疗开支，还可以为补贴家用为家庭减轻因为减少收入而带来的经济负担。

人生的风险是不可预测和控制的，保险的重要意义就在于：它能在风险发生时将投保人的财富放大很多倍来帮助投保人和受益人抵御风险、度过难关。所以建议，每个家庭成员都需要购买一份基本的人寿和重病保险。

但事实上，为了转移风险，很多人都愿意花钱为房屋、汽车等财物投保，却对最重要也最珍贵的生命和健康，往往抛诸脑后，不予重视，没有意识到其实这才是最需要保障的。嘉德理财认为，为生命及健康投保，其实就是为自己的生命价值和赚钱能力投保，也是应对人生风险的最佳手段。

 

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储蓄与保险该如何选择呢？

人生规划短则几年，长则数十年。同样，理财计划也有短期、中期和长期之分。对于短期理财，银行储蓄尤其具备优势，但长期来说，保险的优势更为明显。

储蓄优势：
-存取灵活，方便随时取用。
-有比较稳定的利息收入。
-本金相对安全。

储蓄劣势：
-由于存取太灵活而导致很难实现最终的理财目标，尤其是中长期理财目标。比如孩子教育金、养老金等可能会被特殊情况挪用——生意上、购车、购房、朋友急用等。
-定期存款一旦不到期取出来则利息按照活期利率，在目前高CPI的情况下，存在银行的钱存在慢性缩水，购买力下降。
-在某些特殊情况下，存在银行的钱可能会被封存，如被起诉，发生经济纠纷或者离异。

保险优势：
-最重要的保障功能，将个人和家庭风险转嫁到保险公司，避免由于个人的意外疾病风险而影响到家人的生活品质改变。
-保障资金安全，真正实现企业资产与家庭资产的分离，就是常说的保险的防火墙功能。保险类产品受到相关法律的保护而不可以被债权人追索。
-分红型保险在一定程度上可以抵御通货膨胀和利率波动，同时通过保险的复利计息的方式来实现保值增值功能。
-实现避税功能，真正可以实现财富的传承，让富及三代可以实现。

保险劣势：
-投资期限较长，流动性较差。
-退保会有较大的保费损失。
-投保需要通过身体检查，符合投保要求才能获得保险保障。

储蓄和保险两者的功能是相互独立的，但在形式上又有所交集。储蓄的功能保险无法代替，同样，保险的功能储蓄也无法代替。所以，得出的结论是：家庭理财需要平衡，储蓄、保险、无风险投资、风险投资都要在家庭财务中占据各自的比例，不可偏废。

 

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家庭理财的两大基石：储蓄与保险

健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分是“保障”，要把风险管理做好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员最基本的生存都无法保证。建造金字塔，第一步是打好地基，地基打稳了，再大的风雨也不怕。同样的，要建构一座安全稳固的家庭理财金字塔，首先要做的是要打造好坚固的塔基。家庭理财金字塔的基石主要有两部分构成：银行储蓄和家庭保险。今天为大家详细谈谈这两个基石的重要性：

银行储蓄

银行储蓄是理财金字塔中组成塔基的重要支柱。日常开支储蓄和紧急应急金的储蓄一般都放到银行。好处在于安全放心，存取灵活。一般情况下，应准备相当于六个月的家庭收入总额的流动资金。当一旦遇到紧急需要资金的时候，保证在短时间里就能够得到，不至于影响到家庭的其他方面的正常运转。

但它的弊端在于，由于存取灵活，所以很多消费的项目都直接使用银行的储蓄，这可能会阻碍实现理财的真正目的。另外，银行储蓄回报低，很难有效地抵御通货膨胀。

家庭保险

保险可以为家庭财富提供保驾护航的作用，人寿保险、重病保险和伤残保险是家庭成员必备的基本保险。

遇到意外死亡，贷款及其他债项怎么办？子女今后的教育费用怎么办？家庭收入替代方案如何？有不少人贷款买好几套房子，按揭达到上百万甚至更多，把杠杆的作用发挥到了极致，而却没有人寿保险来覆盖这些债项，完全的倒三角形理财结构，风险非常大，一旦事主发生意外，对家庭其他成员的影响是十分大的。人寿保险则是转移风险，保障财产损失的最有效工具。

因伤因病而不能工作，治疗费用怎么办？有什么可以补充家庭收入？许多人可能认为自己很年轻或是很健康，加拿大是个安全的社会，伤病根本就不会找上他们。实际上，没有人能够保证自己不生病，也没有人能够保证自己不受伤，虽然这种事都是小概率事件。所以，家族有遗传病史的人一定要把健康保障提到非常紧迫的议事日程上来。工作危机度比较高的人士，一定要有伤残保险作保障。

保险类组合之所以占据着基石的重要位置，是因为其对家庭的未来有着举足轻重的不可替代作用。买保险的目的是为自己、为全家人买一份保障。

有了银行储蓄和家庭保险这两个金字塔基石，才能保证家庭在财务上相对安全，无论发生什么事，消极的后果都可能被限制在最小的范围内。

 

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如何应付年老后的高额医疗开支？

有调查显示，有三分二受访的加拿大人关注年纪渐长的健康问题，但只有少于四分一的人士表示，早已计划或储备金钱，在退休后用作医疗开支。

这份来自永明加拿大健康指数（Sun Life Canadian Health Index）的报告，在网上收集近2,800的加国人士意见，他们的年纪由18至80岁。结果发现受访者中有66%表示在年老时，最担心是健康出现问题。

嘉德理财发现，当中只有22%的人，会为突如其来的疾病预先做好财务准备，一旦要停止工作，也有储备的金钱可以在紧急情况下使用；约有53%的人士对支付药物及医疗开支感到忧虑。此外，有47%受访者担心，对年老后所需的长期护理费用难以负担。

在一组共444名退休人士的调查所得，有69%的被访者称，虽然已定下退休日子，但不会停止工作；41%说会因为健康问题才会提早退出职场。调查结果反映出，有不少人即使计划何时退休，仍然想继续工作，只是担心一旦健康出现问题，被迫要提早退休。有42%的人表示，如果面对治疗开支会感到一定的困难，有25%认为会因此减少个人积蓄。

而另一份来自满地可银行的报告，在网上调查1,007人，指出有74%受访者估计，在年老时最大的开支是医疗方面；平均来说，他们认为踏入65岁或以后，每年可能需自付$5,000作为医护费用。

约有30%受访者表示，相信每年支付医疗费用介于$1,000至$5,000之间；21%则是没有估计；20%预计每年付少于$1,000；16%表示可能自付$5,000至$10,000；6%预计付$10,000至$15,000；3%则预计有可能高达$15,000至$20,000。

除了医疗开支外，受访者有57%表示第二大开支是食物、衣服和生活用品；56%说是房屋；38%是长期护理；28%是旅游；19%是娱乐及兴趣；15%是债项以及13%为支援成人子女及孙儿。

综合以上两项调查，加人虽然担心年老后的医疗开支，但大部分人并未有完整的财务规划。因此，必须提醒大家，应及早制订长远的理财策略以及保险保障，避免退休后陷入艰难的财政危机。

嘉德理财认为，重病保险、长期护理保险、IPR退休养老计划、退休养老储蓄RRSP和免税储蓄账户TFSA都是退休养老规划的投资手段，在自己有能力时提早策划，才能避免退休后陷入经济困境。周详的退休策划需要经过细心商讨及适心策划，要一劳永逸首要就是坐言起行。尽早选择专业的理财顾问预先规划，美好璀璨的退休生活正等待着您。

 

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买保险时要注意哪些问题？

作为消费者，购买保险时您最注意了解的是什么呢？保险保障范围、保费的付款年限、还是保险的投资收益呢？除此之外，还有哪些方面是您可能忽略的？嘉德理财今天就和大家谈谈购买保险时要注意哪些方面。

1. 注意保障期限与付款期限

大家的一般理解是保险买到什么时候就保到什么时候。但由于保险有快速付清的功能，因此付款期限并不等于保障期限。不同公司不同的产品快速付清的年限也不一样。常见的有10年、15年和20年付清保险并拥有终生的保险保障。

2. 注意保险责任与责任免除（Exclusions）

保险具有一定的针对性，并非无所不保。在选择保险产品时，应首先看好保险责任（即保险合同中约定由保险公司承担的受保范围），明确保单提供的保障；再对照责任免除（即保险公司不负责赔偿或给付责任的范围），从而选择搭配适合自己的保障计划。

3. 注意保费豁免（Disability Waiver）

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可不再缴纳后续的保费，但保险合同仍然有效。保险公司增加豁免条款，体现多方面人性化的考虑，并保障投保人的利益。

4. 注意了解保单收益

这是很多投保人会在意的一点。对于带有理财性质的分红保险与UL保险，由于不仅有保险保障，更有收益产生，所以对投保人更具吸引力。分红保险的一个很突出的特点，就是不论市场如何风云变幻，在保单生效后，都能获得最低分红。这种最低分红，会随时间而增加。历年的分红在保险产品的宣传资料上都有明确说明，建议在选购时应加以比较不同公司的分红率。而UL保险的投资功能十分灵活，但也相对复杂。投资选择的种类齐全，投资组合更是千变万化。投保人需时时关注市场动态，及时根据市场走势作出相应的投资调整，否则将面临低回报甚至亏损的风险。

5. 保单贷款（Policy Loan）可灵活变现

对于急需用钱的投保人，保单贷款是个不错的选择。不仅可以在贷款期间依然享受保单保障权益，还能避免在保单退保时产生的保费损失。保单贷款一般能获取保单现金价值的50%-90%，投保人可以直接向保险公司贷款，或是用保单向银行贷款。因此投保人要比较不同机构的贷款利率以获得最好的方案。

最后，提醒大家，并非所有的保险产品都可用作保单贷款，有短期资金周转困难的投保人在投保时应向保险经纪确认哪种产品可用于贷款变现。

 

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意外风险随时有，您的保障到位了吗？

对于保险经纪来说，客户在签保单时会有各种各样的借口拖延时间或是敷衍。例如：要出差；跟家人商量一下；跟其他公司产品再比较一下等等。

有很多人，生病了，年纪大了，或者是出意外了，才会想买保险。但这些人，有的可能已经被保险公司拒之门外，有的则会因为年龄大了或身体状况差而加保。保险产品不是有钱就可以买的，买保险是有条件的。有些人一拖就来不及买了，到时遗憾终身，拖累亲人，看似省了一笔小钱，到头来损失的是大钱。

有这样一个例子，S先生和S女士是一对新移民夫妇，在面谈几次后，他们也了解保险的重要性以及有意愿购买终身寿险。由于S先生长期在中国为事业奔走，而签名和体检都需要他本人在加拿大时才能完成。因此嘉德理财建议S女生先为自己购买，等S先生会加拿大时再替他购买。但是S女士却坚持等先生回加拿大再一起签名一起体检，保险申请一拖就拖了半年。S女士却在半年后突然离世，S先生一直以为太太已经购买了保险，没想到太太却一直没有申请。

又有这样一个例子，L先生是家庭的顶梁柱，家庭虽不富裕，但是还是为自己配备了50万的定期人寿保险。在保单生效一个月后，L先生由于意外车祸而身故。50万的保险虽然换不回L先生的生命，也抹不掉妻儿的伤痛，金钱不是万能，但至少可以给本不富裕的家庭一点安慰，也可以替逝去的L先生对妻儿履行一些未完的责任。

保险，是必需品，人人都需要，不论您是否有钱。通过人寿保险，不仅能保障自身，更能增加个人和家庭的财富。它还能帮我们解决三大阶段：抚育期、奋斗期、养老期；四大问题：活太长、死太早、收入中断、残疾或疾病；六大需求：教育费用、住房费用、养老、医疗、应急、包括身后费用等经济来源。

保险什么时候申请最合适？您不会知道自己什么时候会发生意外，因此没有保险的现在立刻申请才是最合适的。因为一旦意外发生，一切都晚了，为什么不提前准备？在风险面前，生命真的等不起！

想想看，买保险，保障的是您，万一需要理赔，赔偿金也是给您或您的家人。请记住，保险永远是留给有规划、有责任心的人。

 

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退休后怎样理财比较好？

当今，老龄化加速所带来的社会压力成为人们关注的焦点。当退休金跑不赢CPI时，做好退休后的理财规划，预备足额的养老储备，成为千万家庭不可回避的问题。退休老人在注重个人身心健康的同时，对自身的财产健康也理应给予更多的关注。那么退休后究竟该如何规划自己的退休储蓄呢？嘉德理财认为，老年人理财首要的是安全稳健，其次再就收益高低做出选择，这样才能保证晚年身心健康的同时享受财富保值增值的愉悦。

首先，需要为自己的老年生活做好保障，如果年轻时没有为自己投保，退休后为自己制定一份保险规划是十分必要的。对于老年人来说，也许已经没有保险保障需求，但是保险还有一个重要功能：免税传承。因此如果在年轻时没有购买任何人寿保险，可以通过夫妻联名保险来转移免税资产给下一代，同时也为自己解决身后税款的资金来源。

另外，随着医疗水平和生活水平的提高，人们的寿命在不断延长，长期护理需求增加。目前，加国人口老龄化日益严重，政府提供的免费护理服务有限，很难满足人们的护理需求。这种情况下，请私人护理或入住老人院就成为不得不考虑的问题。以安省为例，若在家护理，专业护理人员的服务收费目前为$30-$70/小时；若住在护理中心，普通的住宿费为 $2,000-$6,000/月。因此，老年人最好提早规划购买长期护理保险，确保在需要之时有能力支付昂贵的护理费用。

其次，老年人必须要准备足够的应急资金储备，如活期存款或定期存款，才能保证未来发生特殊情况急于用钱时能够及时变现。

当然，遇到CPI持续走高、物价涨势难抑的时候，过多的银行存款并不是一件好事，通货膨胀会使老年人的生活质量受到较大影响。因此灵活运用各种注册账户，减少税务负担也是一个重要策略。相对于RRSP退休储蓄户口，TFSA免税户口是较新的注册账户，老年人如果还没有开设TFSA免税户口，应充分利用其特性来减轻个人税收。与RRSP退休储蓄户口相似，TFSA免税户口也同样可投资于多种金融工具，账户内的所有投资均免税，更不影响政府老年福利的领取。老年人可根据自己的承受风险能力，适当投资于国债、固定收益类等风险较低的投资上，这样保证投资的稳定性与安全性。

除了稳健的国债投资以外，可以考虑适当购买保本型理财产品，如保本基金。保本基金使老年人在市场急剧变化时保持心态平和。只需付出少许额外的管理费用，就能保障合同到期时，本金是安全的。另外，对于老年人来说，保本基金可以有助于方便地进行遗产转移。由于保本基金实质上是一份特殊的保险合同，因此，保本基金在合同到期时可以迅速、方便地转移到指定的受益人手中，而无需经过繁琐的遗嘱检验程序，更不必支付昂贵的遗嘱认证费。

关于投资理财，有一条不变的规律，那就是收益与风险成正比，收益越高，相伴的风险必定越大。股市、互惠基金虽然具备收益高的优势，但由于市场的不确定性，可能会影响投资者晚年的生活质量。因此，对于退休老人，不推荐把退休储蓄全部投资于高风险的股票的做法。

 

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投资和理财是一样的吗？

日常生活中，很多人将投资和理财混为一谈，将理财简单的等同于投资，这种狭隘的理解导致他们在理财时目标不明确，以及许多错误的行为。

嘉德理财认为，分清投资和理财的区别是非常重要的。那么投资和理财的不同之处又在哪里呢？

一：战略和战术的区别

首先从概念上说，理财是大概念，而投资是小概念，理财包含投资。

投资关注每笔投入产出比，属于战术层面；而理财则不止如此，它既包括个人投资的回报，也包括实现个人的财务目标，如养老、旅游、教育、保险等多方面的目标，甚至是实现人生的理想。

投资是用钱赚更多的钱，而理财是把钱合理安排以保证有更多的钱。

如果说投资只是关心钱的问题，理财则既关心钱，也关注人的因素。理财着眼于整个生活，合理安排人生规划。

二：长期和短期的区别

投资一般都只是短期行为，它关注只是眼前的利益，因此特别重视回报，而理财则是长期行为，它看重的是稳健及长期。投资追求短期的利益，优点是可见的好处，缺点在于目的不明确，可持续性不强；理财则追求长期的效益，短期内或不带来收益（比如说消费、保险等支出），优点在于它保证您不仅今天有钱，以后也有钱。

三：范畴和结果的区别

投资和理财范畴也有不同。显然，投资不包括消费，投资只注重用钱生钱，但理财则不同，范围更加广泛。

它包括投资和消费，除了投资，理财还包括合理的消费，财富保值，个人及家庭健康财富保障，以及未来生活的安排。

相较而言，理财更为复杂。正因为如此，投资和理财的结果也不同，投资可能带来一大笔收益，理财带来的则是现在及未来稳定富裕的生活。

 

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稳健理财，首选保险！

尽管今年在7月和9月连续加息，上周加拿大央行宣布维持当前1%的基准利率，似乎暂时放慢了加息的脚步。在仍是低利率的大环境下，把钱单纯地存进银行显然已经成为不明智的理财方式，在这种情况下，如何稳健理财成为大家关心的重要问题。

嘉德理财认为，保险其实就是一个值得考虑的选择，尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下，更需要考虑买保险，为自己和家庭将来可能发生的风险作一些基本保障。

我们的银行储蓄是为了解决家庭日常生活支出，银行一点钱没有，肯定不行，这个是流动性问题。股票可以是短期或长期资金，但是市场风险很大。再者，债券、基金的配置，由于不是每个人都是金融专家，能不能配置的好还是个问题。鉴于此，保险产品具有其他金融产品不可替代的特性。

首先，保险产品的长期性和确定性可以帮助我们的家庭、我们的孩子实现人生的长期财务规划。风吹雨打，只要未来安排做得好，不怕。但如果未来没有做好任何准备，麻烦就大了。同时，保险产品的杠杆作用，以小的代价获取大的保障，以小博大，这个杠杆可以帮助我们实现家庭的资产保全。

最重要的是，保险产品受到加拿大法律的保护，其具备的保险契约条款为投保人构建了一层保护膜，从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。即使是保险公司破产，也有专门的机构Assuris代替破产的保险公司做出赔偿。因此，投保人不必担心出现不能得到赔偿的情况。

尽管一再强调保险的本质是保障功能，但一些保险理财产品却也可以兼顾投资，抵御通货膨胀，其中最具代表性的就是终身分红寿险和灵活投资型寿险。这类理财型保险，保单的现金价值会随着年份增加而不断提升，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。

此外，分红寿险和灵活投资型寿险在退休后可使用保单的现金价值补充退休收入。可能不少人抱有这样的心态：加拿大的退休福利相对健全，能够提供退休后的基本生活保障，所以不必担心。但是，仅仅依靠政府退休保障是不足以用来维持退休前的生活水平，因此退休的收入补充也应该是多方面的，必须提前做全方位的规划。一个好的养老计划，关系到未来几十年的生活，应该由自己掌控。政府和公司能够提供福利固然很好，而我们自身在有能力、有规划的前提下，购买商业保险也是有十分必要。

 

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退保到底值不值？

退保，就是解除和保险公司的保险合同，是保险消费者享有的一项基本权利。有的客户在购买保险后，可能会考虑退保，但嘉德理财提醒大家，一般情况下最好不要轻易退保，因为退保会带来很多不利影响。

1.经济上蒙受损失

对于购买定期保险的投保人而言，退保后已经交的保费是肯定不能退还的。而终身保险即使有现金价值，但如果在早期退保，现金价值很少，此时退保之前所交的保费都会损失掉了。

2.再投保时交费标准往往会提高

一般来说，投保同一种险种，受保人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多交保险费。

3.退保后，原有保障随之丧失

退保后，受保人原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。

4.重新投保时的保险权益可能受到某些限制

若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若受保人在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。

5.重新投保时可能会被拒保

某些人寿保险条款，以受保人身体健康且不超过规定年龄为条件。投保人退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。

投保就是为了给个人和家庭建立一份保障，因此投保后一定要慎重考虑，不要轻易退保。

 

[多伦多嘉德理财]

如何完善家庭资产配置？

随着社会经济发展水平的不断提高，居民的家庭财富与日俱增。如何管理好自己的家庭财富，以及如何通过储蓄或投资等方式让自己的财富保值增值，是一件十分重要的事情。而财富管理中最重要就是要做好资产的合理配置。那么什么样的资产配置才是合理的呢？今天，嘉德理财和大家做一下简单的分析。

以一般家庭来说，对资产进行配置的常见方式主要有以下四种。而这四种不同的配置方式各有其优缺点。

通过上表的比较，针对各类资产的优缺点，各类资产应有机结合以达到最合理的配置状态。一般来说，可以按照以下的原则和方法进行：

1. 需要根据家庭具体的实际情况和理财目标选择合适的理财产品和配置方式。

2. 如果有条件，应尽快购买自住房，而且在自己的经济能力承受范围内，自住房应适当大一些，因为自住房的增值在任何时候都不用缴税。

3. 购买基金或股票应量力而行，谨慎为上，合理平衡利润与风险的关系。

4. 必须有足够的银行存款作为日常用款和紧急资金，一般要满足6个月左右的基本生活所需。

5. 需要购买合适并足够保额的保险保障，以防任何意外发生而导致家庭财政出现困难。

把握合理的资产配置不是一门简单的学问，因此如果能寻求专业的理财顾问帮忙，不仅能帮您合理地把关，降低风险，又能起到量身订制的效果。