多伦多税务保险理财大全

[多伦多嘉德理财]

年轻的你，打拼时更需要哪些保障?

越来越多处于事业上升期的80、90后，开始关注自己的身体健康和相关保障了。近年来，健身的多了，买商业保险的也越来越多。但仍然有一部分人，每次一提到保险，就感觉是坑人的。其实保险并没有大家想象中那么复杂。

商业保险的本质，就是用少量、可承受的钱（保费），转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。保险就是这样的安全杠杆，小保费撬起大保障。

很多有孝心的朋友，想到父母年纪大了，就觉得应该给父母先买保险。其实最该买保险的，应该是家庭的经济支柱，也就是事业上升期的80、90后。

从纯经济价值的角度考虑，未来这个年龄段的人，赚的钱应该比爸妈更多，被保险的价值更高。万一发生风险事故，家庭也不至于因为忽然失去经济支柱而影响了生活质量。

另外，老年人买保险要交的保费比年轻人贵得多。所以，还是考虑保险的杠杆功能：越年轻，越能用更小的保费，转移更难以承受的风险。

我们所担心的风险，不外乎健康、意外和死亡风险。

所以，一个较全面的保险组合就可以这样搭配：寿险+重疾险+医疗险。

最后，大家最为关心的问题：如何能更划算地买保险呢？

一是同样的保障范围，消费型的定期保险更便宜。这是因为，消费型保险不带投资、储蓄功能。

二是建议早点投保。像重疾险、医疗险、寿险这类和身体状况相关的保险越年轻保费越低，也不容易被拒保。

 

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为什么越早购买保险越好？

购买保险，应该年轻时、健康时就早作准备。如果等到真正需要保险时，才开始计划购买保险，可能会由于身体状况不达标而拒保。今天将从以下几个方面来说明，为什么越早投保越合算。

1. 与年龄有关：保费支出少

保费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。

2. 与时间有关：保障期间长

现在很多的保险都属于长期甚至是终身保障，一经投保就可以享受保障利益，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长。假如购买的是分红保险，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越大。

3. 与通胀有关：缩减通胀成本

随着社会经济的发展，物价不断的上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，每一款产品在一段时间后有可能会有所更改甚至停止销售，届时将推出较高费率的新产品用以替代。

4. 与核保有关：核保容易通过

年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下甚至不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有某些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。

购买保险，宁可千日不用，不可一日不备。当您真的生病需要钱时，可能只有极个别的亲朋好友会提供帮助，但他们会倾囊而出承担您全部的医药费吗？但如果购买保险，保险公司会有保险赔偿金，可以用于治疗和健康恢复，甚至会弥补生病期间的工资收入。

合理的商业保险，不仅能够利用科学的方法，将人生的各项风险转移到保险公司，还能为自己积累一笔可观的财富。风险无处不在，我们不可能知道自己什么时候生病，什么时候会离开，所以更要及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。

 

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加拿大人的高债务，原来是这三个原因导致的！

信用机构TransUnion的一份报告显示，加拿大人平均背负21,028元的债务。数据也显示，近两年还不起学生贷款的人数增多，有些人不得不为累积的债务而宣布破产。根据调查，加拿大人破产的主要原因有三个，失业、离婚和医疗，此外，学生贷款、理财失败也让许多人陷入了困境。

失业、经营失败或收入下降

失去工作或是加班的时间减少，会增加偿还债务的压力。对于失去工作的人，摆脱破产阴影的关键之一就是需要减少支出，尽量腾出现金来偿还债务。这话听起来容易，但做起来难，因为很多人都不能迅速降低自己的租金支出或是汽车贷款。但重要的是，尽自己所能去减少其他开支，往往是避免破产的关键。

分居或是离婚

另一个常见的破产原因是分居或是离婚，在加拿大申请个人破产的人中，三分之一都是正在经历或是刚刚与伴侣分手。由于分居或离婚造成的财产分割会让个人财产缩减。而离异后导致财务危机的原因很简单，作为一对夫妇，只需要支付一份支出：只有一个水电账单和一个房屋支出，剩下的账单也可以由两人一起承担。但是，一旦分开，在收入不变的情况下，开支一般会迅速增加。如果有债务，那么在离婚之后，有可能更难支持偿还债务的举动。

医疗问题

最后一个让人们破产的原因是医疗。巨额的医疗账单的确能引发大量的财政问题。作为加拿大居民，能够享受加拿大政府提供的免费医疗。但是，若不幸患上重病时，健康卡只包括医生诊费和住院期间的医疗费用，药物和护理服务等都不包含在内。而且，当您生病或是受伤，即使不用自己支付医疗费用，也会有一段时间失去工作，没有收入，将难继续偿还自己的债务。

针对以上的破产原因，可有针对性的购买适当的金融产品做好保障。个人保险属于个人财产，在离异时能有效避免财产分割。而为了避免患重病产生的大量医疗费用，可选择重病保险用以解决治疗重病的医疗费用以及生活费用。由于偿还学生贷款的人数不断增加，预先购买教育储蓄为孩子将来的学费做准备则可有效减轻学生贷款的重担，并且还可以领取政府的额外补贴。

总而言之，预先做好家庭理财规划，才能有效防止个人和家庭面临破产危机。

 

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有公司保险福利为什么还要买个人保险？

保险是每个家庭的必需品，但并不是每个人都意识到保险的重要性，甚至不少人对保险心存误解或偏见。有的人由于公司有保险福利（Group Insurance），所以对于个人保险（Personal Insurance）并不重视。其实，公司提供的保险福利和个人保险存在很大的差别，只能作为个人保险的补充，并不能取代个人保险。今天将从以下几方面来阐述原因。

首先，公司保险的保单持有人(Policy Owner) 是公司，也就意味保单的控制权掌握在公司手里，而不是员工个人。因此，您没有权利按照自身的实际需要来设置购买计划。公司保险的人寿保险保额一般会很少，公司按照一定的标准统一为员工购买。但个人保险不一样，您完全可以根据自己的具体情况和家庭的实际需求来“量身定购”，购买足够、能充分满足自己家庭需要的保额，从而可以真正发挥保险的保障作用。让自己安心、放心，无后顾之忧。同时，也可按照自身的需要选择真正合适的品种、计划。

其次，公司保险一般都是定期保险（Term Insurance），没有现金值。也就是说，只是一个纯保障型的保险，没有财富积累和免税传承的功能。而个人保险既可以购买定期保险作为一种临时保险或作为一种附加险，价格在续期前（一般是10年或20年内）保持不变。也可以购买终身保险让自己的家庭终身有保障，并兼顾财富的免税传承。这种终身保险还具有投资功能，可以积累现金值，作为一种重要的避税理财工具为家庭在延税的基础上积累一个可观的财富，来实现免税传承财富和延税增值财富等目标。

最后，公司保险一般不需要体检，所以不能锁定受保人个人的身体状况。只要是公司的正式员工并通过试用期，都能受保。但一旦离开公司，公司保险就会被取消。虽然可在一个月以内将公司保险转换成个人保险，但转换价格往往较高。如果以前没有任何的个人保险而到此时才不得不购买，则必须要通过体检才能受保。这时，如果年纪大了，身体变差，保费会大大增加，甚至还会被保险公司拒保。即使幸运地通过体检，但由于年龄增长因素的影响，保费也会大幅度地上升。

所以，无论是否拥有公司保险，都需要尽早购买个人保险，一方面，可以尽早建立起能真正满足全家需要的保障体系。另一方面，可以锁定良好的身体状况从而为将来增加保险需求锁定可保性。越早购买，保险价格就越便宜，同时，也就越早在保单里面延税积累和增长财富。

总之，公司保险只能作为家庭保障的补充，拥有公司保险，并不能真正算有合理的保险保障。只有个人保险，才是我们可以控制和依赖的主要保障手段，同时更可兼顾财富的积累和免税传承。

 

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规划退休生活，您需要专业的理财顾问

超过半数的加拿大人表示，退休并非代表停下来或放慢脚步不再工作，而是意味着自由和灵活的生活即将展开。退休应该是毕生努力过后享受成果的开始，无论是决定提前退休也好，或是闲不下来想要变换工作环境也好，首要考虑的就是退休规划。能拥有一个舒适安逸且有尊严的退休生活是所有准退休和正退休人士梦寐以求的，那该如何开始着手筹谋呢？哪些事情是您会忽略的呢？

预早规划是不可或缺的重要一环，要了解现有的财务状况，生活模式，仔细思量退休后的身体保健，财务处理，经常性开支，甚至生病时的照顾，护理及康复支出等等。在考虑到退休金问题的时候，会有很多其他因素参与，需要您与专业人士策划与衡量风险。

不同人有不同需要，应该根据个人和家庭的自身状况，早一步开始思考及寻求专业的建议总是没错的。一个包括保守和增长型投资的组合，有助您争取最高的退休储蓄，保护您的投资。此外，还需根据个人对风险的接受程度，以及正式退休的时间等平衡分配投资组合。

对于退休规划，选择专业人士协助尤为重要。就金融业为例，拥有注册财务师 ( Certified Financial Planner，简称 CFP)， 就相当于一个理财专家的身份证，是一个备受业界推崇的资历确认。除此之外，百万圆桌 (Million Dollar Round Table) 之顶尖成员 (Top of the Table), 更是全球金融保险业界最重要的独立组织内最优秀的份子，它表彰了保险顾问在财务规划专业领域上的成绩。

而讲座是一个能得到简要知识及接触相关专业人士的好渠道。但如何在众多理财讲座选择合适而又能真正帮助您的确实是一门学问。市场上有很多不同的理财讲座可供挑选，免费亦有收费亦有，毕竟时间就是金钱，参加一个合适的讲座从而认识一个能尊重和理解您意愿的专业理财顾问，为您提供全面合适的计划无疑是重要的，能像朋友般沟通无间又能满足您的退休生活理财目标当然是最为理想。

一个周详的退休策划往往都要经过细心商讨及适心策划，要一劳永逸首要是坐言起行。尽早选择专业的理财顾问预先规划，美好璀璨的退休生活正等待着您。

 

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投资免税账户要注意什么？

TFSA免税账户（Tax Free Saving Account）可以说是加拿大政府给予公民和居民的一个“大福利”。在赋税高的加国，可以说是一项不可多得的投资手段。假如能妥善利用这个账户，将为投资人带来可观的免税收益。但是，有不少新移民由于不懂正确使用免税账户而遭到罚款。那么，投资免税账户需要注意什么呢？

什么人可以开TFSA账户？

任何满18岁的，有社会保险号（Social Insurance Number，SIN）的人士都可以开TFSA账户。但是，非加拿大税务居民如果开启和使用TFSA账户，每月将会收到账户内总金额1%的罚款。

TFSA可以投资什么？

免税账户TFSA开户后可以用作不同的投资，比如股票、基金和GIC等。虽然免税账户可投资于股票，但是同时也必须遵循一定的规定，根据税法规定，符合资格投资在免税账户的股票，必须在指定的证券交易所上市。

但是有些股票并不在证券交易所进行买卖，而是在OTC市场（Over The Counter Market）进行交易。和交易所市场完全不同，OTC市场没有固定的场所，没有规定的成员资格，没有严格可控的规则制度，没有规定的交易产品和限制，主要是交易对手通过私下协商进行的一对一的交易。而在OTC市场交易的股票，则属于不合资格投资于免税账户的投资项目（Non-Qualified Investment），如果把不合资格的投资放在免税账户内，将会需要缴付高额税款。

什么情况下会被罚款？

TFSA每年都有规定的投资额度，2017年的投资额度为$5,500，超额供款将会受到罚款。而TFSA可以随时取款，并且取出款项的额度可以重新补回。但有的朋友在同一年取款并且又在同一年补回去，将会出现超额供款的情况。

举例来说，F先生在2016年5月向免税账户供款$5,500（2016年的供款额度为$5,500）。在10月时又从免税户口提取了$5,000，年底12月他想将提取的款项重新补回。但事实上他如果在年底补回这笔款项，那么他将超额供款$5,000。因为2016年度的全部供款额度他在5月时已经全部用完。但他在2017年的供款额度将是$10,500（2017年规定的供款额度加上2016年$5,000的补款）。

 

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税季：您知道自己要交多少所得税吗？

交税是每个加拿大居民的义务，但很多人可能不一定知道自己要交多少的税。联邦新税率在2016年1月1日正式生效。新的税率对于大部分中产阶级来说，由于税率下调而能节省一定的税收。同时，由于中产阶级降税，对年收入$200,000以上的高收入人群，将征收更多的税。以前联邦的最高税率仅为29%，现在提高到33%。具体税率改变请参考以下税率表格：

2016年联邦税率改革，但安省的个人所得税税率并没有改变。但由于联邦税率改变，联邦和安省的综合税率也相应有所改变，请参考下表：

综合以上表格显示，新税率的改变只针对中产阶级以及高收入人群，对于低收入人群并未有任何改变。嘉德理财分别举一个例子，看看根据新税率要交多少的税。

1. 年收入为$85,000的个人

- 联邦所得税

-头$45,282税率为15%：$45,282×15% = $6,792
-$45,283-$90,563之间税率为：（$85,000-$45,282）×20.5% = $8,142
-联邦所得税应交：$6,792 + $8,142 = $14,934

- 安省所得税

-头$41,536税率为：$41,536×5.05% = $2,089
-$41,536-$83,075之间税率为：（$83,075-$41,536）×9.15% = $3,801
-$83,075-$150,000之间税率为：：（$85,000-$83,075）×11.16% = $215
-安省所得税应交：$2,089 + $3,801 + $215= $6,105

--总共应交税：$14,934 + $6,105 = $21,039

2. 年收入为$225.000的个人

- 联邦所得税

-头$45,282税率为15%：$45,282×15% = $6,792
-$45,283-$90,563之间税率为：（$90,563-$45,282）×20.5% = $9,282
-$90,564-$140,388之间税率为26%：（$140,388-$90,563）×26% = $12,954
-$140,389-$200,000之间税率为29%：（$200,000-$140,388）×29% = $17,287
-$200,000以上税率为33%：（$225,000-$200,000）×33% = $8,250
-联邦所得税应交：$6,792+$9,282+$12,954+$17,287+$8,250 = $54,566

- 安省所得税

-头$41,536税率为：$41,536×5.05% = $2,089
-$41,536-$83,075之间税率为：（$83,075-$41,536）×9.15% = $3,801
-$83,075-$150,000之间税率为：（$150,000-$83,075）×11.16% = $7,469
-$150,000-$220,000之间税率为：（$220,000-$150,000）×12.16% = $8,512
-$220,000以上税率为：（$225,000-$220,000）×13.16% = $658
-联邦所得税应交：$2,089+$3,801+$7,469+$8,512+$658= $22,529

--总共应交税：$54,566 + $22,529 = $77,095

由于加拿大实行的是递进制税率，因此大部分的中产阶级都因此受惠。而对于高收入人群，更要充分利用各种税务优惠，如免税储蓄账户TFSA，退休储蓄RRSP等以达到省税目的。

 

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税季：留学生报税别忘申报学费！

近几年留学加拿大的热潮一直不减，特别是现在加币较低，来加拿大留学算是最划算了！但是国际留学生的学费比起本地生仍然高出不少，大专学院一年的学费大概1万5加币左右，本科院校每年学费可能高达3万到4万加币。但是作为留学生的你知道吗？虽然你交的是高额学费，其实有一部分其实是可以退回来的，所以千万不要忘了报税。

通常，学费申报是所有留学生最重点关注的部分，因为留学的费用累计起来往往是一笔很大的数目。很多留学生朋友如果没有申报或只申报了部分年份的学费，是非常可惜的。留学生的学费在报税中所起的作用是抵减收入，从而达到少交税的目的。通常申报学费之前需要从学校获得T2202A表格，一般可以从学校的网站上直接下载打印出来，也可以直接找学生办公室索要或要求补开已丢失的收据。

对于在留学期间没有任何收入的学生来说，申报学费是不会得到任何的退税的，只有在有收入的情况下，才能有抵减作用而达到少交税或者多退税的目的。因此有些没有收入的学生在留学期间觉得申报学费没有获得任何退税，而忽略了申报学费，这是一个大大的错误！但是，税务局还是十分人性化的，学费的申报不仅仅是申报当年，以前没有报的都是可以重新补报的，所以没有报过学费的留学生也无必过分担心。

简单举个例子，A君大专院校2两年学费共3万多，2015年毕业后收入3万，收入交税2000多。但是由于有学费的Credit，2016年报完税后一次性就退回了2500多，也就是说，2015年所交的收入税都退回来了。而且直到学费Credit用完之前，都能获得收入退税。另外，税局还有一个非常人性化的规定，即使你当年没有收入，如果你已婚或有孩子，还可以将你学费的Credit转给你的配偶或孩子，从而获得退税。

最后，说明一下学费的申报条件：

1. 留学生所读的学校必须是经过加拿大人力资源部认可的。

2. 留学生所读的课程必须是高等教育。加拿大大部分的学院和大学提供的都属于高等教育课程。特别要强调的是高中不属于高等教育，所以学费不能作为报税用途。

3. 留学生必须年满16岁。

4. 留学生所交的学费大于100加币。

5. 必须有学校出具的T2202A表用于报税用途。

留学生学费本来就比本地人高很多，而且现在加拿大物价也贵，学费作为留学生退税最多的部分，大家千万不要忘记申报！

 

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税季：误报或漏报所得税该怎么办？

根据税法要求，加拿大的税务居民每年要主动申报当年的所得税。如果纳税人在以前的年份误报或者漏报了所得税，经申请，符合条件的可以通过自愿披露过去的错误，来争取减免罚款和避免刑事诉讼。这就是加拿大税务局的“自愿披露计划”（Voluntary Disclosures Program，简称VDP）。这个计划是为了向纳税人提供一条合理合法的途径，以披露之前没有上报的信息，或者修改之前向税务局提供的不准确或不全面的信息。

申请加入“自愿披露计划”的纳税人，既可以是个人，也可以是公司，申请免于处罚的错误必须是过去10年以内发生的。一般来说，税务局只有在以下四个条件都满足的情况下，才会考虑接受纳税人加入“自愿披露计划”：

1. 披露必须是自愿的。纳税人的自愿披露必须发生在税务局采取任何可能让该错误行为曝光的行动之前。这包括税务局的审核和调查，如果在税务局要求纳税人提供更多的税务信息后，也就是说审核调查已经启动时，您再申报就已经不能算作是“自愿披露”了。

2. 披露必须涉及罚金。纳税人提供的信息必须包括罚金（如逾期罚款、未缴纳罚款或分期罚款等）, 或者有被罚的可能（如由过失而导致的罚款）。若自愿披露申请被通过，涉及纳税人提供披露的罚款有可能减少或减免。

3. 披露所涉及的信息必须是过期一年以上。比如：一位纳税人在2010-2014年间均未报税，在2015年申请自愿披露，在此情况下是符合条件的，因为涉及的2010-2013年都过期超过一年以上。但如果他只有2014年没有报税，而2014报税截止日期为2015年4月30日，假如他在2015年12月申请自愿披露，由于2014年的税过期不满一年，因此不符合自愿披露条件，必须按规定缴纳罚款。

4. 披露必须是完整的。如果纳税人选择“自愿披露”，那么必须提供以前所有误报或者漏报税务年度的所有税务账户的准确信息以及支持的原始证据。如果纳税人是公司，则纳税人必须提供与该公司相关的所有公司的信息。税务局在审核信息时可能还会要求提交其他具体的文件用于判断和评估，纳税人对税务局的要求必须积极配合。

如果纳税人的申报符合以上所列的四个条件, 税务局可能会批准申报, 并减少或免除罚款。凡未能满足“自愿披露计划”的所有条件的, 税务局会认定该披露是无效的并拒绝该申请。 在这种情况下, 纳税人可能需要交清欠税, 也可能会遭到罚款或刑事诉讼。在提交自愿披露申请后，纳税人会从税务局收到书面的通知，通知会表明纳税人的“自愿披露”是通过或者被拒。

有关更多“自愿披露计划”的信息，可登陆税务局的官方网站查看。http://www.cra-arc.gc.ca/voluntarydisclosures/

 

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税季：搬家费如何抵税？

搬家费是报税时其中一项抵税项目，但事实上，不少人都会忽略这项抵扣。那么，怎样才能利用搬家费来抵税呢？今天我们主要谈谈这个问题。

通常，如果您在加拿大开始了一份新工作、新生意或是全日制专科以上的课程，为此而搬到新住所，而新住所到工作或学校的距离比旧住所到工作地点的距离至少近40公里，那么就可以把搬家费用来抵税。根据申报条件，假如不足40公里，则不可以用来申报抵税。

可以申报的搬家费一般包括以下项目：

- 旅行费用，比如家庭成员搬到新住所所发生的合理餐费、车费和住宿费；
- 仓储费；
- 临时膳宿费（最多15天）；
- 取消租约的罚金；
- 卖掉旧住所产生的费用；
- 卖掉旧住所后购入新房的土地转让税等。

需要提醒大家，以下费用不可用于申报抵扣额度：

- 修缮旧房以利销售的费用；
- 出售旧房产生的损失；
- 找新房而产生的差旅费；
- 找新工作产生的差旅费；
- 清理和修缮出租房的费用；
- 替换地毯、窗帘等个人自用物品的费用；
- 因市场变化延迟出售旧房而产生的损失；
- 按揭违约保险。

另外，搬家费只能用来抵扣新工作当年的收入，用不完的金额可以留到第二年来抵扣，还用不完的话到第三年就作废了。搬家费的抵扣类似RRSP抵税，直接递减您的收入，从而有效降低税率。

 

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什么是人寿保险捐赠？

慈善捐赠有双重好处，一方面帮助了需要帮助的人，另一方面可以节税。慈善捐赠在各项抵减项目中是节税效果非常明显的一种。除了捐钱以外，也可以选择捐赠其他类别的资产，如股票、房屋或保险等。而捐赠的东西不同，得到的税务效果也不同。今天我们主要谈谈关于人寿保险的捐赠。

人寿保险捐赠，主要有以下两种方法。

一是指定您所捐赠的慈善机构为保险保单的持有人以及受益人。您作为供款人，每年支付的保费能得到相当于所支付保费金额的退税收据。需要提醒大家，根据加拿大税务局规定，只有慈善机构同时为人寿保险的持有人及受益人才会发出退税收据。这个方法可让捐赠人做到一次性大额捐赠，但无需真正拿出等同于保险赔偿金的现金资产。只要您一直支付保费，慈善机构保证会得到死亡赔偿款，同时无需支付遗嘱验证费。

另一种方法是通过遗嘱捐赠保险金，这需要以先您的遗产作为人寿保险的受益人，然后在遗嘱上列明捐赠与保险赔偿额等额的资产给您所指定的慈善机构。这个方法在您有生之年时不会因为保险供款而获得慈善捐赠退税收据，但是您的遗产中可申报全数保额作为慈善捐赠来减少身后最后一次的应缴税款。

以人寿保险作为慈善捐赠的好处在于，您可以花费少量的金钱作出一次性的大额捐赠，同时不会减少您现有的资产或是将来的遗产，并且通过慈善捐赠达到省税的效果。既造福他人，也惠及自己，何乐而不为呢？

 

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保险，是您不可或缺的人生保护伞！

古语有云：天有不测风云，人有旦夕祸福。这意味着灾祸的发生是无法预料和以及无法完全避免的。没有人喜欢风险和意外，但这并不代表风险和意外不存在，或不必考虑。相反，随着环境变化和人们生活压力的不断加大，我们更应该用理智和负责任的态度面对风险和意外，并运用保险的方式化解和补偿风险和意外造成的各种损失。

为什么我们需要保险？保险就像一把伞，一把风雨来临时为我们遮挡风雨的伞。人们常说“晴带雨伞，饱带饥粮”。随身带一把伞出外，下雨的时候可以帮上大忙，即使不下雨，放在包里某个不起眼的角落，却能让出门的人心里多一份安宁。

但是，很多人在买了保险后，因为感觉不到保险的存在，有一种买保险很吃亏的想法。其实，买了保险，从保险生效那一刻开始到保险责任终止，这期间，作为受保人一直在使用并消费着保险，但由于保险是一种无形商品，摸不到也看不着，因此感觉购买后并没有用。其实不然，从本质上来讲，因为很多人还没有真正树立正确的风险观念，或者说对风险的认识还不够。因为风险存在不确定性，所以有些人存在侥幸心理，认为自己不会遇上风险意外。

健康是一个人最大的财富，对健康财富最大的威胁的就是疾病和死亡。美国一家著名的调研机构估算，正常人一生可能遇到危险的几率有：车祸：危险概率1/12；死于车祸：危险概率1/5000；难产：危险概率1/6；乳腺癌：危险概率1/10；死于心脏病：危险概率1/340。而像高血压、脑中风、心肌梗塞、恶性肿瘤等都是常见的疾病，而且这些疾病的发病都有年轻化的倾向，也就是说，各种疾病随时都会找上门来。

保险不是保证不发生风险，而是避免在发生风险时，个人和家庭将陷入财政困难。保险的基本原理是累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的巨大集体，在这个巨大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。保险是利用大家的力量以最小的代价防范个人风险的最佳选择；是以微小的投入帮助我们负起对家庭重担的责任体现；是确保未来生活和医疗费用的经济来源之一；是个人和家庭成员在面对风险后有尊严生活的经济保障。现代商业保险的规模发展得越来越大，保险的范围越来越广泛，保险功能越来越完善，由此就足以说明保险的重要性。

合理的商业保险，不仅能够利用科学的方法，将人生的各项风险转移到保险公司，还能为自己积累一笔可观的财富。风险无处不在，我们不可能知道自己什么时候生病，什么时候会离开，所以更要及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。

 

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出外旅游是否需要购买旅游保险？

加拿大公民和居民都受惠于加拿大的免费医疗系统，但是大家都了解免费医疗的具体承保内容吗？假如是出省或者出境旅游，又有多少人会为自己购买旅游保险呢？由于加拿大的免费医疗对于出省或者出境后的保障程度并不高，因此建议出外旅游必须购买旅游保险。

加拿大居民旅游医疗保险，是由加拿大的保险公司提供给加拿大公民和居民前往其他地区探亲访问、旅游、工作等的一种医疗保险。旅游医疗保险的作用就是当您在省外或者加拿大以外的地方旅行时，对居住省份的政府健康保险计划承保范围之外的紧急医院及医疗费用的补充。

当加拿大居民离开所居住省份，省医疗保险只会覆盖医疗需求中很少的一部分费用。有些单位会提供团体保险（Group Insurance）或者有些信用卡也会提供保障境外或出省旅游的医疗保险，但是这些保险往往保额或保障期限不够，不能完全为出行提供完整的保障。外出旅游到一个陌生的环境，相对于自己长期生活工作的环境，显然更容易发生一些意想不到的情况。比如对于当地环境不适所引起的过敏、感冒或肠胃不适；又比如旅途奔波劳累诱发的疾病、尤其是对于患有慢性疾病和体弱多病者；或者是发生意想不到的交通意外等等，这些情况引起的医疗治疗都可能让您背负沉重的医疗费用负担。一份适当的出境旅游保险给予您的不止是经济上的安全，更是一份平安的心情。

旅游医疗保险，按旅行目的地分境内和境外计划，而境外计划一般有美国计划和非美国计划；按旅行频率不同可选择单次旅行或一年内多次旅行的保险计划。保险除紧急住院及医疗保险计划外，多数保险公司还提供行李保险、飞行意外保险、旅行中断保险、旅程取消保险、意外死亡保险等可选择附加在一起申请。

需要注意的是，不同公司的计划会有所差别。申请人的健康状况、年龄、服用的药物、旅行时间长短和目的地等所有因素都会影响保单的价格和所承保的医疗费用种类。不同的保险公司也有不同的现有病症、责任免除以及非紧急情况的条款。因此，在购买前需要针对自己的需要来决定哪一家公司的计划更适合自己。

 

[多伦多嘉德理财]

风险承受能力较低的投资者应该投资什么？

近来的金融市场并不稳定，很多人对于是否入市也持观望态度。对于保守的投资者而言，更是不敢轻易投资。其实，对害怕市场风险的保守投资者而言，更建议选择保本基金作为投资工具，毕竟保本基金的保本功能更令人安心。

保本基金（Segregated Fund）是投资者与保险公司之间的一种投资合同，保本基金只有保险公司能提供，银行与所有基金公司都没有提供这种产品。而根据加拿大联邦法律的规定，保本基金的资产须与保险公司其他资产分开管理，以防止保险公司其他资产发生问题时持有人的利益受到影响，故又名“分离基金”。那么，保本基金究竟有哪些特点呢？

1. 本金保证：本金保证主要体现在两方面，第一个是到期本金保证 (Maturity Guarantee) ，根据投资人购买的保本基金保本比率（75%或100%）, 到期时如果市值低于保本值, 公司将支付投资者保本值金额。第二个是投资期间死亡本金保证 (Death Guarantee) ，如果投资人在投资期内任何时候死亡, 投资人的本金是百分之百保证的, 即使市值低于保本值, 公司也会赔付保本值金额。

2. 信用破产债务保护：投资保本基金实际上是持有一份与保险公司的投资合同，这种投资结构有效地保证合同持有人在有债务发生时免受债权人的索偿。这是因为保险公司在加拿大所拥有的特殊待遇造成的，与人寿保险享受同样的处理方法。

3. 遗产转移：保本基金是一份特殊的投资合同, 在注册和非注册投资账户中都已经安排有受益人, 在遗产规划中具有比较重要的地位。 因此，保本基金在投资人不幸死亡时, 可以快速和方便地转移到指定的受益人名下, 无需支付繁杂且昂贵的遗嘱查验费（Probate Fees）。

4. 税务优惠：保本基金可转嫁资本亏损，在同一年，保本基金内部交易同时产生资本增值和资本亏损，这两项数字分别会反应在T3 上。若有资本亏损，投资者有以下三种选择：一是用于抵消当年投资的资本增值；二是用于抵消过往3年所产生的资本增值；三是用于抵消将来产生的资本增值并且没有时间限制。简单的说，保本基金投资者有权决定何时申报资本亏损。

与互惠基金类似，保本基金也是由专业的团队进行投资，因此保本基金和互惠基金的收费项目是大同小异的，有销售费（Sales Charge）、基金营运开支管理费（MER）以及其他的交易费用。两者的主要分别体现在管理费MER的费用水平上。

平均而言，保本基金的MER收费比同类互惠基金要高。这是因为相对于一般的互惠基金，保本基金提供了额外的保本保障和保险成分。保障程度越高，投资者所需付出的管理费用成本也就越高。通常保本基金的管理费率比同类型的互惠基金高0.2%到1%之间，各个公司所收取的管理费会有些差别。天底下没有白吃的午餐，因为保本基金兼具基金资本增值与身故保险的双重性质，投资者需要为这种双重保障付出一些额外的代价。

总之，在投资市场众多的投资产品中，保本基金尽管管理费高于互惠基金，但多付的管理费如同给自己的投资产品买了一份投资保险（本金保证等），能让投资者坦然面对市场风险，排除投资之旅中可能出现的各种干扰，是一种更能让保守投资者安心的投资产品。

 

[多伦多嘉德理财]

购房后该如何选择房屋贷款保险？

拥有自己理想的房产，是很多人生活追求的目标之一。为了实现这个目标，借助金融机构的房屋贷款，几乎是必不可少的途径。房屋贷款的最大好处在于，一旦贷款付清，房产将成为个人及家庭的一笔重大财富。但是，与此同时，房屋贷款也是很多人人生中最大的一笔债务。试想一下，当您和家人发生意外而没有房屋贷款保险，其他的家庭成员会处于怎样的境地呢？因此，房屋贷款保险（Mortgage Insurance）的风险转移功能就显得尤其重要了。

房屋贷款保险的基本功能在于，一旦屋主不幸发生意外时，家人不至于因经济原因而变卖房产。现在，大部分人都了解房屋贷款的重要性，但是，您确定您买对了房屋贷款保险了吗？

很多人买房去银行办理房屋贷款时，银行都会极力推荐客户同时购买房贷保险，但是这种保险存在不少问题：首先它的保费并不会因为贷款金额的逐年减少而降低，而且当投保人的房贷转到其他金融机构时，这种房贷保险并无法跟着转移，更重要的是这个保险的受益人是银行本身而不是投保人的家人。相反，如果投保人选择的是一份保险公司的人寿保险，它将可以为投保人的家人及宝贵的房产提供最好的风险保障。

那么，银行的房贷保险和普通的人寿保险有什么不同呢？

1. 受益人。银行提供的房贷保险的受益人是银行本身，一旦屋主发生意外，银行就会用保险赔偿去支付贷款的余额。而保险公司提供的人寿保险是由投保人指定受益人，一旦投保人发生意外，保险赔偿完全由受益人支配。受益人可以用这笔款项去付清贷款，或者用于其他用途。

2. 保额和保费。银行房贷保险保额随贷款余额下降而下降，但保费并不因保额减少而降低。另外，银行房贷保险保费没有吸烟和非吸烟之别。而人寿保险保额始终不变，并且非吸烟者保费会低于吸烟者。

3. 贷款转换。如果把银行贷款从一家银行转到另一家银行，银行房贷保险就结束，必须重新购买。但人寿保险则始终有效，不受更换贷款机构的影响。

4. 保险类型转换。银行房贷保险是定期保险，不能转换成终身的人寿保险。而保险公司的房贷保险可以是定期寿险或终身寿险，假如购买的是定期保险，在将来可以转换成终身寿险而无需身体检查。

5. 申请程序。银行房贷保险申请无需身体检查，因此理赔时常常会发生纠纷而无法得到赔偿。而保险公司寿险在购买时要进行严格核查，很少出现无法索赔的情况。

综上所述，建议大家不要因为被忽悠而做冤大头了，特别是那么年轻又不吸烟的人士。房屋贷款保险作为家庭财务规划的重要部分，不可忽略，而选择灵活性更高的人寿保险才是您正确的选择。