多伦多税务保险理财大全

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本金不够又想投资可以怎么做？

贷款投资是一个很笼统的概念，外汇杠杆交易以及用于股票投资的Credit Loan，甚至是以房地产投资为目的贷款都是贷款投资。当然，这类贷款投资风险较大，因此对于保守的投资者不敢轻易尝试。但是还有一种杠杆贷款投资（Leverage Loan Investment），风险不大，甚至还能保本，今天就和大家探讨一下。

简单来说，杠杆贷款投资就是银行、保险公司和投资者三方签订贷款投资协议，银行贷款给投资者，投资者再用这笔贷款投资在保险公司的基金内，保险公司为这笔贷款提供担保。从而让那些没有本金的投资人士也有机会享受到证券市场投资的收益；也可以让有资产人士放大资产规模，以争取在经济复苏的过程扩大收益。

由于贷款的资金是投资在保险公司的基金里，保险公司的基金一般都是保本基金（75%或100%保本），也就是说借款人无需过分担心本金亏损。

投资在保本基金内，投资者同时拥有锁定投资收益的机会（即Reset功能）。假如投资者在第一年获利，但担心第二年市场不好，可以运用Reset这个功能，把本金和盈利全部设为起始金额，保险公司会为这个金额重新提供担保。需要注意的是，Reset后，十年保本的时间以及其他相关功能也自动顺延，相当于重新开始一笔投资。

此外，杠杆贷款投资还有债权人保护（Creditor Protection）的功能，假如投资者出现如个人破产等信用问题，任何债权人都不可以动这个保本基金投资里的资产。

既然这是贷款，那么当然需要付利息了，这是贷款人的义务与责任。但贷款的利息是可以100%抵税的，这相当于贷款人用了一部分应交税款来支付了银行的利息，一举两得。

对于资金不足的投资者，利用杠杆贷款投资策略，这样做能一次性的扩大投资本金，并且风险较低。所投资的基金都有专业人士管理，可随时根据市场波动来调整投资组合，能有效降低风险增加收益。

 

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我们到底该把钱放在哪？

大家知道吗？每逢重大事故发生后，保险公司和银行都在拼命的筛查客户，保险公司在找有哪些客户是可以赔偿，而银行则是在找有哪些客户是欠款的。人一出事，一个追着给送钱，一个追着讨债，哪个更有人情味可见一斑。今天为您分析一下金融三大工具的内涵本质：银行催命，证券玩命，保险救命。

银行

个人把钱存到银行，成为银行的储蓄客户，银行支付一定的利息，这就完成了个人的投资过程（获得利息）和银行的融资过程（获得资金的使用权）。银行把储蓄客户的存款，借给需要钱的人使用，这就完成了银行的投资过程和贷款者的融资过程，银行收取贷款者的利息获得利润，扣除了支付给储蓄客户的利息后，获得属于银行的利润，利息差就是银行的一个利润来源。

因为银行的利率长期来看抵御不了通货膨胀，实际存款的利息收入都是负值，换句话说，就是贬值（购买力降低，使用价值降低）。大家把钱存银行追求的应该主要是安全性和流动性（方便取用），而不是收益性。

银行对贷款客户遵循这样的原则：有还款能力时拼命想贷给您，如果还不上，就马上催债，拿走抵押物。比如一个人贷款100万买房，还到30万突然车祸去世，如果家人还不上欠款，银行就会毫不客气把房子收走，不能因为同情和可怜就免除未还清部分，因为那样，银行就是对它的储蓄客户不负责。

股票（证券）

股票是上市公司的融资工具，股票的买卖，是股东股权的转让，跟上市公司并不发生直接关系，对上市公司的经营也没有直接影响。股票价格的波动，影响的是上市公司的市值，而不影响公司的实际资产质量。

证券公司一项很大的利润就是股民买进卖出的过程中支付的手续费，长期持有是对股民有利的行为，短线进出是对证券公司有利的行为。证券公司作为组织体，发挥它的优势，利用专家和媒体的力量，不断释放消息，调动股民不断运动。即将绝望的时候让您看到希望，看到希望的时候又让您失望。这就是股市波动的理由，因为组织要靠运动来获得自己的利益。而作为一般股民，股票亏损只能自己承受， 而因股票亏损而自杀的个案更是多不胜数。

保险

保险公司的盈利，主要有三个渠道：管理收益、承保收益和投资收益，其中最主要的是投资收益。保险公司卖保险的过程是融资，然后将客户的钱去投资。随着时间的推移，保险公司就具有强大的融资能力（保费收入），拥有大量的可投资资金，这就造就保险公司在资本市场的地位，成为举足轻重的机构投资者。基于利益的一致性，保险公司最大的愿望就是客户身体健康。因为这样，保险公司运用资金的时间就够长，赢利空间才够大。

我们经常听到，有人因为购买证券或银行产品而导致家破人亡的人生悲剧，但在保险存在的几百年的历史中，从未听过有人因为购买保险而导致家破人亡。保险的关键作用就是，万一有意外发生，保险公司赔给您。

 

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现在不理财，以后拿什么养活自己？

理财是为明天的生活存储今天的财富。 一个人晚年幸福才是真正的幸福，要实现晚年的幸福生活就必须在年轻的时候存下足够多的钱。每个年轻人，都应该问问自己：30年后，你拿什么养活自己？

一个人应该在35岁开始为自己存储养老金。35岁之前的财富积累主要用于结婚、生子、买房和买车；在35岁之后，随着事业的稳定发展，收入逐步增加，用于积累的财富也随之增长，积累的目的主要是为了子女的教育费用以及将来自己退休后的养老资金。65岁时，应该存储好未来20年的生活费用。

从个人收入的角度看，现在不少人都改变了过去低收入的状态，生活水平得到了明显提高。比起一般的资金存储，如何更有效地通过运作让资金保值增值才是大家关注的焦点。现在的大环境是从以前的储蓄时代逐渐转化为投资时代。

合理的退休理财计划应包含多种投资工具，分散风险，并尽量发挥资金的最大效用。一般来说，一个合理的退休财务安排，应该包括公共养老保障、商业养老保障、储蓄和稳健的投资等几个方面。

公共养老保障虽然金额不高，对于退休人士来说，却是最稳定的收入来源，能够保证退休后基本的生活需要。商业养老保障不仅是对社会养老保障的有益补充，如果购买的是稳健的投资更可以帮助实现资产增值，抵御通货膨胀的影响。储蓄虽然不如其他的投资工具收益高，却是风险最小的。

随着年龄的增长，投资者对于风险的承受能力也在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素，为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。随着退休年限的临近，应该逐渐调低股票等高风险产品的配置，转向较保守稳健的投资工具，如RRSP和分红保险等，避免受到短期内市场波动的影响，达到资产保值的目的。

随着时间的推移和平均寿命的增长，应对退休生活问题的难度会逐渐增大。为了解决这个问题，需要我们及早为未来做准备。一方面由于复利的作用，越早投资，资金储蓄的时间越长，最终收益也越多；另一方面，若是保险产品，及早投保，保费较低，负担也相对较轻。

 

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为RRSP供款需要注意什么？

大家在为自己的RRSP供款前，需要知道自己的供款配额。RRSP 当年累计的供款配额，是前一年收入的 18％，加上过去还没有使用完的累计配额，减去上一年的 RRSP 投入额；如果公司给雇员提供退休计划供款，还要再减除雇主和雇员前一年在公司退休计划中的合并供款额（即 Pension Adjustment），余额就是自己当年RRSP的供款上限。其实具体的RRSP供款配额不需自己去计算，可以通过以下几个方法准确地知道目前的RRSP供款配额。

1） 查阅上一年税务局寄出的报税评定通知书（Income Tax Notice of Assessment）或重新评定通知书（Notice of Reassessment）的RRSP供款配额栏（RRSP Deduction Limit Statement）。

2） 打电话给税务局询问，电话号码是：1-800-267-6999。

3） 使用税务局的网上服务（My Account Service），第一次使用该服务需要先注册申请加拿大政府的epass，注册后约等5个工作日收到政府寄出的激活密码，才可使用网上服务。

另外，用于计算 RRSP 配额的年收入，并不是包括所有类别的收入。利息收入、互惠基金和股市等投资收入、投资分红收入、房屋出租收入、以及一些临时和非正式的工作收入，在计算 RRSP 配额时都不予考虑。

如果前一年收入的 18％ 超过了 RRSP 的最高配额限制，则以最高配额限制为限。2016年RRSP供款的最大额度为＄25,370。RRSP 供款最多只可以超过供款配额的 $2,000，例如，去年收入的 18％ ，加上之前累计的RRSP配额为 $10,000，则今年最多只可以投入 $12,000 到 RRSP 账户中。否则将按月计算罚款，每月的罚金为多于 $2,000 部分的 1％。

常见的个人 RRSP 供款方式有两种，一种是将当年的 RRSP 配额一次性供款，今年的3月1号是RRSP供款的截止日期；另一种是设立常规的供款计划（Regular Contribution Plan），即设立授权分期扣款的投资方式（Pre-authorized Chequing Plan），每月，每季或每半月自动从供款人的账户扣款投资。选择后者的好处是可以让自己养成良好的投资及存钱的习惯，避免在截止前夕一次性供款可能积蓄不够的尴尬，同时又可以享受平均成本（Dollar Cost Averaging）投资的好处。

 

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如何利用配偶RRSP来省税？

加拿大的个人所得税以个人为单位来计算。加拿大的税法严格限制利用夫妻间平摊收入来减税，但是合法的避税方法大家也应该充分利用的。

配偶RRSP（Spousal RRSP）就是其中一种非常行之有效的工具。配偶 RRSP 的使用方法，通常是收入高的人为收入低的配偶购买，购买的额度仍然可以扣减收入高的一方的所得税。配偶RRSP供款时，会占用供款人RRSP的供款额度，并用于抵减供款人的收入，但不会影响配偶的供款限额。例如，L先生的年度RRSP供款限额是$10,000，他可以把$10,000的额度全用于配偶的RRSP，自己的RRSP不作任何供款。结果是配偶的RRSP账户有$10, 000，三年后提款，就会以配偶的边际税率征税，从而降低了税款。

为什么要在三年后才能提款呢？那是因为税法有一条特别的条例，称之为"归源"条例(Attribution)，如果从配偶的RRSP户口提取某些款项，将会"归源"即当成是供款者自行提取款项。在供款当年或以后两年内从配偶的RRSP户口提取任何款项，将会"归源"给供款者作为供款者收入计税。但如果双方因为关系破裂分居或离婚，该归属原则也不再有效。

一般来说，给配偶的RRSP供款并没有税收上立竿见影的效益，但在将来的确有税收上的好处，可以说是有很大的影响，尤其是配偶双方的收入一直存在很大的差别。通过配偶的RRSP，让部分退休后的收入可以转移到收入较低的那一方，避免收入全部集中在高收入的那一方，使收入比较均衡，从而达到省税的目的（Income Splitting）。

配偶RRSP使用得当，将是一个很好的税收规划手段。而是否适合每个家庭，就要根据每个家庭的实际情况具体分析或使用。

 

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2016供款快截止，该不该贷款购买RRSP？

新年过后，很多人又要开始为RRSP储蓄而计划，希望能赶在供款限期前作出投资，以便能够在报税时获得退税。但是假如您现在资金不足，又想最大化用尽RRSP供款额度，让更多的退休供款在账户内延税增值，该怎么办呢？那么不妨考虑另一种策略，利用RRSP贷款（RRSP Loan）来增加供款。

RRSP贷款本质上仍然是一种定期借款，只不过是专款专用，所借得的款项只能投资于您个人或配偶的RRSP账户。以贷款形式购买RRSP最大的好处在于，贷款者得以扩展资金链，在即使资金暂时紧张的情况下，也能按时在规定日期内购买足够的RRSP，并马上在当年实现减税。

RRSP贷款是要付利息的，但和所获得的退税比例相比则是微乎其微。同时大家也要明确，RRSP贷款通常是一个短期的临时计划，不可拖延过久，因为每年都会有更多的RRSP额度，如果不及时付清当年的RRSP贷款，势必影响下一年度的计划，这样您的贷款额度会越来越多，变得难以应付。

大家来看看以下例子是如何运用贷款购买RRSP的：

C先生2015年有$10,800的RRSP额度，他平时每个月都供款RRSP $300，到2016年二月他一共供款$3,600，尚余RRSP额度$7,200。C先生利用贷款$7,200来补足这些额度，他的个人边际税率是40%，三月底报税后得到税局退款$10,800*40%=$4,320，他马上将这笔退款偿还贷款，之后只欠银行$2,880，四月底C先生公司上一年的奖金到账，然后拿到这笔钱后立刻还清所有的RRSP贷款，这整个计划的代价就是两个月6%的贷款利息，成本不足$100。

当然，由于每个人的收入不同，边际税率不同，即使是同样金额的供款其省税的效果也不同。例如同样$10,000的RRSP供款，边际税率为35%的人士可以节省$3,500的税款，而边际税率为45%的人士却可以节省$4,500的税款。所以，边际税率越高的人士向RRSP账户供款越划算。因此，如果您的工资不高，边际税率较低，则RRSP贷款的效果相对来讲不是很显著，建议大家尽量按月定期供款从而降低不必要的利息支出。

最后，提醒大家：2016年RRSP供款的最大额度为$25,370，供款截至日期是2017年3月1日。

 

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使用支票账户或支票时需要注意什么？

在加拿大，支票账户是每个人日常生活中最重要和最常用的账户之一。因此，我们需要清楚了解支票账户和常用支票，确保个人使用安全。今天和大家谈谈支票账户和支票的相关知识。

有人觉得，只要开一个存款账户（Saving Account）就足够，但如果您需要支付一笔钱给另一个人，写支票是最简单的办法。比起现金或是网上支付，支票账户能让您快速安全的支付，所以保留支票账户是必须的。

几乎所有的银行都提供支票账户，建议在开设前需要认真研究对比。传统上，支票账户是“免费”的，但是这样的账户已经越来越少，大银行通常会免除有一定余额或是满足其他条件的支票账户的服务费。而一些规模较小的银行和网上银行或许有免除月费的优惠。

如果钱款往来比较多，选择一个附带电子支票存款服务的银行，这样可以随时将收到的支票存到自己的户头，保持资金的流动。使用支票账户，尽量不要让账户出现欠款，如果确实难以保证足够的资金量，为支票账户增加透支保护也是一个不错的方法。

提醒大家，许多支票账户设有转账次数限制，超出的话需要支付服务费。写支票、使用银行卡的支票账户付款、在网上支付账单、电子支付，很多人都会优先从支票账户取钱，因此要注意对比转账限制是否符合个人需求。银行有可能提供一些额外的服务，譬如网上缴费、自动缴费等。但要注意，如果是水电费自动扣费，余额不足的时候，每次自动扣费都会触发银行的超支警告系统，每次都会产生罚款。

写支票十分方便，但也有风险。支票最危险地方在于，有了您的签名，任何人可以在支票上随便填写数字和内容。一个只有签名的支票被称为“Blank Endorsement”，所以在签上名字前，认真学习如何签支票是很有必要的。

最后还要注意，不要随便丢弃任何写错的支票和空白支票，如果需要签写空白支票，一定要在上面写上“VOID”（作废）字样。如果只是写错一点，用首字母简写签名也能保证支票有效，一定要确保每张支票不会被别人滥用。

 

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有必要为读大学的子女购买医保吗？

在加拿大，永久居民和公民都能享受免费的基础医疗保险，具体保险涵盖的范围各省则不尽相同。大体上来说，基础的医疗花销都在保险范围内，但常规牙医诊所的检查费用、处方药、自然疗法、顺势疗法、脊柱推拿、物理疗法等等的花费，都在医疗保险以外。而对于已经成年的高校学生而言，要独立承担医疗开销，显得有些吃力。

其实除了免费医疗，其他的医疗保险种类也十分丰富，在校学生和刚毕业的学生可以拥有不同的选择。如果您的子女是在校学生，并且您或者配偶享有工作福利计划，那么子女的医疗花销可能已经在您的工作福利计划报销范围之内。如果子女不符合以上的所有保险的受保要求，购买个人保险也可以成为最后的选择。

1. 雇员福利内包含的子女医保计划

如果家长有工作福利计划（Workplace Benefit Plan），子女是自动入保该计划。但在子女达到一定年纪后，这种受保关系会自动解除。但如果子女还是一名全日制的高校学生，他们的受保年龄限制会得到相应的延长。一般来说，加拿大全职大学生可以在父母工作福利保险范围内的年龄限制是直到25岁。但不同公司企业提供的雇员福利保险的类型会不一样，具体细节可能有所不同。

2. 学校提供的学生保险计划

大部分大学和学院都为学生提供价格优惠的保险计划。通常来说，费用会以杂费的形式算在学费以内。如果已为子女买了其他类型的医疗保险，在出示相关证明之后，可以选择要求校方退还这部分的保险费用。有些大学提供的保险的涵盖范围包括基本的医疗花销、视力检查、百分之八十的牙科检查费用以及处方药。也有其他一些大学提供一种更为昂贵但是涵盖范围更为广泛的保险计划，保险范围包括矫正手术、推拿理疗、物理疗法，甚至在住院期间的课业辅导支出。但是不同的计划保险范围差别很大，学生在自行选择的时候都要认真询问相关条例。

3. 学生自己的员工福利计划

对于应届毕业生或是读书期间在外兼职的学生可以去了解他们的员工福利计划，有可能会以更优惠的价钱得到更好的保险计划。一些公司也会提供有弹性的员工福利，允许员工根据自己的需求量身选择相应的福利计划。

4. 个人独自购买医疗保险

如果以上的所有保险类型对您的子女都不适用或者觉得保障不够，可以考虑为子女购买个人医疗保险。事实上，即使子女的工作福利会提供一些基本的保险，一份额外的保险可以让他们在面对突如其来的灾难时更能从容应对。

 

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穷人认为保险是骗局，富人却在积极配置保险

穷人思维和富人思维的不同，最关键是在于：对金钱的态度！前者习惯于用来消费，后者则用长远的目标来看待。

有这样一个故事：穷人得到一只鸡，会把鸡炖着吃了；而富人会让鸡生蛋，蛋再孵鸡。有调查显示，一般富足的家庭只有20%的收入来自投资活动，而超级富豪的收入有43%来自于投资活动。与穷人相比，富人会未雨绸缪，想方设法规避风险。

事实上，一个人真正的安全感不是来自于现在拥有的满足，而来自于对未知风险的预知和把控。因此，富人都很有意识的积极配置保险，但大部分穷人却觉得保险是骗局，没必要买。

那么，穷人和富人谁更需要保险？

先来做一个假设，如果一个富人和一个穷人同时得了重病，他们分别会如何面对？

- 富人，他可能会对医生说：给我用最好的药，最先进的仪器，只要能治好，不差钱。
- 穷人，他可能会对医生说：拜托，能不能减少用药，家里已经没钱了，不能再拖累家人……

由此看来，是不是可以得出答案，其实穷人更需要保险呢？保险，究其本质是保障。购买保险就是为了买经济上的保障。所以自然是谁更需要保障，谁就更保险。

当然在现实生活中，其实穷人和富人都需要保险。

对于穷人而言，他们本来就家底薄弱，一旦天有不测风云，很有可能病无所医，老无所养。所以，他们应该买一份保险！

而富人，可能有人说他们家财万贯，生病住院对他们来说完全不差钱。但是，你可曾想过，富人根本就没想用自己的钱来应对风险。而且越是富裕，越是对医疗品质、医疗体验有着更高的要求。同时，他们还比穷人多了一些多财富保值增值的焦灼感。所以，他们也有保险需求，并且都会自觉积极配备保险。正如李嘉诚先生曾经说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和亲人买了充足的保险。”

 

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在加工作交了CPP，回国能把这笔钱退回来吗？

近几年来，不少人申请工作签证到加拿大工作，也有不少留学生利用课余时间勤工俭学。而这部分人群的工资收入会像加拿大公民和永久居民的工作收入一样处理。他们同样需要缴纳加拿大退休金CPP（Canada Pension Plan），失业保险金EI（Employment Insurance）。到了税季，雇主会提供年度工资汇总表T4，而他们也要按时申报全年的个人所得税。

由于他们所持有的只是临时签证，不少人会在毕业后或是工签到期后离开加拿大。相信很多人都有疑问：那么被扣的CPP，在离开时能退回来吗？

按照现行规定，离开加拿大时并不能把过去所交的CPP退回来。但是，在年满65岁时(或60-64岁若符合条件)，就算不居住在加拿大，不是加国居民，只要以前交纳过CPP，也照样可以领取加拿大退休金，但有可能会被预先扣掉25%的非居民税。

不少人由于离退休年龄还远，觉得CPP白交了。其实，对于加拿大居民来说，加拿大退休金计划是一项重要的退休收入来源，领取CPP金额的多少取决于以前交纳退休金的多少和时间长短。无论是工作，还是自雇，只要年满18岁和70岁以下，CPP的交纳是强制性的，交纳多少取决于工资（或自雇净收入）的高低。

一般来说，CPP要到65岁时才能领取。如果想要在60-64岁之间申请领取，必须符合以下条件：

- 停止工作；
- 或者月收入连续两月低于CPP的每月最高领取额。

CPP的发放一直到领取人去世为止。但需要注意，假如是提前领取，因为可领取的时间长了，所以金额会相应下调。而如果延迟申请，每月金额也会高些。CPP一定要申请才能拿到，政府不会 自动发放。至于什么时候申请是您的选择，当然，如果健康状况不佳，提前领取为好。

 

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又到税季，这些报税误区中枪了吗？

一年一度的报税季又准备到来，许多对报税存在误解或者模棱两可理解的人，也许还在劳神是否申报或者怎样申报的问题。今天，我们就报税的常见误区进行简单的分析。

误区一：不重视纳税申报。加拿大的纳税申报制度严密而周到，并且非常讲究诚实合法报税。无论是高收入还是低收入个人或家庭都要重视一年一度的报税制度。但也有些人认为自己的收入简单，随便填几个数字甚至由朋友帮助填写，填完之后又不去了解数字的来龙去脉，等到税务局抽查时，又讲不清楚。加拿大是一个高税收的福利国家，它的税收是取之于民，用之于民。纳税制度与每个人、每个家庭的生活都密切相关。因此要想享受加拿大的高福利，就必须重视每年的纳税申报。政府只有在充分掌握您的个人资料包括纳税和收入状况后，才会确定相应的补贴。

误区二：没有收入就不需要报税。不少新移民认为如果自己或家庭成员没有收入，就无需报税。事实上，在加拿大无论是否有收入，只要您是加拿大的居民，没有收入也一样需要报税。加拿大政府正是根据您每年的收入情况和纳税情况来核定每年的应退税额。如果有孩子，政府也会根据家庭收入来核定孩子的牛奶金补贴。如果政府没有掌握这些资料，就会停止发放牛奶金的补贴。还有政府每年按季度给每个家庭的GST/HST退税，如果没有报税也不能享受。所以在加拿大报税是件很重要的事情，要养成及时报税的好习惯。

误区三：不留发票和收据。很多人移民后就有了自己的生意，并注册成立有限或无限责任公司。按税局规定，凡是与小生意有关的费用，可以列作小生意的支出，但必须有合理合法的票据。所以平时要养成保留发票或收据的习惯，像汽油费、交通费、广告费以及与小生意有关的其他合理支出等。没有小生意的个人或家庭也同样需要保留发票和收据，如学费、房租、医药费、托儿费等。如果不妥善地保留这类发票，报税时就不能用来抵减收入，即使抵减了将来被税局查出来，也可能因为没有合理合法单据的支持而被拒绝。

误区四：不理解政府的税务政策。例如RRSP，如果用得好，是一个非常好的节省税和投资工具。可是很多人并不知道，RRSP抵税是有条件限制的。在每年报税后税局会给纳税人寄来一份税务评估表（也就是我们常说的NOA），上面很清楚地说明了您所能购买RRSP的金额，只有按核定金额购买的部分才可用来抵减当年的应纳税所得，从而做到合理省税。

误区五：报税存有侥幸的心理。有些人在报税时，存在侥幸心理，把不应该申报的部分填报进去。如政府规定允许抵加的搬家费，只有在加拿大因工作或学习需要所付的搬家费，才可作为收入抵减。有些人则把第一次登陆来加拿大的飞机票也申报进去，这是不符合规定的。一旦被税局查出，如果拿不出相关单据或单据不合规定时，税局就会要求您退回所抵扣的税。

误区六：不重视税务规划。很多人不重视税务规划，不明白有不少收入或支出项目在家庭成员之间可以互相调剂、互相享用，从而优化组合税务申报计划，最大程度地节省税收。常见的夫妻或家庭成员之间可以转移或共享的项目有：RRSP、教育费、捐赠费、医药费、公交费、托儿费、HBP等。

最后提醒大家，不要错过报税截止日期，按时报税并享受加拿大的退税和福利政策。

 

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税季：个人报税清单！

作为加拿大税务居民，不管您是否有收入，都有报税的义务。如果有收入，需要报税来确定是需要交税还是有退税；如果没有收入，想申请孩子“牛奶金”、GST退税、房租退税，也必须报税才能得到相应的税务优惠。

建议大家报税前请对照清单，逐项检查资料是否准备齐全，不要遗漏。

收入类清单准备：

- 如果上年度报过税，找出上年度报税的税表存底，另外还有税务局寄出的税务评估通知（NOA），因为上面有前一税务年度的重要信息供今年报税时参考。
- 个人、配偶及子女的SIN卡号码，以及用于记录报税者及家人的个人信息。
- 公司发的的T4表（一般最迟在2月底前都会拿到，如果没有收到，应该去询问）。
- 如果去年有领EI，会收到T4E表。
- 银行或其它投资机构寄来的T5表，T3表，上面有利息收入，股息所得。
- 其它记录个人收入的表格，如：T4A, T4A(P), T4RSP, T5007等等。
- 投资股票（投资证券所贷款的利息支出单据、买卖交割凭单或Trading Summary）、 房产买卖记录（如果买卖自住房产，则不必申报收入）。
- 公司雇员如除底薪外还有佣金收入，要准备雇主签字的T2200表，汇总整理所有要申报的费用收据 。若是自雇人士或者有生意收入者，要汇总整理所有收入及支出凭证。
- 海外收入（如美国Form1040、W8、中国个人所得税纳税申报表和完税证明单等）。

支出和抵扣类清单准备：

- 本人、配偶及子女在学院或大学学习，学校会寄T2202A表用于申报学费，或是海外大学的TL11A。
- 支付托儿费用的收据，托儿机构（或个人）的名字，SIN卡号码。
- 本人及家人支付医疗费的收据（药费、牙科、配眼镜等正式收据，此费用必须超过净所得3%的部分才可扣抵），包括购买医疗保险的收据。
- 购买RRSP的收据。
- 如果出租房屋，有费用要申报，需要收集所有费用支出的收据（包括租金收入、地址，地税、保险、维修、贷款利息、管理费用等支出）。
- 自雇人士或者有生意收入者，汇总整理所有收入及支出凭证（营业项目、地址、收支单据、收支损益表）。
- 除底薪外有佣金收入者，汇总整理所有要申报的费用收据。
- 离异者支付给配偶的赡养费凭据。
- 因为工作调动等原因形成的搬家费用。
- 各类捐款（慈善捐款、政治捐款、教堂奉献）的收据，必须有政府注册号码的正式收据。

 

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留学生该如何报税？

税季一到，很多留学生又开始准备报税了。对于留学生而言，由于大部分学生都没有收入，因此一般可以获得税局的退税。但是，有些新到加拿大的留学生，或者从来没有报过税的学生来说，可能对报税完全没有概念。今天，嘉德理财就留学生报税这个话题作简单说明。

根据税法规定，无论是否有收入，在加拿大境内居住超过183天的人属于税务居民，因此需要报税。而在加读书的留学生，一般都超过规定的居住时限，所以报税也就成了必然。留学生报税后，能获得退税的主要项目有以下几个：

学费：留学生的学费在报税中所起的作用是抵减收入，从而达到少交税的目的。但如果留学生没有任何收入，可以把学费的抵税额度累积起来，以便将来有收入时可以用于抵税。学费的申报，无论过多久，都是可以补报的。因此，以前没有报过学费的留学生可以在以后报税时重新补报。

住房：支付房租也是留学生活中不小的开销。符合报税条件的安省居民（含国际留学生），可申请住房补贴，须提供以下资料：居住地址、居住时间、房租、房东姓名（或房产公司名称）。如果一年中，居住过不同的地方，每个地方都需要填写。提醒大家，报税时不必提供房租收据，但是报税后，政府还有可能要求提供收据证明，如果无法提供收据或足够证据，政府有权要求退还所收到的税款，并加收利息。

消费税：在加拿大生活，不可避免要消费。留学生享受与本国居民一样的退税待遇。一般来说，报税后，联邦政府会从随后的七月份开始，每季度发放一次，而安省则是按月发放。联邦和省的消费税加起来大概有500加币。

报税通常需要提供社会保险号（SIN），但是留学生如果没有工作，一般没有社会保险号，可以通过申请临时税号（ITN）来用于报税。而有工作的留学生，则会有一个9字头的社会保险号用于个人报税。

最后，留学生报税的准备清单如下：

- 社会保险号SIN（没有SIN的留学生则提供临时税号ITN）。
- 各种收入报表：有工作收入，提供T4；有奖学金，提供T4A；有银行利息收入，提供T5。
- 房东（或房产公司）出具的房租收据。
- 学校出具的T2202A。
- 第一次报税需要提供空白VOID支票以及邮寄地址，方便日后税局把退税直接退到银行账户上。

 

[多伦多嘉德理财]

普通工薪家庭该如何理财？

对于双职工夫妻家庭，要买一套属于自己的房子，还要养育孩子，确实存在较大的压力。因此，预先合理做好规划是很有必要的，而保险又是理财规划中不可忽略的重要一环。保险作为家庭理财的基础和杠杆，被普遍定义为可为家庭构筑最后一道防线的金融产品。

如果家庭需贷款购房，建议每月还贷金额控制在家庭收入的30%以内，以确保家庭其他开支的正常运转，不至于降低生活质量。其次，食物消费是家庭的必要开支，也是可以合理控制的一项支出，如果是没有小孩的家庭，建议把食物花费控制在20%以内，这个比例既能满足家庭的食物需求，又能节约多余消费。再次，另一项家庭必要支出就是交通费用，这项开销也是一项可控支出，建议控制在家庭月收入的5%。最后，其他置装费、娱乐支出、杂项支出都是机动支出，按照家庭的情况控制在20%以内较为合理，这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月还可以留下25%进行理财规划。

而理财的第一步，就是要规避家庭财务风险。尽管家庭成员可能都很健康，但各种意外风险是切实存在的，一旦发生，会对家庭的财务状况造成很大程度的冲击。此外，未来生活变数太大，孩子的教育经费、家庭的医疗、退休养老经费等大笔开销都是不得不提前考虑的实际问题。所以工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭风险，同时要及早规划，降低冲动消费，积累资金。因此，提前为家庭成员购买保险是第一选择。

在完整建立起家庭保障体系之后，家庭剩余资金可用于专项理财。根据个人承受风险能力可以选择股票、基金、债券、黄金、房产等各类风险程度不一的投资渠道去理财。对于没有闲暇时间管理或是不善于理财的人士，建议可选择兼具理财与保障功能的保险理财产品，既可提升家庭成员保障金额，又能实现家庭财富的稳健增值。

对于一般工薪家庭来讲，由于自身风险承受能力不算太高，更要做好综合性理财规划，尤其需要重视保险保障。保险理财产品具有保障和投资理财的双重作用，为工薪家庭建立起稳固的家庭财政保障。但提醒大家，投资者在利用保险产品进行投资理财时，务必结合自身的需求和经济状况审慎而为，综合考虑保障和收益之间的平衡。

 

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家庭不同阶段的理财侧重点

家庭的不同阶段该做的投资选择是不同的，好的投资理财只有结合所处的家庭周期和阶段，再配以不同的理财方式才能做到最大化的实现所追求的财富目标。在人生的不同阶段，面临不同的财务需要和风险，下面和大家一起看看不同阶段的家庭理财有什么不一样的侧重点。

重积累的初步探索期

一般指的是从正式参加工作到婚后有子女之前的这段时间，大约为10年。这个时期的主要特点是没有太大的家庭负担，但缺少财富积累，抗风险能力也较弱。因此，应尽力寻找高收入机会，广开财源，节约消费，不要寻求过高风险性的投资，应作稳妥增值的投资理财计划，为将来打好基础。在具体操作上，这一时期应着重选择保障型的保险产品，而带投资性质的保险则可以在收入增加后再做补充。

重消费的理财综合期

这是指从孩子出生到其10岁左右这段时间。该时期的特点是抚养和教育孩子的负担较重，家庭生活消费也占很大比例。因此投资与消费应综合考虑，如购房置业、收集艺术藏品等，尽量在消费中寻求保值和增值的可能。除此之外，还应该增加家庭成员的保险保障，并计划孩子的教育储蓄准备，为平稳致富做好全方位的物质准备。

风险高回报高的投资期

这是指40岁左右到退休前这段时间，约为20年。这一阶段，人的内在素质、工作能力、经济状况已达到顶峰，可以选择适合自己文化背景与社会环境的经济领域，把握时机实行较高风险的投资，但同时必须有足够的保险作为保障，避免家庭财富的快速流失。此外，还要重视预防风险，充分考虑风险规避，强化家庭成员的养老和医疗保障，同时减轻重大疾病发生时的财务损失。

安稳的守业期

无论有多大家产，如果年龄已经超过60岁，就应该转变投资方式。把高风险性的投资逐渐向中低风险，安全性更高的理财方式过渡。守住现有产业和家业是该期的主要任务，因此通常不再进行风险性投资。

总而言之，每个人不论处于何种状况，只有充分了解自己的人生与家庭各个阶段的特点，才能让自己的人生和财富得到最好的规划。