多伦多移民理财故事

[多伦多嘉德理财]

送给孙儿最好的礼物！

亲情是很奇妙的东西，无影无形却最难割舍。中国有句老话叫“隔辈亲”，说的就是祖孙之间的感情，爷爷奶奶外公外婆对孩子的疼爱往往甚于父母。但巨大的年龄差距，往往让很多老人无法亲自陪伴孙辈们走过精彩的一生。很多老人都会感叹，虽然现在跟孙儿们亲亲热热，但真的到他们长大成人的时候，恐怕对自己的印象都已经很淡了。作为祖父母，您是否想过，一份保险，其实就是送给孙儿们最好的礼物，也是留给孩子最好的念想。

X先生和太太是一个高净值的家庭，他们有良好的保险意识。不仅早为自己和儿子购买了人寿保险，在两个小孙子出生后，也立刻就帮他们购买了50万保额的分红保险。这两份保单不会浪费、不会过期，包含爷爷奶奶对孙子们的深情。

给小孩子购买分红保险有什么好处呢？由于他们年纪小，未来资金累计的时间长，分红保单可以有较长的时间累计增长，为孩子的将来提供一笔稳定的现金价值。

就X先生为两个孙子买的保单为例子，50万保额的分红保险，15年付清，每年保费是$7,775。在他们30岁的时候，保额增长到100万，保单内的现金价值也累积到20万。这时孩子面临创业、结婚、生子等等生活的压力，这笔钱对孩子来说也许是锦上添花，也许是雪中送炭。无论如何都将是一份非常可观的财富和最贴心的礼物。

如果孩子并没有提前动用保险里的资金，那么保险里面的资金一直积累。在他们60岁时，保额将会增长到300万，保单内的现金价值也超过了160万，在退休时期的他们可以利用保单的现金价值，作为退休收入的补充。

在此案例中，X先生所投入的保费总共不超过12万，但却给孙子在各阶段提供不断增长的现金价值以及保险保障。为他们将来的个人生活打下良好基础，甚至解决了三代人之间的财富传承问题。

 

[多伦多嘉德理财]

预先购买保险真的是最正确的决定！

保险是不同于债券、基金、股票的理财工具，它不是主动赚取收益的产品，因此要理清概念，认清不同理财产品的价值属性。保险理财是因为保险是为“无法预料的事情做准备”，一旦意外之事发生，危及家庭经济时，可以弥补损失且保障家庭财富，所以说保险是理财规划中必备项目。

H先生和太太在十几年前向嘉德理财咨询家庭保险，他们资金不多，为了保障家庭，选择了最便宜的定期人寿保险，每人保额25万。

2015年，太太被确诊癌症，由于他们当时只买了寿险，并没有购买重病保险，因此也无法理赔。在这几年间，为了治疗太太的病，家里也花了不少钱。对于本身家庭条件不算好的H先生而言可以说是雪上加霜。

在这个月初，他太太还是敌不过病魔的折磨，永远地离开了。H先生和儿子都十分伤心，更重要的是，由于长期的医疗支出花费了太多的钱，他们连殉葬的费用都没有。因此他们立刻联系嘉德理财，了解保险索赔的申请事宜。我们立刻帮他准备材料，协助申请保险索赔，不到两周的时间，H先生就收到了保险公司的保险赔偿金。

H先生表示，太太是一个很有规划的人，多年前就预先购买了保险是一个最正确的决定！试想一下，在亲人离去的同时还要面对严重的财务困难，真的会很令人奔溃。这笔赔偿金金额虽然不大，但H先生不仅可以用来为太太办理身后事，也可以帮助他们一家在艰难的环境下有一个较为平稳的过渡。

保险不是保证不发生风险，而是避免在发生风险时，个人和家庭将陷入财政困难。保险的基本原理是累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的巨大集体，在这个巨大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。保险是利用大家的力量以最小的代价防范个人风险的最佳选择；是以微小的投入帮助我们负起对家庭重担的责任体现；是确保未来生活和医疗费用的经济来源之一；是个人和家庭成员在面对风险后有尊严生活的经济保障。

 

[多伦多嘉德理财]

如何利用配偶RRSP来省税？

加拿大的个人所得税以个人为单位来计算。加拿大的税法严格限制利用夫妻间平摊收入来减税，但是合法的避税方法大家也应该充分利用的。

配偶RRSP（Spousal RRSP）就是其中一种非常行之有效的工具。配偶 RRSP 的使用方法，通常是收入高的人为收入低的配偶购买，购买的额度仍然可以扣减收入高的一方的所得税。配偶RRSP供款时，会占用供款人RRSP的供款额度，并用于抵减供款人的收入，但不会影响配偶的供款限额。

L先生的年度RRSP供款限额是$10,000，他可以把$10,000的额度全用于配偶的RRSP，自己的RRSP不作任何供款。结果是配偶的RRSP账户有$10, 000，三年后提款，就会以配偶的边际税率征税，从而降低了税款。

为什么要在三年后才能提款呢？那是因为税法有一条特别的条例，称之为"归源"条例(Attribution)，如果从配偶的RRSP户口提取某些款项，将会"归源"即当成是供款者自行提取款项。在供款当年或以后两年内从配偶的RRSP户口提取任何款项，将会"归源"给供款者作为供款者收入计税。但如果双方因为关系破裂分居或离婚，该归属原则也不再有效。

一般来说，给配偶的RRSP供款并没有税收上立竿见影的效益，但在将来的确有税收上的好处，可以说是有很大的影响，尤其是配偶双方的收入一直存在很大的差别。通过配偶的RRSP，让部分退休后的收入可以转移到收入较低的那一方，避免收入全部集中在高收入的那一方，使收入比较均衡，从而达到省税的目的（Income Splitting）。

配偶RRSP使用得当，将是一个很好的税收规划手段。而是否适合每个家庭，就要根据每个家庭的实际情况具体分析或使用。

 

[多伦多嘉德理财]

一场重病，对一个家庭会有多大的影响呢？

S先生和太太都是高收入人士，各自年薪都超过20万。作为一个高收入家庭，他们享受着高质量的生活：住着豪宅，开着豪车，为了培养孩子更是送进贵族私校。但他们万万没想到，因为一场重病，他们的家庭竟发生翻天覆地的变化！

2016年初，S太太诊断出胃癌，得了重病的她开始了漫长的治疗生活。由于重病，她无法再继续工作，因此家庭一下子就没有了一半的收入来源。丈夫为了支撑家庭生活，也不可能全职照顾太太，只能请看护照料。长期的治疗需要资金，看护护理又是一笔不少的开销，加上他们住的豪宅贷款、孩子的高额学费，一笔笔的账单真的令S先生不堪重负。为了减少支出，他们只能卖了原本居住的豪宅，同时也替孩子转入公校，生活质量大不如前。

如果他们有保险意识，预先为自己购买足够的保险，情况便大不相同。大家要知道，重病保险赔偿金是一次性免税赔付，并且不仅限用于重病的治疗。假如S太太有50万保额的重病保险，在胃癌确诊后，她就能收到50万的保险赔偿支票。她不仅可以利用这笔钱治疗，也可以用于解决家庭日常的生活所需，使得家庭财政困难得到缓冲。那么S先生也不必因为家庭一下子失去另一半的收入来源而发愁，他们一家依然可以维持原本的生活质量，太太也得以专心接受治疗。

由于加拿大免费医疗，所以很多人都忽视重病保险的需求。有人也会说，自己身体好也不缺钱，万一得病，自己完全可以拿出医药费，所以不需要买保险。但您想想看，假如您有银行存款50万，不幸得大病花费50万治疗，银行存款归零，以后家庭的生活水平会迅速降低。但是同样的50万，如果一部分存银行，每年拿出几千买保险，保额50万。万一得病，保险公司的50万赔款可以用于治疗，无需动用额外的银行存款，对今后的家庭生活不会有太大的影响。

要知道，人生的风险确实是不可预测和控制的，保险的重要意义就在于：它能在风险发生时将投保人的财富放大很多倍来帮助投保人和受益人抵御风险、度过难关。所以，每个家庭都不可忽略重病保险的重要性。

 

[多伦多嘉德理财]

如果可以，我一定在生病前就买保险！

如今人们的保障观念提高，知道保障对家庭的重要性，但是仍然有很多人不着急采取行动，趁年轻、身体健康时购买保障。他们错误地认为：只要有钱，想买多少就买多少，所以，保险不急着买，等有了闲钱再考虑。然而，购买保障是有条件的，保险公司对受保人也有诸多要求，对健康风险有严格的审核。

V女士，今年40岁，不久前被诊断出患了淋巴癌。在得知自己生病后，才想要知道自己是否还有机会购买保险。当然，答案是否定的。她感叹到：以前对保险还是挺忌讳的，而且觉得自己也没必要。现在生病了，才发现保险真的必不可少。如果可以，我一定在生病前就买保险！

嘉德理财多次强调，保险真的要趁年轻买。但仍有不少年轻人认为自己未有家庭负担并且身体强壮，宁愿把钱花在别的地方，也不愿买个保障。大部分年轻人身体状况良好是不争的事实，不过，不少数据都显示，很多疾病都有年轻化的趋势。不做好保障，最后受害的还是自己和家庭。其实更重要的是，趁年轻及早投保，保费会便宜很多。倘若真的等到年老或者身体状况变差的时候再去投保，保费不仅由于年龄而上涨，更有可能由于身体状况不达标而受到保险公司的拒保。V女士的案例大家真的要引以为戒，等生病再想投保就来不及了。

如果单纯从支出与收益的角度来看，购买保险的最好时机当然是在事故发生前一天，但没有人能精确预知不幸会在何时发生，因此早做准备才是正道。如果预算不足，可先为自己购买定期的重病保险和人寿保险，保费价格较低，但却能保证意外发生有一定的保障。同时也锁定良好的身体状况，为日后转换终身保险做好准备，不至于因身体变差而拒保或加价。

大家年轻时总会狂妄自大地认为自己坚不可摧，不会有麻烦发生。而随着年龄增长，才意识到没有任何人能够豁免遭遇不测和灾难。买保险容易，但通过保险审核不一定容易。今天如果拒绝保险，明天则可能被保险拒绝。

嘉德理财建议，需要考虑购买人寿保险的不仅是刚组建家庭的年轻人，青少年、甚至儿童也应购买保险，预防任何意外发生而遭遇家庭财政困难。保险是生命的保护伞，我们无法预知未来，所以只能预先准备，保险就是未雨绸缪，为不可预知买单。趁着年轻，保费便宜购买保险，也能让自己抛开压力，心无旁骛地奋力拼搏。

 

[多伦多嘉德理财]

加拿大旅游发生车祸怎么办？

出外旅游，难免会有意外发生，这也是我们多次强调必须购买旅游保险的原因。

上周，一位客人给我们打电话，是关于旅游保险的索赔的。事情是这样的：她父母之前向我们购买了探亲旅游保险，在10月初，她开车载着母亲时发生了小车祸，当时并没有造成很严重的伤害，因此也没太在意。过了2周后，母亲开始感到肩膀和脖子都有不同程度的疼痛，她们猜想应该就是之前的车祸导致的。

女儿首先致电车险公司，而车险公司却问她是否有帮母亲购买保险。在得到肯定的答案后，车险公司立刻说那就向她的旅游保险公司索赔。因此她给我们打这个电话想要了解索赔程序。在了解了事件的起因后，我们也立刻和旅游保险公司沟通。但由于旅游保险条款中，有明确到由于车祸导致的紧急医疗费用，只在没有车险或者车险不够赔付的情况下，旅游保险才会赔付，所以只能请她再和车险公司沟通。

由于这个案例，我们也向其他旅游保险公司确认，都得到统一的答案：遇到车祸，都是车险先赔付。只有在没有车险或车险不够赔付的情况下，旅游保险才会作出赔付。

大家都要明确，在加拿大，没有车险是不能上路的。所以不管是不是加拿大访客，车祸发生后首先找的就应该是车险公司。

可能也有人会说，那竟然这样，是不是代表没必要购买旅游保险了？要知道，车险保的仅限于车祸，假如旅游时生病怎么办？在家不小心摔倒怎么办？这些车险统统都不包！出外旅游，就要玩得开心，玩得安心，一份旅游保险必不可少。

 

[多伦多嘉德理财]

出差或回流对保险申请有影响吗？

在申请保险时，受保人一般会被问到是否有离开加拿大的打算，如：出外旅游或者出差。所以不少客人都很好奇，假如是回国出差或者打算回流，对保险的申请是否有影响呢？我们先来看看两个案例。

L先生，在今年6月初递交了人寿保险申请，由于他的工作需要，每年都要回北京出差2、3个月，在保险申请时也明确了这一点。但递交申请没多久后，L先生就接到通知需要回国出差一段时间，归期未定。在他离开加拿大后，保险公司要求提供新的资料去审核，但由于他回国了，只能和保险公司说明情况。保险公司多次询问L先生什么时候才能回来，由于没有确定的时间，只能和保险公司说等确定时间就立刻通知他们并且提供所需要的资料。上个月，终于得到L先生出差回来的消息，等他回到加拿大后立刻提交所需资料，不到一周，保险申请获批。

另一个例子，J小姐在9月初开始与我们接触关于保险申请事宜，由于10月开始J小姐需要回国出差半年，因此在保险申请也提及这一点。但在审核期间，J小姐得到另一个工作机会，合同表明该职位需要在北京工作三年。审核过程中，保险公司有问到关于J小姐工作的相关信息，由于她接受了另一家公司的职位，我们如实上报给保险公司。保险公司考虑到J小姐的工作长期不在加拿大，拒绝了她的保险申请，但同时也表示当她回来加拿大后，保险公司会重新考虑她的保险申请。

从以上两个案例来看，保险公司在审核保险申请时，还是会考虑加拿大境外的出差频率的。像L先生这种每年出差几个月的一般问题不大。而像J小姐的工作，保险公司考虑到她是三年内都不在加拿大境内，因此没有批准她的申请。可是如果她早点申请，那么或许就不会发生拒保的情况了。

对于很多中国新移民，他们在加拿大生活一段时间后，可能会考虑回流。所以如果是有保险需求的，建议在登陆后先购买好保险，即使以后回流，保障依然有效。但如果是回流前才考虑申请保险，那么拒保的可能性会大大增加。可以说，申请保险的时间点也是非常重要的，因此尽量避免在准备离境前才申请保险的情况。

 

[多伦多嘉德理财]

家庭顶梁柱必须配备保险！

上周，400高速公路上发生油罐车爆炸事故，该车驾驶员B先生不幸离世。他的妻子伤心欲绝，更不幸的是，丈夫是全家唯一的经济支柱，如今全家的依靠没了，以后的生活真的不知道怎么办。

B先生和妻子育有9个孩子，妻子没有工作。为了养家，B先生一人做三份工作，一份是油罐车司机，另外两份是兼职工作，矿工和焊工。虽然做三份工作很辛苦，但B先生从不叫苦叫累。于工，他是工作勤奋尽职的好员工，在家庭里，他又是顾家的好先生、好父亲！但由于他没有意识到保险对于他家庭的重要性，预先为自己买保险，如今全家人只能向社会各界寻求帮助。

像B先生这种家庭唯一的经济来源者，一定要重视保险需求。想想看，如果离开的家庭成员是家里的经济支柱，伴侣和孩子未来的生活怎么办？我们大多数人都“死不起”，是因为太多的牵挂和责任。如果预先为自己购买人寿保险，那么自己即使离去，还能为家人留下一笔钱，赔偿金能暂时支撑起家庭的过渡期，避免家庭经济一下子就倒塌了。

一家之主，重于一切。作为一家之主，家庭的支柱，责任是相当重的。在多数家庭中，丈夫是最重要的经济来源，负担着养育孩子、赡养父母以及家中各种费用的支出。因此，一个家庭最该投保的人因该是家庭的经济主要来源者，这才能使家庭的经济稳定得到保障。

在规划家庭保险时，首先需要确定家庭中的“顶梁柱”，顶梁柱在，家庭遇到任何风险时，财务上还可以想办法解决。如果家庭顶梁柱发生意外，家庭会受到怎样的困扰？年轻夫妇作为家庭的经济主要来源者，是全家的保障，只有先保障好自己才能为孩子提供保障，所以应该重视家庭顶梁柱的作用。如果家庭经济状况只能支付一份保险费用，应该首先给顶梁柱买保险，到了有经济实力的时候再给孩子买保险。

为了能够未雨绸缪，替家庭留足一笔足够的生活费用，使生活质量得到保障，作为一家之主不仅仅要努力赚钱，还要学会理财并把保险作为保障家人生活的重要工具，让保险延续对家人的关爱。

 

[多伦多嘉德理财]

哥哥爱存款，弟弟却爱买保险

有一对好兄弟，哥哥叫保守，弟弟叫保障。他们都是勤劳善良的好公民，成家立业，娶妻生子，每个月都有稳定的收入。不同的地方是理财习惯，哥哥习惯于将钱存在银行里，弟弟选择用保险理财。

哥哥保守在老家承包了几块鱼塘，搞起了养殖业。由于附近的餐馆有一道火爆的菜，叫剁椒鱼头，需要大量的大头鱼供应。于是哥哥抓住这个商机，养殖了大量的大头鱼，和附近的好几家大餐馆成了合作伙伴。很快，哥哥就发财了，买了房子，买了车子，百万存款。

弟弟保障读完大学后，在一家IT公司做普通职员，薪水一般。每个月也会有一部分钱存起来，作为以后急用。他还拿出一部分钱为自己购买了保险。他也多次劝告哥哥买保险，但哥哥老是说：我有钱，我不需要保险。

十年后，兄弟俩都有了各自的家庭，孩子也都上学了。可就在哥哥处在巅峰时刻的当口，不幸的事情却发生了，哥哥罹患重症，需要大笔钱来治疗。经过几年的治疗，哥哥是康复了，但是一夜回到解放前，存在银行的积蓄花光了，鱼塘也转让出去了，一切又要重头开始。

那弟弟呢？弟弟在十年后也成为了公司的一名主管，也处在人生巅峰时刻，他和哥哥一样遭遇了不幸，也罹患了重症。不过万幸的是，保险公司及时地送来了理赔金，弟弟的美好生活没有因为治病而受重创，反而依然保持了生命的尊严。

我们都知道，人生之路风险丛生。人们都希望一帆风顺，但是海面总是会卷起浪花；人们都希望万事如意，但是人生不如意十之八九。胆小的人只会在风险面前低头，勇敢的人敢于想办法抵御风险；愚蠢的人对风险后知后觉，聪明的人总是先知先觉，为自己和家人都购买充足的保险。

在风险面前，有的人向自己的腰包投保，比如文中的哥哥保守；而有的人是向保险公司投保，比如文中的弟弟保障。不同的选择会有不同的结果：当风险发生时，向保险公司投保的人，保险公司会给他买单。但向自己腰包投保的人，只能从自己的口袋掏钱买单！

如果是您，您会把风险留给自己？还是让保险公司给您买单呢？

 

[多伦多嘉德理财]

保险被拒后还有可能获批吗？

大家都知道，购买保险是有条件的，保险公司对受保人的健康风险有着严格的审核。而对患有疾病，甚至仅有疾病前兆的准客户，保险公司将会采取保费加价、延期或拒保等方式处理。因此不少人也会担心，只要被保险公司拒保后，就再也没有购买保险的可能了。但嘉德理财提醒大家，保险拒保后先不要过分担心，先找出拒保原因才是关键。

T先生，去年年底想为自己购买一份100万的保险，但在保险审核过程中，保险公司发现他的肺部出现白点，怀疑是癌细胞病变，并没有做进一步的调查就直接拒绝了T先生的申请。T先生知道后，由于担心自己的身体状况，也做了进一步的检查，但结果发现并不是癌细胞病变，只是普通钙化，对身体并没有严重的危害。

由于身体没有大碍，所以T先生也想要重新申请保险，但担心之前的拒保记录会影响他的申请。在建议下，他同时申请两家保险公司，看看哪一家会接受保险申请，如果都获批，那么T先生可以从两家公司做选择。由于之前有拒保记录，因此在递交申请时也附上解释信，解释清楚当时的拒保理由以及T先生之后所完成的检查以及结果。在审核过程中，两家保险公司都调出了T先生所有的医疗记录查看。最后很幸运的，两家公司都接受了T先生的申请，最后T先生也选择了性价比较高的保险公司。

通过T先生的案例，可以发现保险拒保后，其实未必就不能再申请保险。当然，如果身体状况真的很差就没办法了。所以在拒保后首先要做的就是要弄清楚拒保原因，做好相关的检查。像T先生一开始申请的保险公司，是仅在怀疑情况下直接拒保。但因为每家保险公司的审核可能不一样，这家不受保，另外一家可能会受保。所以，对于那些有家族病史或者有疾病先兆的申请人，建议可以同时申请几家保险公司。

当然，最好的方法还是及早购买保险。趁年轻、趁健康的时候购买保险，不仅保费便宜，更无需担心有拒保可能。

 

[多伦多嘉德理财]

拒绝投保省下5000，一年后却花掉40万！

W先生经营着一家水果店，生意很不错，为了生意他也是不辞辛苦经常起早贪黑，辛勤工作，妻子L女士在照看孩子之余也在店里帮忙打杂。在第一次和保险经纪谈保险时，W先生不屑地说“我身体很好，为什么要花5000元买保险呢？”后来几次和保险经纪的会面也一直强调没有购买保险的打算。

一年后，保险经纪收到他妻子L女士的电话，L女士说她想给丈夫买份保险，说钱已经准备好了，问能否帮她办理一下。听她电话里的语气似乎非常的焦急，保险经纪感觉肯定是发生了什么大事了，只能先安慰她一下，让她别着急慢慢的说，L女士带着哭腔讲述了半年来发生的不幸……

原来半年前，W先生在搬运水果时突然晕倒，送到医院后经检查是脑部有肿瘤需要立即进行手术，在半年多的时间里，就花掉了W先生多年打拼的积蓄40万，不得已，他们卖掉了水果店还借了不少钱，但后期的治疗费和恢复的费用仍然还需要至少20万，能借到钱的地方都借到了，万般无奈下，L女士想到了保险。

可是，这时已经太迟了，只能非常遗憾地告诉L女士，W先生现在的情况已经买不了保险了，因为保险公司有规定，保险只能卖给健康的人。在生活中，有太多像W先生的人，都认为自己身体健康没必要买保险。但如果在生病后还可以买保险，相信没有一个人会再次拒绝保险经纪。但健康和保险，都只有一次机会。

随着保险知识的普及人们对保险理念的加深，越来越多人选择保险作为自己进行理财规划与风险管理的重要工具。但还是有相当一部分人对保险产生了很多的误解或不理解，认为保险根本没用，更有甚者认为保险是骗人的。但是，您是真有抵御风险的能力吗？

如果您真没有钱买保险，就更别提抵御风险了，买保险的费用和风险带来的经济损失孰轻孰重，大家应该都算得清楚，其实买保险抵御风险的费用是任何家庭都能挤出来的，关键是您对风险的认知了！

 

[多伦多嘉德理财]

单亲妈妈突遭意外，留下8岁儿子和55万房贷……

L女士经营着一家儿童玩具专卖店，经过十几年的打拼，也是小有名气的女强人。老公W先生原来是个公务员，但是很不幸，在6年前被查出患有肝癌，1年后便因病去世了。L女士十几年打拼攒下的家底基本上也被花的精光，那时他们的儿子刚刚3岁。

但天有不测风云，人有旦夕祸福，不久前，L女士和一个生意伙伴谈完事后，回家途中发生意外，不幸身亡。由于L女士是家里唯一的经济来源，她的突然离世对这个家庭的打击可想而知，儿子才8岁，爷爷奶奶退休在家，微薄的退休金也就刚够老两口生活。更何况L女士还留下了55万的房贷尚未还清，儿子5年前因病去世，现在儿媳又因意外离去，老两口被残酷的现实折磨得快要崩溃了。

有一天，老两口翻看L女士手机信息时，意外发现了她生前曾经购买过保险，于是拨通了给L女士发信息的电话。就是这么一个电话却挽救了这个频临崩溃的家庭。给L女士发信息的是她的保险经纪，由于L女士老公生病后基本花光了他们一家的所有积蓄，她终于认识到了保险对于一个家庭不可或缺的作用，所以在这5年时间里，L女士陆陆续续的买过5份保险。

其中3份保险是给自己的，是2份人寿保险以及1份重病保险。给儿子买的是1份人寿和1份重病。她自己的2份人寿保险保额共200万，索赔获批后，200万的保险金支票顺利地交到了L女士儿子的监护人爷爷奶奶的手中，爷爷奶奶用这些钱还清了房屋贷款，剩下的钱用于孙子未来的生活以及学习上的各种费用。

大家必须要认识到，我们买保险不仅仅是为了解决平常伤风感冒看小毛病的费用，这些一般的家庭都承受的起。我们买保险是为了解决人生当中那些“重大的”并且“无法承受”的风险！比如：

- 突发意外：因为突如其来的意外导致家庭经济支柱倒下造成经济瘫痪。
- 重大疾病：重大疾病的特点是短时间内不赚钱短时间内花大钱。

我们买保险，是为了生病有钱治，发生意外有钱赔。不管出现什么状况，都不至于拖累家人。保险保的不仅仅是自己，更是您的家人。

 

[多伦多嘉德理财]

想做投资但没本钱怎么办？

F先生，去年刚毕业，现在在一家IT公司工作，收入不算高，想要了解一下有什么适合他的投资。像他这种职场新人，最适合投资的当然还是免税账户TFSA。但他听说过一种贷款投资，即使自己没有本金也能进行一次性的大额投资，于是详细咨询相关信息。

贷款投资是一个很笼统的概念，外汇杠杆交易以及用于股票投资的Credit Loan，甚至是以房地产投资为目的贷款都是贷款投资。当然，这类贷款投资风险较大，因此对于保守的投资者不敢轻易尝试。但是还有一种杠杆贷款投资（Leveraged Loan Investment），风险不大，甚至还能保本，是比较适合F先生的一种贷款投资了。

简单来说，杠杆贷款投资就是银行、保险公司和投资者三方签订贷款投资协议，银行贷款给投资者，投资者再用这笔贷款投资在保险公司的基金内，保险公司为这笔贷款提供担保。从而让那些没有本金的投资人士也有机会享受到证券市场投资的收益；也可以让有资产人士放大资产规模，以争取在经济复苏的过程扩大收益。

由于贷款的资金是投资在保险公司的基金里，保险公司的基金一般都是保本基金（75%或100%保本），也就是说借款人无需过分担心本金亏损。

投资在保本基金内，投资者同时拥有锁定投资收益的机会（即Reset功能）。假如投资者在第一年获利，但担心第二年市场不好，可以运用Reset这个功能，把本金和盈利全部设为起始金额，保险公司会为这个金额重新提供担保。需要注意的是，Reset后，十年保本的时间以及其他相关功能也自动顺延，相当于重新开始一笔投资。

此外，杠杆贷款投资还有债权人保护（Creditor Protection）的功能，假如投资者出现如个人破产等信用问题，任何债权人都不可以动这个保本基金投资里的资产。

既然这是贷款，那么当然需要付利息了，这是贷款人的义务与责任。但贷款的利息是可以100%抵税的，这相当于贷款人用了一部分应交税款来支付了银行的利息，一举两得。

对于资金不足的投资者，利用杠杆贷款投资策略，这样做能一次性的扩大投资本金，并且风险较低。所投资的基金都有专业人士管理，可随时根据市场波动来调整投资组合，能有效降低风险增加收益。

 

[多伦多嘉德理财]

癌症年轻化，您还不重视吗？

癌症是现在生活中危害大家身体健康非常严重的病症，而且相对于之前的老龄化来说，现在癌症的发病率越来越年轻化，尤其是一些还没有毕业的大学生也加入了这个行列当中，癌症已经越来越年轻化，应该引起我们足够的重视。

C小姐，发现癌症时，是她人生最得意的阶段。她正准备去韩国攻读公费博士，每月的补助不仅够一个女孩子花费，还有结余。她计划在假期去非洲参与一个公益项目，还规划着未来去高校当老师，收入和社会地位都有不错的预期。但在出国前的一次体检发现，她得了肾癌。

“谈癌色变”几乎是每个人面对这一噩耗时通用的态度，C小姐也不例外。癌症为什么那么可怕？因为一纸确诊书，敲碎的不只是生命的希望，同时也成为了金钱的吸入口。而她，并没有购买任何商业保险，这是她最后悔的事。

保险是一种特殊商品，“买时用不到，用时买不到”。有些人年轻的时候觉得身体倍儿棒，根本没必要买疾病保险，等到四五十岁，哪儿都出了毛病，想买点大病保险以防万一了，结果怎么着？一体检，高血压、脂肪肝都来了，人家保险公司拒保，不卖给您！

买重大疾病保险，首先是争取存活的机会，其次是减少给家庭带来的经济损失，所以说即便死亡，之后的保险赔付对家庭也是至关重要的！因为很可能为了治病而债务累累；因为很可能离世之后，家人要继续还房贷、车贷；因为很可能因为家庭支柱的丧失，经济收入急转直下；因为逝者已逝，而生者万事艰难。

人们需要保险的原因，不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。重大疾病保险的根本目的是向罹患重疾的被保险人提供经济帮助，以降低重疾对个人或家庭财务造成的巨大伤害。

人这一生，最好是健康地活着，即使病了也要争取活着，即使活不成了，也要让家人好好活着，这就是责任！留爱不留债，靠什么？当然是保险啊！

 

[多伦多嘉德理财]

为什么最好尽早购买教育基金？

最近身边很多朋友都生了孩子，除了要尽快申请牛奶金，同时也建议尽早为孩子开一个教育基金储蓄账户，为他们未来的教育储蓄。加拿大是发达国家中国民受教育程度最高的国家之一，但是加拿大的大学教育费用并不便宜。近年来，由于政府对学校的拨款一再被削减，因此学费每年都在上涨。对于家长来说，想要减少孩子上大学时的经济困难，就要尽可能多的为孩子存钱，教育储蓄账户RESP就是最好的选择。

RESP除了长期储蓄和投资的收益，政府也会每年给RESP账户一定的补贴。补贴额为当年供款的20%，每位合格的受益人每年获得的补贴可高达$500，有些甚至高达$600，终生上限为 $7,200。

L先生孩子刚刚满月，和他谈起开设RESP账户时，他认为离孩子上大学还早，没必要那么快开始进行储蓄。但和他对比了一下从现在开始储蓄和5年后再开始储蓄的区别，他立刻同意为他的孩子开设账户。

孩子现在0岁，从现在起每月供款$200，一直供款到17岁，总供款额为$41,000，按照5%的投资回报加上政府补贴$7,200，在孩子上大学时账户有超过$82,000的资金供孩子使用。但假如在孩子5岁时才开始进行储蓄，同样每月供款$200，总供款额只有$29,000，并且政府补贴只拿到$6,420，假如同样是5%的投资回报，上大学时账户只有$52,000左右。除了因为供款额少了以外，更重要了是少了几年的复利投资。

爱因斯坦曾指出：复利的威力比原子弹更强大，是“世界的第八大奇迹”。复利是现代理财中的重要概念之一，由此产生的财富增长被称作“复利效应”。复利不是投资产品，而是一种计息方式。复利增长，是指投资者将投资所得，再投资在本金中，成为更大的资本，去赚取更多的投资回报。然而，要充分发挥复利增长的力量，时间是不可或缺的取决因素，投资时间越长，复利投资回报的增长越多。成功的投资，一定要把眼光放在复利增长上。

以教育基金账户为例，这个账户投资增长的延税功能其实就是复利在发生作用。RESP账户内的投资所得无需每年交税，就意味着投资收益一直在账户里利滚利地进行再投资，这就是复利的一个非常重要的价值所在。

因此我们可以得出结论：RESP账户要尽早开始进行储蓄。最好是规律性地每个月存钱，这样的投资效果要比每年存一次更好，因为每一次存入的资金所获得的复利时间更长，对收益影响也更大。