对话分红保险（一）
作者：陈勇
财务保障顾问、投资顾问
联系电话：416-3004768
客戶：
我的朋友買了分紅人壽保險，並向我推薦這個東西，說什麼保險加投資，又穩健又靈活，你能不能跟我具體介紹一下？
理財顧問：
我做了許多期財富策略講座，談財富創造、財富保護、財富傳承、退休保障、稅務規劃等問題。
在加拿大理財，稅是最核心的問題，忽略了稅就不成其為理財。我們談理財，不管是談財富創造、財富保護、還是財富傳承都要把稅作為核心，不然的話，所創造的財富有很大一部分會落入政府的腰包。
在加拿大，可以免稅的金融工具只有兩個（博彩收入也免稅，但不能算金融工具，TFSA額度太小可以忽略不計），一個是自住房的增值部分，一個是保險賠償金。一定要善加利用這兩個金融工具。
在加拿大理財，財富保護是另一個核心問題，包括債權人保護功能以及資產永遠正增長，分紅保險就是解決這個核心問題的正確工具。許多人向我諮詢理財，問的最多的問題是什麼金融產品收益好。這樣的理財思維是有缺陷的，因為資金有三性，即安全性、流動性、效益性，這三性不是並列關係而是遞進關係，有了安全性，才會有流動性，有了流動性才會有效益性。把眼光與思維集中在收益上而不考慮其它問題，理財方案肯定會出問題。
財富傳承也是很重要的，退休保障也一樣。分紅保險就是一個能夠解決這些問題的綜合性金融工具，是集保險、儲蓄、投資、延稅、免稅於一体的金融產品，具有資產保值、資產增值、風險控制、稅務規劃和遺產策劃等功能。
分紅保險在運用上，非常具有靈活性。保單持有人可以隨意支配保單賬戶現金值，可以用來作為投資或是消費支出，也可以用於退休收入來源。可以直接支取，也可以用保單向銀行或保險公司貸款以獲得資金。
在保費交付上，可以終身支付，也可以20年或10年支付，還可以選擇加速付款（加速付款投資效果更好），終身有效。在支付保費能力出現問題時，可以採用“保費休假（Premium Vacation）”或者“保費暫停（Premium Offset）”的方式，用保單現金值支付保費，保單繼續有效，到有錢的時候再補足保費。極端情況下，甚至可以啟用reduce paidup方式以保住保單。
對於高資產、高收入人士來說，這是一款不可多得的金融理財工具。對於兒童來說，這是一個最好的積累財富的工具。對於生意人來說，這是一款無可取代的為自己家庭和自己積累退休收入和財富傳承的工具，還是一款良好的稅務規劃的金融工具。
客戶：可不可以給個例子談具體點，比如保費要多少，最後收益多少等等？
理財顧問：
保費多少因人而異，主要考核標准在於性別、年齡、是否吸煙和身體健康狀況。
我這裡給兩個實例：第一個是五歲女孩，年付2000元，現保額為12.6萬，20年付清，總成本4萬。
到女孩25歲時（也就是保費全部付清之時），保單現金值是4萬，保額增長為25.3萬。
到女孩65歲時，保單現金值為48萬（可做退休收入來源），保額為92萬。
到女孩90歲時（現在加拿大女性平均壽命為86歲，目前新生兒的預期壽命已經增長為100歲），保單現金值為173.3萬，保額為204萬（也就是說假如女孩在這個年齡逝世，她的家人能夠拿到204萬免稅的保險賠償金）。
例二：35 歲男性，不吸煙，標準健康身體，年投2萬，保額73.8萬，20年付清，總成本40萬。
到55歲時，保單現金值53.1萬（在獲得20年的保險的同時，淨資產由逐年支付的總共40萬增長為53.1萬，且保額每年都在增長），保額增長為121.7萬；
到65歲時，保單現金值98.3萬（現金可以用於退休生活支出或者旅遊休閒等支出），保額增長為172.3萬；
到85歲時（現在加拿大男性平均壽命為82歲，再過50年，有可能增長為85歲），保單現金值290.5萬，保額增長為351.1萬（即此人85歲去世，他的家人子女有可能拿到351.1萬的免稅保險賠償金）。
客户：有没有比这个更好的同类理财产品推荐？
理财顾问：
从单一的的理财目标上来考虑，可能有更好的理财产品，但从综合的理财目标来考虑，市面上找不到一款比这个更好的产品。比如：仅仅考虑短期的的家庭风险控制，要获得100万的保险保障，定期保险是很便宜的，当然其弱点也是非常明显的。如果仅仅想在资产增值上去跟随市场的机会的话，投资股市或是指数基金，是有可能获得不错的回报。过去60年，标普平均增长率达10.2%，但它的波动是很多人所承受不了的，而且税务问题如何解决也是一个难题。如果考虑居住兼投资的话，房产的杠杆投资效果在房市上升的情况上是一个很不错的投资选项，但其保护财富的功能及日常的管理上就不如分红保险。
（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。联系电话：416-3004768 ）
作者：陈勇
财务保障顾问、投资顾问
联系电话：416-3004768
客戶：
我的朋友買了分紅人壽保險，並向我推薦這個東西，說什麼保險加投資，又穩健又靈活，你能不能跟我具體介紹一下？
理財顧問：
我做了許多期財富策略講座，談財富創造、財富保護、財富傳承、退休保障、稅務規劃等問題。
在加拿大理財，稅是最核心的問題，忽略了稅就不成其為理財。我們談理財，不管是談財富創造、財富保護、還是財富傳承都要把稅作為核心，不然的話，所創造的財富有很大一部分會落入政府的腰包。
在加拿大，可以免稅的金融工具只有兩個（博彩收入也免稅，但不能算金融工具，TFSA額度太小可以忽略不計），一個是自住房的增值部分，一個是保險賠償金。一定要善加利用這兩個金融工具。
在加拿大理財，財富保護是另一個核心問題，包括債權人保護功能以及資產永遠正增長，分紅保險就是解決這個核心問題的正確工具。許多人向我諮詢理財，問的最多的問題是什麼金融產品收益好。這樣的理財思維是有缺陷的，因為資金有三性，即安全性、流動性、效益性，這三性不是並列關係而是遞進關係，有了安全性，才會有流動性，有了流動性才會有效益性。把眼光與思維集中在收益上而不考慮其它問題，理財方案肯定會出問題。
財富傳承也是很重要的，退休保障也一樣。分紅保險就是一個能夠解決這些問題的綜合性金融工具，是集保險、儲蓄、投資、延稅、免稅於一体的金融產品，具有資產保值、資產增值、風險控制、稅務規劃和遺產策劃等功能。
分紅保險在運用上，非常具有靈活性。保單持有人可以隨意支配保單賬戶現金值，可以用來作為投資或是消費支出，也可以用於退休收入來源。可以直接支取，也可以用保單向銀行或保險公司貸款以獲得資金。
在保費交付上，可以終身支付，也可以20年或10年支付，還可以選擇加速付款（加速付款投資效果更好），終身有效。在支付保費能力出現問題時，可以採用“保費休假（Premium Vacation）”或者“保費暫停（Premium Offset）”的方式，用保單現金值支付保費，保單繼續有效，到有錢的時候再補足保費。極端情況下，甚至可以啟用reduce paidup方式以保住保單。
對於高資產、高收入人士來說，這是一款不可多得的金融理財工具。對於兒童來說，這是一個最好的積累財富的工具。對於生意人來說，這是一款無可取代的為自己家庭和自己積累退休收入和財富傳承的工具，還是一款良好的稅務規劃的金融工具。
客戶：可不可以給個例子談具體點，比如保費要多少，最後收益多少等等？
理財顧問：
保費多少因人而異，主要考核標准在於性別、年齡、是否吸煙和身體健康狀況。
我這裡給兩個實例：第一個是五歲女孩，年付2000元，現保額為12.6萬，20年付清，總成本4萬。
到女孩25歲時（也就是保費全部付清之時），保單現金值是4萬，保額增長為25.3萬。
到女孩65歲時，保單現金值為48萬（可做退休收入來源），保額為92萬。
到女孩90歲時（現在加拿大女性平均壽命為86歲，目前新生兒的預期壽命已經增長為100歲），保單現金值為173.3萬，保額為204萬（也就是說假如女孩在這個年齡逝世，她的家人能夠拿到204萬免稅的保險賠償金）。
例二：35 歲男性，不吸煙，標準健康身體，年投2萬，保額73.8萬，20年付清，總成本40萬。
到55歲時，保單現金值53.1萬（在獲得20年的保險的同時，淨資產由逐年支付的總共40萬增長為53.1萬，且保額每年都在增長），保額增長為121.7萬；
到65歲時，保單現金值98.3萬（現金可以用於退休生活支出或者旅遊休閒等支出），保額增長為172.3萬；
到85歲時（現在加拿大男性平均壽命為82歲，再過50年，有可能增長為85歲），保單現金值290.5萬，保額增長為351.1萬（即此人85歲去世，他的家人子女有可能拿到351.1萬的免稅保險賠償金）。
客户：有没有比这个更好的同类理财产品推荐？
理财顾问：
从单一的的理财目标上来考虑，可能有更好的理财产品，但从综合的理财目标来考虑，市面上找不到一款比这个更好的产品。比如：仅仅考虑短期的的家庭风险控制，要获得100万的保险保障，定期保险是很便宜的，当然其弱点也是非常明显的。如果仅仅想在资产增值上去跟随市场的机会的话，投资股市或是指数基金，是有可能获得不错的回报。过去60年，标普平均增长率达10.2%，但它的波动是很多人所承受不了的，而且税务问题如何解决也是一个难题。如果考虑居住兼投资的话，房产的杠杆投资效果在房市上升的情况上是一个很不错的投资选项，但其保护财富的功能及日常的管理上就不如分红保险。
（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。联系电话：416-3004768 ）
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