当您打算购买房产的时候,您需要准备多少钱?有房款和搬家费用就够了吗?有的买家会感到吃惊当他们看到需要支付的金额大于这些费用时。提前知道会发生什么,可以帮助您做好财务准备。首付款和房贷之外,加拿大房产交易过程中还会发生以下费用。
房屋检查费:$ 350至$ 600
强烈建议您不要节省这笔钱,与日后可能需要支付的维修费用相比,它是微不足道的。房屋检查的费用通常取决于房屋的大小。有些贷款方甚至在向您发放抵押贷款之前还需要进行专业检查。
如果您现在正在进行房屋交易,别忘了做房屋检查,以便您有机会及早发现房子的潜在重大问题。
有执照的专业验房师了解房屋的里里外外,他们检查包括屋顶或地基在内的房屋结构状况,以进行全面准确的评估。由于这些缺陷的维修成本可能很高,并且您可能希望将验屋报告告知卖方,因此,您需要将检查工作交给专业人士来做,以确保房屋结构安全而且所有系统都运行正常。
押金
当您提交购买房屋的要约(offer)时,通常还需要提供押金。这样能使卖方更相信您确实会在交割日到来时完成交易------如果您没有,卖方就不会退还押金了。如果交易正常完成,则押金将作为您预付的一部分购房款全额抵扣房屋总价。押金没有一个固定的金额,通常总房价 5%的押金是被认为有足够诚意的,但越高的押金越能表示您对该笔交易的认真程度。
请记住,押金和和首付款不是一回事!
房屋估价费:$ 300至$ 500
在办理抵押贷款时,您的贷款方只会给您特定金额的资金。他们放贷给您的金额要么是房屋评估市值的百分比,要么是房屋购买价格的百分比,通常是两者中的较小数。
无论哪种方式,房产估价的费用通常从您的口袋出,费用在300至500加元。有些贷方还会根据您的信用记录收取融资费用。费用几百元不等。
土地测绘费:1,000至2,000加元
大多数贷款方要求对房产进行边界勘测,以防日后在相邻房产之间可能出现的混淆和争议。尽管他们可能接受之前已经做完的最近一次的测绘报告,但这取决于最近一次的测绘报告的时间,以及房屋在那之后有没有结构性变化。
律师费:$ 500至$ 1,000
房地产律师负责所有法律文书工作包括您的贷款合约。您购买房产后,他们会起草您的抵押合同并查看该房产的历史法律文书,以确保您所购入的房产上没有任何抵押或留置权。尽管贷款人的律师可以完成某些工作,但是您要确保这大量的文书工作会按时完成,因此您需要自己的律师。
土地出让税:财产价值的0.5%至2%
土地转让税(LTT)由购买房产的所有人支付。 LTT是一种边际税,您必须在购买土地,房屋或公寓时向本省政府支付。
必须在交易完成后的30天内交纳这笔税款。
除艾伯塔省和萨斯喀彻温省外,每个省都有自己的土地转让税。但是,这些省的购房者仍需支付少量的转让费。此外,某些城市(例如多伦多)还需要征收额外的市政土地转让税。
大多数省份使用多层系统来计算您的欠税额。例如,在安大略省,如果您以25万加元的价格购买房屋,则前55,000加元的付款将支付0.5%,其余195,000加元的则支付1%。因此,在价值25万加元的房屋上,您最终需要支付275加元+ 1,950加元,总共需要支付2,225加元的土地转让税。
合并销售税(HST):取决于省
合并销售税(HST)是仅适用于新不伦瑞克,纽芬兰和拉布拉多,新斯科舍省,爱德华王子岛以及安大略省的13%-15%的省销售税。 HST适用于所有新房屋的购买价格,但不适用于转售房屋(即二手房)。它也适用于所有服务,包括律师费,房地产专业人员的佣金,房屋检查以及搬家费用。
新房屋保修
如果您的房屋是新开发的房屋(不是转售房屋,并且您是第一所有者),则保修可以保护您的投资。在安大略省,不列颠哥伦比亚省和魁北克,必须有新的房屋保修。这是一笔几百加元的一次性费用,具体取决于房屋的承保范围和价格。
房贷违约保险:抵押价值的1.75%至2.95%
如果您正在申请高比例房屋抵押贷款(意味着您的首付不到20%),则贷方可能要求您购买抵押违约保险。这种类型的保险可以保护贷方,以防万一您无法支付月供。大多数贷方还将要求您购买火灾和扩展保险来保护您的房屋。通常,这些类型的保险可以直接计入您的每月抵押贷款付款中。
人寿保险或抵押人寿保险:费率不同
虽然抵押贷款违约保险可以保护贷方,但您可能需要考虑使用抵押寿险来保护自己。这种保险为您和您的家人提供保护,以防万一由于某种原因您无法支付抵押贷款。这样,您的家人和亲人就不会负担重担。
个人人寿保险计划也可能更适合某些购买者,因为它提供更灵活的赔款使用方式。
产权保险– $ 300
尽管并非在所有省份都需要,但产权保险可保护您免受产权缺陷,错误或遗漏的困扰,包括产权注册和现有测绘中的错误。产权保险还可以保护您免受潜在继承人的索赔,这些继承人可能会声称他们对您的财产有所有权,或某些以欺诈方式清偿的抵押贷款。尽管它取决于财产类型(转售,新建,公寓)和购买价格,但产权保险的费用通常约为300加元左右,成本极低,值得您放心选择。可以向您的律师咨询以获得更多详细信息。
您自己的房屋保险
房屋保险(也称为财产保险)涵盖与房屋内外有关的任何损坏。如果您是首次购房者,那么您可能从未购买过房屋保险。但是,如果您确实碰巧拥有当前财产的保险并想过渡,从技术上讲,您将必须先取消旧保单。话虽这么说,但政策之间的成本可能会有所不同,因为每个房产的平方英尺,年龄,附加结构等可能会有所不同。虽然您可以继续选择当前的保险公司,但这可能是最好的时机考察一些新的公司和费率。您永远不知道选择别的保险公司可以节省多少保费,多问几家。
水电费及税收调整:仅当适用时
如果之前的屋主在房屋交割日期之前预付了一些水电费或税款,您可能需要偿还这些费用,您的律师会为您计算准备明细表。
搬家费用
搬家费用因您的个人选择而异。尽管这可能会给您带来压力,但如果您自己动手,可以节省很多钱。但是,如果需要的话,请不要忘记将租赁卡车的费用包括在内。另外,您可以雇用一家搬家公司为您工作。同样,费用会有所不同,具体取决于您是希望它们为您提供全套服务包括打包或者只是搬运。
其他需要考虑的费用
以下费用可能会或可能不会适用于您的情况,因此请仔细考虑,因为它们可能会影响您的预算:
- 购买新家电家具
- 装修或修理费
- 开通服务连接费
- 公寓管理费
- 园艺费用
- 除雪设备
如果我是首次购房者,该如何省钱?
对于首次购房者,有政府计划和税收抵免来抵消您新房的一些费用。
首次购房者计划
作为首次购房者,您有资格加入购房者计划,该计划可让您从注册退休储蓄计划(RRSP)中提取高达$ 25,000的款项用于首付。但是请记住,您提取的任何款项都必须在15年内全额偿还,在每年年底前都必须偿还一定数额。如果您无法按时还款,则剩余的金额会添加到该年的个人收入中,您则必须为该笔收入支付个人所得税。
首次购房者的税收抵免(HBTC)
购房者的税收抵免(HBTC)是针对合格购房者的不可退还的税收抵免。 HBTC的计算方法是将当年的最低个人所得税税率乘以$ 5,000。例如,2017年的最低费率为15%,因此2017年的HBTC为750加元(5,000美元x 0.15 = 750加元)。如果您和您的配偶是第一次购买房屋,那么您很可能有资格获得HBTC。这表示您或您的配偶已经购买了符合条件的房屋,并且在购买日期之前至少四年没有拥有或居住在主要住所(primary residence)中。
土地转让退税
首次购买房产的人可能有资格获得省土地转让税的退税,具体取决于省。例如,在安大略省,首次购房者可获得最高4,000加元的退税(对于以2017年1月1日之前的注册土地转让的购房者可获得2,000加元的回扣)。有些征收土地转让税的城市也可以为首次购房者提供回扣。
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