ma19871231
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许多爸妈问: 给小孩买分红保险值得吗?
回答这个问题，要从明白分红保险的基本原理开始。
分红保险英文名: Participating Life Insurance, 终身寿险的一种
从交保费第一天就有保障，且将来一定会赔付。所交保费扣除保险成本后，参与保险公司的投资；获得免税分配的红利。红利可以使用，或者留在保单里进行再投资, 给保险带来相应的复利增长。
明白了基本原理，给小孩买分红保险的优势就很明显:
01
年纪越小，承保风险就越少
用最低的保费锁定孩子的终身保障, 免去了将来更高的保险支出。
02
帮孩子建立小金库
18岁以后，保单可以转给小孩；求学、成家、买房、养老。人生各个阶段周转资金，都可以从保单里取or借。做为保单持有人，可以全权支配保单里的钱。再加上分红寿险可以免受责任及债务风险的牵连；一旦个人，生意或企业遇到财务或责任问题, 保单的分红收益和保额都不会被纳入债权人追讨的范围。
03
资产传承的时间价值+税务优势
前面说到的，小孩买保单因为年龄小、价格便宜；结合复利增长的效应。通过长期持有，会享受保单带来相当可观的回报，而且免税增长。
举个例子:
一对父母用每月牛奶金$280给刚出生的女儿买了份25万的分红险，20年付清，一共6万7。30岁保额61万6；40岁83万8；在18岁以后，还可以在不体检的情况下，最多增加保额50万。
随着孩子长大成人，对家庭保障的需求也会增加；帮助他们支撑起保护家庭的责任。而40岁的女性，买同样保额的分红险；20年付清，需要年付2万3。
66岁至85岁，她可以每年借或者取5万补充退休收入，一共使用100万。如果直接取，到100岁还可以给子女留下140万资产。如果是借，即使不还利息，到100岁能给子女留下170万资产。如果不用保单里的钱，最后可以留下460万。
有余力的家庭肯定想给子女最好的规划，但要先确认:
01 家长自己的保险规划到位了吗?
家长是家庭的顶梁柱。顶梁柱在，遇到任何风险，财务上都有可能想办法解决。但如果顶梁柱出了事情，整个家庭财务就会陷入困境。
02 家庭现金流够吗?
分红保险意味着一份固定支出，金额多少要结合情况量力而为；要避免半途而废带来的损失。
我在刚有小孩的时候，给自己买了一份分红保险。家庭收入不算富足，为什么选择相对较贵的险种呢?
因为符合家庭的需求:
家庭需要保障。 当时太太不上班，我做为家庭的主要收入来源。如果出了意外，太太会得到一笔钱以缓解家庭急需。
建立备用小金库。 前面提到过，保单里的钱只有保单持有人可以使用；不会被纳入其债权人追讨的范围。这种情况发生的概率很低， 但有备无患总是好的。
强制储蓄。银行的存款利息实在太低。分流一部分资金到这里，不需要自己打理；风险非常低，通过长期持有可以免税增值，给将来退休做些准备。
不给孩子留烦恼。家长百年之后，孩子们可以用这笔钱来交付增值税、遗产认证费用等等。同时，用于以上费用之余，也算是给小孩留些资产尽父母之责。
当然，每个家庭对现金流的需求、债务和风险的承受能力都不一样；具体情况还要具体分析。投资者们在执行投资方案前，一定要多看看，多问问。
疫情到了第N波，很多人从焦虑变得疲惫，长期在家上班眼瞅着自己变得灰头土脸更是让人抑郁，希望大家都能开心一点儿。祝你工作顺利！平平安安！
RBC Life, Health & Wealth Advisor
伤残 & 重病保险 / 基金投资 / 人寿保险
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Louis Ma
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