扯一点跟大家息息相关的事情吧！Variable Mortgage’ trigger point

[Littlecesar]

很多前段时间定了variable mortgage 人都得注意啊，别到时候给打了个措手不及。
大部分这类贷款都有一个trigger point, 一般并不跟随BOC涨息而增加每月的payment, 结果很多人就掉以轻心了，以为永远也不会涨。当利息涨到超过payment 的时候，每月的付款都会被重新计算，这时一般都会double 一下，甚至达2.5倍。

已经涨了1.25帕，再涨至多两次，也就是九月初那一次，你们的月供就会跳涨高达200-250%。提前做好准备吧！

 

[CGC]

真能忽悠。

 

[MAP2012]

是否忽悠另说，但什么利率会达trigger point确实应该计算一下。不是每个人都会面临这个问题，但也不是无稽之谈。

 

[CGC]

Trigger point在贷款文件里白纸黑字写的，不用计算。到了trigger point，TD,RBC,CIBC,BMO四大行的政策不尽相同，是否增加供款还要看已经还付的本金。近期，房东网TD的张波有一个视频就是解释trigger point的，王红雨也刚发了一篇文章涉及到这个问题。完全不是上面说的。

 

[room]

很多前段时间定了variable mortgage 人都得注意啊，别到时候给打了个措手不及。
大部分这类贷款都有一个trigger point, 一般并不跟随BOC涨息而增加每月的payment, 结果很多人就掉以轻心了，以为永远也不会涨。当利息涨到超过payment 的时候，每月的付款都会被重新计算，这时一般都会double 一下，甚至达2.5倍。

已经涨了1.25帕，再涨至多两次，也就是九月初那一次，你们的月供就会跳涨高达200-250%。提前做好准备吧！

印象里贷款文件确实有这个内容。早在大学时就发现自己漏财的命，五指并拢后指间缝隙大大地。前面签mortgage的时候在高点儿选了个5y fixed（也不是选的，是银行通知renewal就直接签的，根本没做比较），以至于后来想毁约时发现penalty要上万，而人家选浮动的随着利率的降低所付利息很少。所以再签mortgage时就选了浮动的，谁知还没过多久利率一涨再涨。命里有时终须有，命里无时莫强求啊。

 

[OTW100]

对楼主或许是息息相关的事儿，其实并非“大家”的兴趣。自己的事儿，最好不要“绑架”大家，我相信这里和我一样、有几套房但早就没有房贷的人应该不少。

 

[Littlecesar]

对楼主或许是息息相关的事儿，其实并非“大家”的兴趣。自己的事儿，最好不要“绑架”大家，我相信这里和我一样、有几套房但早就没有房贷的人应该不少。

你有资本show off

 

[Littlecesar]

Trigger point在贷款文件里白纸黑字写的，不用计算。到了trigger point，TD,RBC,CIBC,BMO四大行的政策不尽相同，是否增加供款还要看已经还付的本金。近期，房东网TD的张波有一个视频就是解释trigger point的，王红雨也刚发了一篇文章涉及到这个问题。完全不是上面说的。

当然是提醒最近刚签variable的人，本金才刚刚开始偿还，你说这种情况下，月供会增加多少？
Trigger point都在协议里，预先已算好了。

 

[CGC]

当然是提醒最近刚签variable的人，本金才刚刚开始偿还，你说这种情况下，月供会增加多少？
Trigger point都在协议里，预先已算好了。

最近刚签的，p-0.6算好的吧，trigger rate都在5.3以上，你说的9月就double pay，不是胡说八道吗？TD到了trigger rate，外加未偿付本金大于房产fair market value的80%， 30天给你三个选项，lum sum prepayment, increase monthly payment 和convert to fixed. 增加月付只是其中一项。

 

[CGC]

摘一个王红雨关于BMO如何对待trigger（崔哥）的举例：
杰克2021年5月签的5年浮动利率合同，贷款50万，利率是P-0.85%,当时的P是2.25%，杰克的合同利率是1.4%，还款期是30年，月供1900。合同上注明，崔哥是4.1%，见到崔哥后开始负摊还。也就是说，当P涨到4.95%后，减0.85%，杰克就见到崔哥了，此时杰克的月供1900元里全是利息，没有本金。利率继续涨到4.2%时，由于4.2%产生的利息是1920，超过了1900，那么20元会被加到本金上。当利息不断加回本金，导致本金涨到52.5万时，即，本金超出了初始本金5%的情况下，银行会下病危通知，邀请你去银行做本金的加速还款，或提高月供。这是第一种情况借款人被要求提高月供，应该属于地产投资里的margin call了。

 

[room]

对楼主或许是息息相关的事儿，其实并非“大家”的兴趣。自己的事儿，最好不要“绑架”大家，我相信这里和我一样、有几套房但早就没有房贷的人应该不少。

绝对的土豪啊! 虽然村里坛里土豪很多，但是也有一些象俺一般的又不是赤贫的穷人啊。楼主是好心热心提醒，当然对有些人有用，对有些人没有用，不必苛求

 

[Littlecesar]

…..利率继续涨到4.2%时，由于4.2%产生的利息是1920，超过了1900，那么20元会被加到本金上…..

这个例子如果是真的，那是碰到神仙银行了。
当利息超过月供，银行只给你增加$20，简单是胡说八道！这时银行会根据本金和当前新利率重新计算25年amortization.

举例说明，四五个月前鼓动抢房的，据我所知很多拿到p-1.2的，那时1.25帕利息下计算出两千月供。如果到九月再连涨两个0.75帕，就总共涨了2.75帕。即使是p-1.2也到了4.0帕, prime 会到5.2帕。这时利息已经超过月供了，银行只会增加超过月供的利息？整个胡扯！

我本人有不到十二万variable, 已和银行预先详细计算了一下，要从1.25升至5.0帕才会重新计算，到时候会从四百多一点升至七百多。

 

[Littlecesar]

随手网上找了贷款月供计算器，跟银行的稍有差异，但基本没有问题。大家可以自己算算，看看在利率1.25帕和4.5帕下月供量的区别有多大。

Mortgage Calculator

www.ratespy.com

 

[Littlecesar]

Ok, 购房团的一位朋友刚给我发来短信，他的机构确实是在trigger point之后只增加很少一部分，只增加到能cover interest 为止，而不需要重新计算Amortization.
至今，三人团中至少两人的答复是要重新计算Amortization.，一人是：“……Payments will be automatically increased in increments of two dollars until the payment covers accrued interest.”

 

[wilson111]

我觉得翻倍不大可能，月供涨个30%~40%是可能的。像我的银行使用的fix本金，每次利率上涨，月供都会增加，根据实际4.5（这次加息后）的利率，大概和1.5（未加息前）相比，月供大概涨了约40%。