danielgu0819
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文章来源 www.sunqueen.ca
开场
近期很多朋友为孩子购买了分红保险，我发现购买过程中，咨询我的问题虽然不尽相同，但大多数很有共性。为了让更多朋友能够了解这个产品，个人觉得有必要总结一下分享给大家。
假设
本文采用Sunlife公司的分红产品作为例子进行实际描述。
Sunlife和Manulife，Candalife，IA，EQ都是加拿大较大的保险理财公司。采用Sunlife进行描述，是因为该公司的相关报表展示清晰全面。
案例
Tom先生和Maggie女士工作稳定，生活幸福，想为3个月大的女儿购买一款分红保险，希望能为女儿未来提供稳定的经济补充，并希望最低人寿保额50万。
产品介绍
Sunlife的分红保险有三类，Sun par protector ，Sun par accumulator，Sun par accelerator。
三者总体差异不大，适用偏好上，第二个主要适用于企业投保，因为该产品可以较快的产生现金价值，支持企业可能的贷款需要，第三个主要适用于需要快速支付保费的需求，能够8年内支付完毕所有保费。
本文以第一个适用面较广的分红保险产品为例进行说明。
问题和实际产品数据演示
1，购买50万人寿保额的分红保险产品，支付周期10年，每月保费多少？
月保费1002.15元，如果按年支付，保费是11135元，比按月支付一年节省保费890.8元（1002.15*12 – 11135）。
2，购买50万人寿保额的分红保险产品，支付周期20年，每月保费多少？
月保费535.50元，如果按年支付，保费是5950元，比按月支付一年节省保费476元（535.50*12 – 5950）。
3，购买50万人寿保额的分红保险产品，支付周期10年比支付周期20年节省多少？
均按照年付的话，10年周期共支付 11135*10 年= 111350元， 20年周期共支付5950*20年=119,000。即，节省保费7,650元。
4，购买50万人寿保额的分红保险产品，支付周期10年和支付周期20年最终收益如何？假设被保人在加拿大女性平均年龄（87岁）去世，且终身没有取用保单内金额。
• 20年周期支付情况下
最低人寿赔付50万元，按当前分红比例计算高点人寿赔付是893万元
• 10年周期支付情况下
最低人寿赔付50万元，按当前分红比例计算高点人寿赔付是1031万元。
所以目前的结论是，选择10年周期支付总保费底，总收益却更高。
5，假设孩子取用保单现金价值，一年能取多少，给孙子辈留下多少呢？以10年周期支付每年支付11135元为例子。
• 假设30岁开始支取
可以每年支取23169元一辈子，去世时（87岁）免税留给后人292万元，累计收益（87岁-30岁）*2.3169 +292 = 424 万元
• 假设50岁开始支取
可以每年支取65143元一辈子，去世时（87岁）免税留给后人329万元，累计收益（87岁-50岁）*6.5143 +329= 504 万元
所以目前的结论是，选择10年周期支付结束后，任意年度都可以开始取用现金，越晚取每年取用额度越高，总体收益也越高。如上演示持续取用，也可以间断式支取。
7，如果保险公司收益率很低怎么办？
近25年保险公司收益率一直较高，且波动标准差都非常底（不管这是什么鬼东西，反正就是基本成直线，不像股票是大波浪），维持6%上下区间。
如下1995年到2019年12月截至的数据，黄色的就是保险理财收益率，因为平稳所以能预期未来。大波动的是股票指数，任何年都无法预期未来收益。
8，给孩子购买保险，保单角色和变更如何？
• 持有人owner：给孩子购买保单后，owner是父母之一，并建议指定一个顺位owner，避免第一个owner出现意外，孩子还小无法成为owner。
• 被保人insured：孩子作为被保人，在成年后，可以变更为owner，对自己的保单支配。
• 受益人beneficiary：一开始可以是父母，后续可以由孩子自行变更为她的孩子。
9，是否缴费期内可以不支付？
缴费期内原则可以不支付的，带来的后果是，
如果现金价值还足以支付当期保费，则保单继续存在，影响是最终收益 ，比如下图第7年有28873元现金价值，则第8年可以不缴纳。
如果现金价值不足以支付当期保费，则保单关闭，投保人损失较大，比如下图第4年有7207元现金价值，则第5年不缴纳，保单会关闭，之前缴纳的4年4万多就是损失了。
分红保险优点总结
一个产品一旦推出，一定会自带很多优点。但和特定产品比较也会有一些缺点。如下就和普通股票基金理财产品（如下描述简称普通理财）进行比较。
1，优点-保本
投资保险的本金100%保障。投资保险您将得到，“尊享人生，保本理财”的承诺。
投资普通理财产品，您将收到“投资有风险，入市需谨慎”的忠告。
2，优点-免税
收益免税：该保险产品每年会自动为投保人理财（如上描述），收益非常稳定，且收益当年不纳税。而普通理财一旦有收益，即便不取出也需要报税。
传承免税：被保人离开后，最后的大笔赔付几天或一月内赔付到受益人，也是免税的（加拿大只有彩票和保险赔付是免税的）。而普通理财，一旦理财人去世，所有财产可能涉及各种认证审核，不仅慢（几年都有可能）而且费用高。
3，优点-复利
复利，就是挣的钱会成为新的本金继续挣钱。相对单利（就是本金一直不变）而言，复利收益会放大很多倍。第一笔本金投入后，基本上不到10年就翻番了。
4，优点-私密
保单获得的所有收益（包括生前和生后），可以指定受益人，并不被第三方知道。避免可能的利益冲突。而普通理财如果没有其它手段控制，只能当作遗产公开处理。
5，优点-免债务
投保人即便破产，保单内的价值不会被冻结，依然是个人不用抵偿债务的“救命稻草”。而普通理财，一旦发生债务纠纷或破产清算，直接会被冻结拿来抵债。
6，优点-免分隔
投保人为孩子准备的普通理财产品，一旦孩子出现离婚情况，将作为共有财产进行分隔。而为孩子准备的同等价值保单，即便离婚，这部分财产也永远是孩子自己的“私人物品”，不用担心您对孩子的爱被分割。
7，优点-附赠人寿
这是保险特有的，投资普通理财，如果第二天投资人意外。亲人没有任何经济补偿。而保险最传统的意义就是人寿保障。
分红保险缺点总结
1，缺点-取款不灵活
相对普通理财产品，保险理财的现金价值取用不灵活。但通过填写简单的申请单，几天内也可以获得。
2，缺点-投资不透明
保险理财投资方向就该产品而言不透明，投保人只能大致了解。但每年的总体收益情况，保险公司会公布，客户也可以通过手机应用，网站，电话等方式查看。
3，缺点- 投资周期长
相对普通理财可以有短平快的收益，保险理财的巨大收益体现在未来，且复利免税会成倍放大收益。所以保险理财永远不是全部，而是重要理财手段，购买前提是，我们需要为未来中长期打算，为应对风险打算，为持续稳定收益投资。
如上简单的问答，有需要深入了解的可以咨询熟悉的保险理财顾问，也欢迎直接咨询我们。谢谢。
开场
近期很多朋友为孩子购买了分红保险，我发现购买过程中，咨询我的问题虽然不尽相同，但大多数很有共性。为了让更多朋友能够了解这个产品，个人觉得有必要总结一下分享给大家。
假设
本文采用Sunlife公司的分红产品作为例子进行实际描述。
Sunlife和Manulife，Candalife，IA，EQ都是加拿大较大的保险理财公司。采用Sunlife进行描述，是因为该公司的相关报表展示清晰全面。
案例
Tom先生和Maggie女士工作稳定，生活幸福，想为3个月大的女儿购买一款分红保险，希望能为女儿未来提供稳定的经济补充，并希望最低人寿保额50万。
产品介绍
Sunlife的分红保险有三类，Sun par protector ，Sun par accumulator，Sun par accelerator。
三者总体差异不大，适用偏好上，第二个主要适用于企业投保，因为该产品可以较快的产生现金价值，支持企业可能的贷款需要，第三个主要适用于需要快速支付保费的需求，能够8年内支付完毕所有保费。
本文以第一个适用面较广的分红保险产品为例进行说明。
问题和实际产品数据演示
1，购买50万人寿保额的分红保险产品，支付周期10年，每月保费多少？
月保费1002.15元，如果按年支付，保费是11135元，比按月支付一年节省保费890.8元（1002.15*12 – 11135）。
2，购买50万人寿保额的分红保险产品，支付周期20年，每月保费多少？
月保费535.50元，如果按年支付，保费是5950元，比按月支付一年节省保费476元（535.50*12 – 5950）。
3，购买50万人寿保额的分红保险产品，支付周期10年比支付周期20年节省多少？
均按照年付的话，10年周期共支付 11135*10 年= 111350元， 20年周期共支付5950*20年=119,000。即，节省保费7,650元。
4，购买50万人寿保额的分红保险产品，支付周期10年和支付周期20年最终收益如何？假设被保人在加拿大女性平均年龄（87岁）去世，且终身没有取用保单内金额。
• 20年周期支付情况下
最低人寿赔付50万元，按当前分红比例计算高点人寿赔付是893万元
• 10年周期支付情况下
最低人寿赔付50万元，按当前分红比例计算高点人寿赔付是1031万元。
所以目前的结论是，选择10年周期支付总保费底，总收益却更高。
5，假设孩子取用保单现金价值，一年能取多少，给孙子辈留下多少呢？以10年周期支付每年支付11135元为例子。
• 假设30岁开始支取
可以每年支取23169元一辈子，去世时（87岁）免税留给后人292万元，累计收益（87岁-30岁）*2.3169 +292 = 424 万元
• 假设50岁开始支取
可以每年支取65143元一辈子，去世时（87岁）免税留给后人329万元，累计收益（87岁-50岁）*6.5143 +329= 504 万元
所以目前的结论是，选择10年周期支付结束后，任意年度都可以开始取用现金，越晚取每年取用额度越高，总体收益也越高。如上演示持续取用，也可以间断式支取。
7，如果保险公司收益率很低怎么办？
近25年保险公司收益率一直较高，且波动标准差都非常底（不管这是什么鬼东西，反正就是基本成直线，不像股票是大波浪），维持6%上下区间。
如下1995年到2019年12月截至的数据，黄色的就是保险理财收益率，因为平稳所以能预期未来。大波动的是股票指数，任何年都无法预期未来收益。
8，给孩子购买保险，保单角色和变更如何？
• 持有人owner：给孩子购买保单后，owner是父母之一，并建议指定一个顺位owner，避免第一个owner出现意外，孩子还小无法成为owner。
• 被保人insured：孩子作为被保人，在成年后，可以变更为owner，对自己的保单支配。
• 受益人beneficiary：一开始可以是父母，后续可以由孩子自行变更为她的孩子。
9，是否缴费期内可以不支付？
缴费期内原则可以不支付的，带来的后果是，
如果现金价值还足以支付当期保费，则保单继续存在，影响是最终收益 ，比如下图第7年有28873元现金价值，则第8年可以不缴纳。
如果现金价值不足以支付当期保费，则保单关闭，投保人损失较大，比如下图第4年有7207元现金价值，则第5年不缴纳，保单会关闭，之前缴纳的4年4万多就是损失了。
分红保险优点总结
一个产品一旦推出，一定会自带很多优点。但和特定产品比较也会有一些缺点。如下就和普通股票基金理财产品（如下描述简称普通理财）进行比较。
1，优点-保本
投资保险的本金100%保障。投资保险您将得到，“尊享人生，保本理财”的承诺。
投资普通理财产品，您将收到“投资有风险，入市需谨慎”的忠告。
2，优点-免税
收益免税：该保险产品每年会自动为投保人理财（如上描述），收益非常稳定，且收益当年不纳税。而普通理财一旦有收益，即便不取出也需要报税。
传承免税：被保人离开后，最后的大笔赔付几天或一月内赔付到受益人，也是免税的（加拿大只有彩票和保险赔付是免税的）。而普通理财，一旦理财人去世，所有财产可能涉及各种认证审核，不仅慢（几年都有可能）而且费用高。
3，优点-复利
复利，就是挣的钱会成为新的本金继续挣钱。相对单利（就是本金一直不变）而言，复利收益会放大很多倍。第一笔本金投入后，基本上不到10年就翻番了。
4，优点-私密
保单获得的所有收益（包括生前和生后），可以指定受益人，并不被第三方知道。避免可能的利益冲突。而普通理财如果没有其它手段控制，只能当作遗产公开处理。
5，优点-免债务
投保人即便破产，保单内的价值不会被冻结，依然是个人不用抵偿债务的“救命稻草”。而普通理财，一旦发生债务纠纷或破产清算，直接会被冻结拿来抵债。
6，优点-免分隔
投保人为孩子准备的普通理财产品，一旦孩子出现离婚情况，将作为共有财产进行分隔。而为孩子准备的同等价值保单，即便离婚，这部分财产也永远是孩子自己的“私人物品”，不用担心您对孩子的爱被分割。
7，优点-附赠人寿
这是保险特有的，投资普通理财，如果第二天投资人意外。亲人没有任何经济补偿。而保险最传统的意义就是人寿保障。
分红保险缺点总结
1，缺点-取款不灵活
相对普通理财产品，保险理财的现金价值取用不灵活。但通过填写简单的申请单，几天内也可以获得。
2，缺点-投资不透明
保险理财投资方向就该产品而言不透明，投保人只能大致了解。但每年的总体收益情况，保险公司会公布，客户也可以通过手机应用，网站，电话等方式查看。
3，缺点- 投资周期长
相对普通理财可以有短平快的收益，保险理财的巨大收益体现在未来，且复利免税会成倍放大收益。所以保险理财永远不是全部，而是重要理财手段，购买前提是，我们需要为未来中长期打算，为应对风险打算，为持续稳定收益投资。
如上简单的问答，有需要深入了解的可以咨询熟悉的保险理财顾问，也欢迎直接咨询我们。谢谢。
