Max Ma
新手上路
马新明Max Ma 保险理财系列文章之（711）----“分红保险专题”之256:
分红保险集保险保障、财富增值、退休补充、财富传承及遗产保护等功能于一体，它作为一种安全稳健型的长线资产类别已受到越来越多的投保人的欢迎和喜爱！
人们之所以钟情于分红保险，除了看重它的特性和优势，还主要看重它的保单价值，包括总现金值和总赔偿额。
总现金值就是投保人（保单持有人）本人可以动用的钱，他可以直接从保单里取出来用，也可以采用保单抵押贷款方式向银行借出来用。前一种方式是属于对保单的处置方式之一，会涉及到税务问题，而且，还会影响到保单本身的增值效率；后一种方式属于一种借贷，不会对税务和保单本身产生影响。总赔偿额则是在被保人身故后其受益人可以拿到的钱，这是完全免税的。分红保险中的总现金值和总赔偿额都是不断增长的，这是因为保证现金值都是每年增长的，而分红保单每年都有分红，分红又增加了总现金值。没有动用的分红，同时也被用于购买增额保险而让总赔偿额也不断增加。
但如果是以下几种情况，总赔偿额就不会增长：当年分红率为零；或者分红率大于零，但投保人没有将分红用于购买Paid-up Addition保险（即一次性买断的增额保险,简称PUA），而是将分红以其它方式处置了（如及时提现等）。
今天要解答的问题是：分红保险的总现金值和总赔偿额分别是如何构成的？
分红保单的总现金值等于保证现金值加累积分红。保证现金值对应于每年的分红都为零、或者每年的分红都被取现、消耗了的极端情况；保证现金值每年都是增长的（某些低短线现金值类别的分红保单的保证现金值在前3-4年为零，但从第4-5年开始就每年递增）；而分红就是保险公司根据分红保险资金池的投资回报表现，并结合费用率、死亡率和失单率等其它几个因素的综合考量的计算结果，每年分发给投保人的保单分红，相关法律规定，分红保单的分红要么为正，要么为零，不能为负！也就是说，以前已发放给投保人的分红不能再被退扣出来，所以，累积的分红要么不变，要么上升，不会下降！
分红保险的总赔偿额等于保证赔偿额（即基本保额）加累积的分红所对应的保额。其中，保证现金值对应于保证赔偿额，也称为初始保额或基本保额。之所以称为初始保额，是因为从一开始，投保人就至少拥有这个保额；之所以称为基本保额或保证保额，是因为：即使每年的分红都为零，或者你把所有的分红都提取完，只要你没有动用保证现金值，则保证赔偿额就终身存在，而且不会减少，除非保单失效；而分红所对应的保额就是以每年的分红自动买大的PUA保额（即一次性付清了的增额保险）的累积，只要你不动用保单中的分红，这个累积的PUA保额就会不断增加，从而使总的赔偿额不断增长！这个保额会随着你对分红的提取额的增加而被按比例地取消（减少）。如果所有的分红都被兑现，则总保额又降为基本保额。如果投保人将所有分红取完之后还要取用保证现金值，则基本保额也将按比例减少，这相当于部分取消保单，英文叫作Partially Surrender。
当然，如果您是采取保单抵押贷款方式用钱，就不会对保单本身的价值产生影响，详情待面叙。
（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
分红保险集保险保障、财富增值、退休补充、财富传承及遗产保护等功能于一体，它作为一种安全稳健型的长线资产类别已受到越来越多的投保人的欢迎和喜爱！
人们之所以钟情于分红保险，除了看重它的特性和优势，还主要看重它的保单价值，包括总现金值和总赔偿额。
总现金值就是投保人（保单持有人）本人可以动用的钱，他可以直接从保单里取出来用，也可以采用保单抵押贷款方式向银行借出来用。前一种方式是属于对保单的处置方式之一，会涉及到税务问题，而且，还会影响到保单本身的增值效率；后一种方式属于一种借贷，不会对税务和保单本身产生影响。总赔偿额则是在被保人身故后其受益人可以拿到的钱，这是完全免税的。分红保险中的总现金值和总赔偿额都是不断增长的，这是因为保证现金值都是每年增长的，而分红保单每年都有分红，分红又增加了总现金值。没有动用的分红，同时也被用于购买增额保险而让总赔偿额也不断增加。
但如果是以下几种情况，总赔偿额就不会增长：当年分红率为零；或者分红率大于零，但投保人没有将分红用于购买Paid-up Addition保险（即一次性买断的增额保险,简称PUA），而是将分红以其它方式处置了（如及时提现等）。
今天要解答的问题是：分红保险的总现金值和总赔偿额分别是如何构成的？
分红保单的总现金值等于保证现金值加累积分红。保证现金值对应于每年的分红都为零、或者每年的分红都被取现、消耗了的极端情况；保证现金值每年都是增长的（某些低短线现金值类别的分红保单的保证现金值在前3-4年为零，但从第4-5年开始就每年递增）；而分红就是保险公司根据分红保险资金池的投资回报表现，并结合费用率、死亡率和失单率等其它几个因素的综合考量的计算结果，每年分发给投保人的保单分红，相关法律规定，分红保单的分红要么为正，要么为零，不能为负！也就是说，以前已发放给投保人的分红不能再被退扣出来，所以，累积的分红要么不变，要么上升，不会下降！
分红保险的总赔偿额等于保证赔偿额（即基本保额）加累积的分红所对应的保额。其中，保证现金值对应于保证赔偿额，也称为初始保额或基本保额。之所以称为初始保额，是因为从一开始，投保人就至少拥有这个保额；之所以称为基本保额或保证保额，是因为：即使每年的分红都为零，或者你把所有的分红都提取完，只要你没有动用保证现金值，则保证赔偿额就终身存在，而且不会减少，除非保单失效；而分红所对应的保额就是以每年的分红自动买大的PUA保额（即一次性付清了的增额保险）的累积，只要你不动用保单中的分红，这个累积的PUA保额就会不断增加，从而使总的赔偿额不断增长！这个保额会随着你对分红的提取额的增加而被按比例地取消（减少）。如果所有的分红都被兑现，则总保额又降为基本保额。如果投保人将所有分红取完之后还要取用保证现金值，则基本保额也将按比例减少，这相当于部分取消保单，英文叫作Partially Surrender。
当然，如果您是采取保单抵押贷款方式用钱，就不会对保单本身的价值产生影响，详情待面叙。
（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
