精华 我的加国理财心得

[加国理财]

前几天，一个朋友和我说，在加拿大工作真没有意思。虽然看着年薪很高，物价也还适中，但是还是和国内的人一样，月月见底，存不下什么钱啊。我说，看报纸上报道，加拿大人一年中，有一半的时间是为了缴税而工作的。2011年6月11日之后，你的工资才是你的净收入。

其实中国人来到这里，最先看到的是这里的蓝天白云和很好的福利体系。但是一旦开始工作缴税，大家都觉得，加拿大哪是 大家拿 啊，明明是抢大家吗？其实不论是在中国，还是在加拿大，个人理财对于每个人都是非常重要的。

自认为自己不是一个爱钱的人，但有一个特别的爱好，就是理财。自己平时看看加拿大人的个人理财blog,看看个人理财的论坛，慢慢地也对加拿大的体系和个人理财的方法有所了解了。
以后会陆续更新帖子，从各个方面来和大家探讨一下在加拿大理财方面的问题。如果感兴趣的，也可以访问我的网站，www.51moneynow.com。谢谢。






RRSP专题

• RRSP介绍
• 谁应该向RRSP投钱
• 提前提取RRSP
• RRSP几种用法
• RRSP中的第一次买房计划
• RRSP中的终身学习计划

TFSA专题

• TFSA介绍
• 怎样避免TFSA被罚钱
• TFSA的四种用法

 

[加国理财]

第一篇

RRSP简介 Introduction to RRSP

每个加拿大的居民都应该了解一下RRSP账户。这种账户是对于加拿大普通居民来说，最有效减少收入税的计划。RRSP的全称是 Registered Retirement Savings Plan，直译过来就是，注册退休储蓄账户。和TFSA一样，你可以把它当作一个简单的储蓄账户，同时也可以把它当作一个股票交易账户，互惠基金账户。
同样要分清楚的就是，RRSP是一个延税(tax deferred)的工具，而不是一般认为减税(tax deduction)的工具。延税的功能在于，你现在不用交税，但是这部分钱，在取出的时候，一定会重新上税。（减税的工具，我会在以为为大家介绍一下。）
它和TFSA账户一样的地方是，在账户内的投资，不论是利息还是股票的盈利，都不用上税。不一样的地方则是，投入RRSP的钱，可以理解为税前收入，不用在当年上税，只在拿出来的那一年，算作收入上税。而TFSA的钱，则是税后收入，在当年上税，以后任何时间取出时，都不用重复上税了。
每年的3月1日，是上一年度投资RRSP的截止日期。你所得的退税，相当于你投入RRSP的总和X你的最高边际税率。
打个简单的比方，我2011年2月25日向RRSP账户中投入3000块钱。这3000块钱，就不用在2010年作为收入上税了。假设说我当年的边际税率是38%。那么我在2010的退税就是 3000 x 0.38=1140。但是你千万不要以为，这是加拿大政府给你的免费午餐啊。RRSP在大多数人眼里，会认为它是一个减税的工具。但是按照它的计算方法，RRSP其实是一个延税的工具。在退休的时候，我的边际税率只有可能15%。当我取出当年在2011年的这3000块钱的时候，我需要上 3000 X 0.15=450的税。也就是，通过RRSP这个工具，我减少了（1140-450）的税。代价就是，我在2010年投入的这3000块钱，大概要在退休的时候，才能拿到了。

http://www.51moneynow.com/rrsp/rrsp1/

 

[加国理财]

第二篇

谁应该向RRSP投钱呢？ Who should contribute to RRSP?

最简单的回答，任何一个有收入，而且认为自己在退休之后，收入不会超过现在（换句话说，边际税率没有现在高）的加拿大居民。投资增长的一个重要因素就是，时间。投资开始的越早，时间所能带给你的增长越大。你从20岁开始，每月向RRSP投入200块钱的话，按照每年8%的增长，到60岁退休的时候，你的账户里面有65万。而一个30岁开始投资的人，到60岁的时候，账户里只有28万。10年的相差，后者的账户连前者账户的一半都不到。

如果你是一个刚刚从大学毕业出来的学生，用不用向RRSP投资呢？我认为，你也应该开始你的投资计划了。开始在税率低或者收入不够高的时候，少投入一点，但是培养自己投资的习惯。RRSP对于年轻人来说，另外一个用处就是可以用作第一套房子的首付。我会在后面的文章中具体介绍一下。

说了这么多，感觉谁都应该向RRSP投钱咯。其实有一种人，你不应该向RRSP投资，但是我希望浏览此网站的人里面，不会有这种类型啦。言归正传，当你认为你这一辈子，都不可能赚大钱的时候，你就不应该向RRSP投钱。因为你所得到的回报，几乎可以不计。工作的时候，你的税率是15%，退休的时候，你的收入还是15%。算来算去，一点便宜都没有从政府的到。说不定，在退休之后，你从RRSP里面拿出来的收入，影响了加拿大政府最低收入保证的金额了呢。

http://www.51moneynow.com/rrsp/rrsp2/

 

[lazycatcat]

 

[Ha.ha]

你从20岁开始，每月向RRSP投入200块钱的话，按照每年8%的增长，

每年8%的增长-------------------------

全世界的传统制造业可以停工了，把钱投到这里来！！！

须知，1990年开始，传统制造业得利润为5%

 

[加国理财]

每年8%的增长-------------------------

全世界的传统制造业可以停工了，把钱投到这里来！！！

须知，1990年开始，传统制造业得利润为5%

首先，8%是个假设。

再者，对于股市index来说，长期的投资，8%每年的return并不是不可能的。

因为股市不光是传统制造业，也包括了其他的东西。RRSP的投资是一个长久的过程。何必纠结于传统制造业而不去看看整个经济形势呢？

 

[bright0415]

无意搅局，可在当前的经济形势下，楼主的这个8%有点太突兀了。你的数据我相信是真实的，可应该根据目前的形势与时俱进了：）

 

[加国理财]

无意搅局，可在当前的经济形势下，楼主的这个8%有点太突兀了。你的数据我相信是真实的，可应该根据目前的形势与时俱进了：）

欢迎搅局，本身就是分享加探讨吗

如果你说，1年8%的return，而且还保本的话，确实有这样的项目。以后会给大家介绍一下，我自己没有试过，至少产品网站上是这么说的。我自己也不卖这些，所以和我没有太大的利益关系。

我的假设是，20岁存钱，65岁拿出来。45年的时间，只是投资股票index的话，至少过去50年（截止到2010年底）的S &P指数是能够提供9.8%的平均年回报率， 20年的年平均回报率是8.3%。10年的回报率比较惨了，-2.6%。5年的刚刚持平，-0.8%。

可能我们现在45年的时间里面，没有不能达到9.8%的年回报率，但是8%也并不是遥不可及的。

其实大家不用纠结于8%还是5%。我的Point是，投资越早越好。因为财富和时间是一对好朋友。是不是呢？

 

[abacada]

第二篇

，按照每年8%的增长，
http://www.51moneynow.com/rrsp/rrsp2/

这咋像是专业理财师或是推销理财的人口里出来的呢

 

[加国理财]

这咋像是专业理财师或是推销理财的人口里出来的呢

大哥大姐们，我不卖保险，不是理财师，不是推销理财的人。我什么都不卖。我现在正在自己的工作岗位上上网呢。我有全职工作，和金融相关，但是属于后台的后台。

理财只是我个人的爱好。我写这些帖子也只是想分享，并没有其他的意图。不会从您口袋中掏出一分钱的。

 

[加国理财]

第三篇

为什么这么多人的TFSA被罚款

前段时间看到一篇新闻报道是关于TFSA的。报道指出，虽然很多人都拥有了TFSA的账户，但是其中一部分的人似乎并不了解这种账户的规则。在2010年期间，大约有10.3万人超额供款。而这些人将陆续收到税务局的来信，要求补缴税款。

或许你会被上面所写的数字惊讶到，每年的供款额度不是都写在来年的退税单上吗？为什么还有这么多人被罚款呢？其实，如果你仔细看一下TFSA的制度的话，你就会了解到，很多人在不知不觉中，就超额供款了。下面我就分不同的情况给大家解释一下。
第一种情况
我从第一年存入5000块钱，不做其他用处，就放在那里赚利息。如果假设2%的利息的话，一年下来，账户变成了5100块钱。那么第二年，我的供款额度是多少呢？
这种情况是简单的。答案是，还是5000块钱。
第二种情况
如果在第一年中，我把赚到的利息100块钱拿出来，那么我下一年的供款额度是多少呢？
这个时候，很多人都会有疑问了。因为觉得这100块钱不是原来的本金，而是通过利息赚到的，所以不会影响我下一年的供款额度？答案却是，因为你取出的100块钱，所以，你明年的供款额度是5100块钱。如果你能在一年之内，用5000块钱，赚到1万，然后取出这1万。那么你明年的供款额度将会是1万5千。
第三种情况
同样的，如果我开的是TFSA的股票交易账户，只可惜水平太差了。5000块钱，一年亏掉4000，还剩1000留下来。然后把这1000块钱取出来，那么我下一年的供款额度是多少呢？
如果你认为，我亏掉的4000块钱还可以在下年度补回来的话，明年可以供款 4000+5000=9000的话，你就要超额供款啦。因为你只取出1000块钱，所以下一年度的供款额度是1000+5000=6000块钱。
第四种情况
这种情况也是很多人超额供款的主要原因。如果在2010年1月1号，我存入5000块钱。然后到6月1日，我突然有事请，要取出这5000块钱。到2010年11月1号，我又存入了5000块钱。一年下来，我的TFSA账户里面，也就只有5000块钱，没有超额供款啊。
但是，我要告诉你的是，你已经超额供款了。因为在2010年当中，你向TFSA一共存了1万，你超额供款5千。你会说，我不是当中拿出来5000了吗？是的，但是任何你提取出来的额度，只能在下一年中使用。也就是说，你可以在明年供款1万，但是却不能在2010年内再把这5000块钱存回去。

通过上面的四种情况，我们得出的结论就是，当年提出的数额，只能在下一年度存回。当年的额度存满后，不论取出与否，都不能再供款了。希望上面这篇文章能够让你不再为TFSA罚钱了。

http://www.51moneynow.com/tfsa/tfsa2/

 

[bell.ca]

从长期的角度来看，基金的回报率7%是非常正常的，我说的长期不是2，3年，是10年以上

 

[bell.ca]

提到理财很多人总觉得回报高了就too good to be ture，其实大家去theglobeandmail看看基金长线的走势，8%一点不为过，长线平均回报在8%以上的基金太多了。

 

[lazycatcat]

第三篇

为什么这么多人的TFSA被罚款

前段时间看到一篇新闻报道是关于TFSA的。报道指出，虽然很多人都拥有了TFSA的账户，但是其中一部分的人似乎并不了解这种账户的规则。在2010年期间，大约有10.3万人超额供款。而这些人将陆续收到税务局的来信，要求补缴税款。

或许你会被上面所写的数字惊讶到，每年的供款额度不是都写在来年的退税单上吗？为什么还有这么多人被罚款呢？其实，如果你仔细看一下TFSA的制度的话，你就会了解到，很多人在不知不觉中，就超额供款了。下面我就分不同的情况给大家解释一下。
第一种情况
我从第一年存入5000块钱，不做其他用处，就放在那里赚利息。如果假设2%的利息的话，一年下来，账户变成了5100块钱。那么第二年，我的供款额度是多少呢？
这种情况是简单的。答案是，还是5000块钱。
第二种情况
如果在第一年中，我把赚到的利息100块钱拿出来，那么我下一年的供款额度是多少呢？
这个时候，很多人都会有疑问了。因为觉得这100块钱不是原来的本金，而是通过利息赚到的，所以不会影响我下一年的供款额度？答案却是，因为你取出的100块钱，所以，你明年的供款额度是5100块钱。如果你能在一年之内，用5000块钱，赚到1万，然后取出这1万。那么你明年的供款额度将会是1万5千。
第三种情况
同样的，如果我开的是TFSA的股票交易账户，只可惜水平太差了。5000块钱，一年亏掉4000，还剩1000留下来。然后把这1000块钱取出来，那么我下一年的供款额度是多少呢？
如果你认为，我亏掉的4000块钱还可以在下年度补回来的话，明年可以供款 4000+5000=9000的话，你就要超额供款啦。因为你只取出1000块钱，所以下一年度的供款额度是1000+5000=6000块钱。
第四种情况
这种情况也是很多人超额供款的主要原因。如果在2010年1月1号，我存入5000块钱。然后到6月1日，我突然有事请，要取出这5000块钱。到2010年11月1号，我又存入了5000块钱。一年下来，我的TFSA账户里面，也就只有5000块钱，没有超额供款啊。
但是，我要告诉你的是，你已经超额供款了。因为在2010年当中，你向TFSA一共存了1万，你超额供款5千。你会说，我不是当中拿出来5000了吗？是的，但是任何你提取出来的额度，只能在下一年中使用。也就是说，你可以在明年供款1万，但是却不能在2010年内再把这5000块钱存回去。

通过上面的四种情况，我们得出的结论就是，当年提出的数额，只能在下一年度存回。当年的额度存满后，不论取出与否，都不能再供款了。希望上面这篇文章能够让你不再为TFSA罚钱了。

http://www.51moneynow.com/tfsa/tfsa2/

Many people are disillusioned by horrific stock return in US market over the last 11 years. However, long-term 8% should be achievable in a well diversified portfolio.

 

[漠然轻寒]

帮顶，支持楼主继续啊