精华 我的加国理财心得

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首先，要给大家说声 新年好。希望各位上这个小站的朋友们在2012年里面，都能够财源广进，身体健康，心想事成。套句俗话，恭喜发财啊。新年了，自然就是有新气象，今天就是想把一些我自己关于2012年在理财上的想法做一个小小的规划，也希望能够抛砖引玉地给大家一些小小的建议咯。
第一，开始投入RRSP

工作到现在，RRSP的额度积累了不少，但是从来还没有用过。最主要是觉得取出RRSP的时间比较长，而且还有诸多限制。不过在建立这个小站的时候，对于RRSP也写了很多的文章和做了一些研究。发现如果用好RRSP的话，是对自己个人和家庭的财富有很大的帮助的。所以今年我会去开一个RRSP的账户，然后投一部分的钱进去。接下来还要决定的就是，里面的投资产品放什么呢？因为离我退休的时间还有很长的一段距离，同时我也能够承受一些投资上的波动。所以我准备RRSP的账户里面，还是以一些美国的分红股票为主。因为美股的分红在加拿大没有优惠政策，所以放在注册账户中比较好。

第二，开始跟踪自己的房屋杠杆投资计划

在2012年，我将会给大家介绍一个加拿大很多投资爱好者在用的一个投资手段，叫做Smith Maneuver，我自己翻译过来，就简称为 房屋杠杆投资了。我打算专门开一个专题来介绍这个方法。这个方法最大的好处，就是能把不能抵税的房屋贷款，变相得转换为能够抵税的投资贷款。这个方法我已经使用了一段时间。但是因为前期投入的额度比较少，所以还不能够形成可观的规模。不过我希望我能够用自己的例子，让大家和我自己都来看看，这种被很多人追捧的投资手段，是不是真的能够达到预期的效果。让我们一起拭目以待吧！


第三 增加额外的被动收入

所谓的被动收入，就是自己不怎么花时间，就能赚钱。也就是所谓的钱生钱。我在这里再扩大一下，就是要争取多开通一下自己工作以外的收入。主要分为这么三大类
房租的收入。这项被动收入估计在新年并不会有很大的增长。而且随着管理费和地税的小副增长，甚至有可能出现倒退。
分红基金。在新的一年里面，准备投资一些比较保守，但是有长期分红的基金。虽然资本增长不会很多，但是可以保证比较稳定的分红收入。而首选的就是一些非上市的房屋地产基金了。我不是什么经纪，所以也不给大家说出名字了。
网络调查。这个是我觉得目前找到最靠谱的第二职业了。从去年的7月底开始，在网络调查中，我一共收到了250块钱，同时还有将近150块钱的调查费还没有到账。也就是说，每个月在网络调查上，都有大约80的收入。一般调查公司的付款方式为支票和PayPal。我在将来会给大家详细介绍一下。当然，网络调查也是一个辛苦钱，需要的是你投入的时间。


上面是我新年理财上的一些小计划，不知道你们在新的一年里面，有什么好的计划呢？欢迎到本小站来交流一下。

 

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在去年年底的时候，给大家介绍了一些年底的税务安排。其中有一条就是抛售掉去年亏损的股票，来制造一些资本亏损，去抵消以前或者将来的资本盈余。但是很多人会觉得卖出去的股票有升值的空间，想继续持有，那么能不能再买回来继续持有呢？

答案是 可以。但是你要注意一点就是，你卖出去来制造资本亏损的股票，在卖出去的日期起算，30天之内不能再买进了。在加拿大，这条规定叫作 superficial loss，翻成中文就是“肤浅的亏损”，也就是为了制造资本亏损而产生的亏损吧。

那么一些聪明的人会说了，我卖出去股票，然后让自己的配偶再去重新买回来。这样就不是解决了这些问题了吗？加拿大的税务局早就想到这些事情了。规定是说，对于个人投资者来说，你或者和你有关的人士，都不能再卖出去的30天之内买进相同的，用来制造资本亏损的投资产品。而这里所说的投资产品不光光是股票，还可以是房产，共管基金（Mutual Fund）和任何会产生资本盈余和资本亏损的产品。

不过如果是共管基金的话，你可以询问基金的管理公司，看看能不能在同一个公司里面找到原基金比较类似的产品，先投资进去，然后等上30天再次投入。一般在同一个公司内部转换基金都不会产生太多的手续费。因为购买的是不同的基金，也就不会违反税务局的这个规定了。

 

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又马上到了RRSP的截止日期了。在这段时间里面，让我们多来看看RRSP的各种方面吧。以前给大家介绍了很多关于RRSP的文章。很多人，包括以前的我都会觉得，自己对RRSP的了解已经够多了。但是自从有了这个网站，自己为了写东西，做了很多研究之后，才发现，原来RRSP还有很多不同的用法。今天要给大家介绍的就是，给自己的配偶供RRSP。

你要向配偶供款RRSP要符合两个条件，第一，你要有一个配偶。（和大家开个玩笑，：）），第二，就是你自己要有RRSP的供款空间。因为即使是你向你的配偶RRSP供款，你用的还是你自己的RRSP空间。为什么呢？因为RRSP的退税是按照你的边际税率来的，而不是按照你配偶的边际税率来的。CRA这样规定的意图其实很明显。作为一个家庭，如果一方收入很高，一方收入比较低的情况下，那么两者的税率差别是比较大的。如果共收入一方向低收入一方的RRSP供款是减少低收入一方的RRSP额度的话，那么相当于退回来的税会多出来很多。这样就对于那些双方都工作，且收入都差不多的家庭不公平了。

那么说了向RRSP供款的2个条件，那么有人就会说，既然都是用我自己的RRSP空间，为什么我还要向配偶的RRSP供款呢？接下来我们来看看其中的奥妙了。

最主要的一个好处就是，未来的收入分享。因为虽然你供款你配偶的RRSP，但是等另一半把这个钱拿出来的时候，是按照她的税率来上谁的。（这里以后会介绍一个小技巧，不过有些聪明的读者估计已经能猜到了，就是高收入一方供款，得到较高退税。然后低收入一方不等退休，就把钱拿出来，但是交的税率就很低了。不过，这个方法还有一些需要注意的地方，以后会详细介绍。）

而考虑是不是向配偶供款的一个因素就是，是不是在退休的时候，能够让你们两个人的收入差不多。比方说，现在高收入的一方是合同工，可能工资很高，但是没有任何公司的福利，也就是说RRSP可能是你退休之后唯一的收入了。还有一方呢，可能是政府工。虽然现在工资不高，但是退休之后福利很好。等到退休的时候，高收入的一方的税率，很有可能低于有着政府退休工资的那一方。那么现在就没有必要向配偶RRSP供款了。以上的例子只是抛砖引玉，每个家庭的情况都不一样，考虑的时候，多想想退休以后两人的收入比较，而不是光看现在的收入情况。

 

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在以前给大家介绍过了，配偶RRSP这个概念。也就是说，对于那些有配偶的人来说，你可以向对方的RRSP进行供款，然后可以降低你自己当年的收入。当你的配偶从RRSP中拿出来这笔钱的时候，是按照配偶当年的边际税率进行上税的。发挥配偶RRSP最大功效的家庭，是一方的收入特别高，而一方收入比较低的家庭。收入较高的配偶可以补充收入较低的配偶注册退休储蓄计划，同时可以得到更高的退税。

今天要给大家介绍的一个小诀窍就是如果去巧用配偶的RRSP。设想一下下面提供的几个步骤。

第1步，每年只向你配偶（低收入一方）供款RRSP。也就是把你准备供款到自己RRSP的那一部分放到配偶的RRSP中去。对于你来说，你所得到的退税是一样的。因为都是根据你的边际税率来决定的。

第2步，在后来的3年里面，只是向你的RRSP或者TFSA供款。为什么会有3年这个缓冲期呢？是因为加拿大的税务局规定，任何向配偶RRSP的供款，不能在三年内取出。

第三步，也是最重要的一步。三年后，让你的配偶把RRSP的钱拿出来。这个时候，这些拿出来的钱就是要上税的，但是对应的边际税率就是低收入一方得了。如果高收入一方的税率是40％，而低收入一方的税率可能只有25％，那么三年，这笔钱就得到了15％的升值。最最重要的是，这是无风险免税的盈利，不用再上任何的税了。

通过这种方法，作为一个家庭，既可以避免高收入一方缴纳太多的税，同时可以得到免税（其实已经交过税了）无风险的资本上的收益。如果说唯一的一个缺点的话，也就是对于低收入一方来说，可能会损失一些RRSP的供款空间。还有一个缺点，也就是，这个方法只能每三年使用一次。

 

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很好的扫盲帖~

对啊，应该注明面向“盲人”。。。

不应该用理财这样的吧