ZT说说手机支付与信用支付
从安全，便捷，功能等多方面说明手机支付更先进，并分析了美国手机支付普及缓慢的原因。
在一般等价物中，体积和重量更小的纸币比黄金，白银之类的贵金属更为先进，这一点估计没有人异议；同样，可以便捷传输的电子货币比纸币更为先进，这一点也不会有人异议。但是在信用卡支付和手机支付上哪个更为先进，就出现了争议。
中国普及的是手机支付，美国普及的是信用卡支付，美国是发达国家市场经济，中国是发展中国特色市场经济（市场化不彻底），而支付是市场经济中交易的最重要的手段，从市场的角度来看，先进的，方便的支付方式应该更容易被市场接受，市场经济领先的国家，支付方式利用也是领先的。
但是对于每日都在体验手机支付的很多中国人，很难认同这个说法，国人认为自己已经体验过信用卡支付，不如手机支付方便。中国官方媒体同样也认为手机支付更加方便，甚至将此列为“新四大发明”之一，加引号的原因是其实是美国率先发明的，但是中国应用的更广。
考查一项支付技术是否领先，主要可以看三个方面：第一是安全，第二是便捷，第三是看功能。
首先我们来看一下安全方面的对比。信用卡通常使用密码或者签名验证，这种验证方式称之为口令验证，口令验证特点是只要知道某个口令就可以破解；而手机支付是令牌验证，令牌的特点是必须拥有令牌才行，仅仅是知道某个口令还不够。现在的智能手机甚至还集成了指纹，人脸识别，这些是比令牌验证更为高级的加密算法，属于生物信息验证，生物信息验证的特点是必须证明你是什么。从你知道什么，到你拥有什么，再到你是什么，代表了不同难度的安全级别，所以不管从哪方面看，手机支付都是比信用卡支付更为安全的支付方式，这一点也是得到统计数据支持的。
但是一些留美人士说，美国信用卡很安全，即使被盗刷，持卡用户也不会有损失，因为信用卡公司会自己承担。这么说搞错了主题。是否容易盗刷和盗刷后有没有损失是两个问题，首先我们需要认识到，因为信用卡加密技术落后，比较容易盗刷，认可这一点之后，我们可以再进行下一步讨论，是不是只有美国信用卡公司有这样的政策？非也！中国信用卡也是同样有这样的法律，如果签名不一致，持卡用户不承担责任，核实签名的义务属于发卡银行和消费商家。所以，通过盗刷后是否会导致用户有损失，并不能证明信用卡支付比手机支付更为先进。
然后我们再来看一下便捷。从携带和掏出卡片或者手机这个过程来看，便携性上信用卡和手机其实不相上下。但是从主要支付过程来看，信用卡的支付方法比较单一。信用卡支付过程是支持该信用卡的POS刷卡机上刷一下卡，有且只有这一种方法，而手机则有多种方法。
手机可以出示付款码，收银员用条码枪扫描一下即可完成付款。使用付款码付款，手机都不需要连接互联网，只要商家的收银机连接互联网即可。这个过程就是模拟了信用卡付款的过程，付款码类似信用卡的卡号，条码枪类似刷卡的POS机，收银系统在开发的时候源码大部分也是相同的。但是，手机除了这种付款方式，手机还有其它付款方式。比如说，手机可以主动扫码付款。扫码付款也分为静态码和动态码，静态码支持多人同时扫码付款，这对于业务比较繁忙的商家来说非常有必要，因为可以大大加快收款速度，不需要排队了，只不过要付款用户自己输入一下金额。动态码是不需要输入金额的。
手机支付因为可以使用静态码或者动态码付款，给收款方带来极大的便利。信用卡支付要实现移动收款，需要随身带一个移动POS机，但是手机支付中的移动收款不需要再携带任何收款设备。正是因为如此便捷，连煎饼摊甚至乞丐都用上了二维码收款。
所以无论从收款方还是付款方比较来看，手机收付款都是比信用卡支付更为便捷的收款方式。
最后我们来看一下功能。信用卡有很多功能，首先当然是消费借款，一个多月以后再还，免息，还有积分，防盗刷。这些优势都是相对于储蓄卡的，这些优势中国信用卡也有，但是相对于手机支付，这些优势并不存在，因为手机可以绑定多张信用卡，比如我就绑定两张信用卡，一张是月初还款，一张是月中还款，这要比单纯用某一张信用卡要方便的多。手机支付除了常见的消费功能，还开发除了很多衍生功能，比如转账，红包，小额贷款，卡券等等，丰富了手机支付的内涵。
当然，功能多有时未必更先进，比如黄金功能要比纸币多，我们不能说黄金更先进。证明一项科学技术功能上更先进，通常还要看其在整个时间链生态链上处于什么位置，承上启下了什么。手机能够绑定信用卡，说明手机是兼容信用卡支付的，这叫做向下兼容；很容易想象，移动支付的下一步将会是更加便携的手表支付和戒指支付，手表和戒指上也都会有微型摄像头，从各个方面来看，可以兼容手机支付的后台，也更接近手机支付的后台功能。因此，我们可以大胆地说，手机支付是信用卡支付的下一个阶段，中国已经先于美国实现了。
那现在问题来了，美国那么先进，为什么没有推广手机支付？是因为美国网络落后吗？基站太少吗？非也！手机支付通常都是跟消费紧密联系的，绝大多数有消费的地方都是有网络的。实际上美国也一直在推广手机支付，苹果有Apple pay，近场支付技术，也可以绑定信用卡，PayPal在2013年就完成了二维码支付平台的开发，并向小商户推广，为什么用户都不愿意用？答案是，因为二维码付款平台小商家没能力或者不愿意开通收款功能。
说商家没能力，指的是手机支付虽然方便，但是商家必须要去网上注册自己店铺，这个过程对于很多小商户来说很难独立完成。那中国的煎饼摊和乞丐能独立完成这个工作吗？同样很难，通常都是其他人协助建立的。这些人有可能是阿里和腾讯的地推人员和培训老师，也有可能各级代理，也有可能是亲朋好友，也有热心人士帮助乞丐建立了收款码。美国人力成本推广太高，所以进度缓慢。
商家之所以不愿意开通手机收款方式，主要是成本太高。一来开通了收款方式，不方便偷税，美国税收查得太严，中国相对宽松，而且李总上台后推出的月销售额3万以下免税政策让小微企业完全没了后顾之忧。二来美国信用卡消费抽拥比例太高。美国用的是信用支付，信用支付本质上是一种延迟支付，美国划账时间通常是一个月，中国是隔天到账，延迟支付时间越长，成本就越高，美国抽拥通常是2%-3%，但是中国手机支付大多在千分之6以下，也就是美国的1/4左右。
所以，美国或者其它国家要想推广手机支付，首先支付商家要加大推广力度，眼光要看长远，其次政府层面要想降低支付抽拥比例，并采取减税措施，否则将会被中国甩得越来越远。
