清华学霸，保险与投资专家，全球百万圆桌会员（MDRT）——保险规划、投资理财、退休养老原创系列

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OAS是加拿大政府养老金的最主要的部分，基本上可以说是人人有份（当然特别高收入者有可能领不到），而且这部分钱是免税的。领取OAS的条件是加拿大居民（包括PR、难民、公民）18岁之后在加拿大居住（只要居住、没有工作要求）年限来计算的，满40年可以领取全额，并且以10年为单位来计算其领取的额度，即最低必须居住满10年才有资格领取OAS，居住10年可领取25%，20年可领取50%。这个居住年限在开始领取老年金的年份一经确定，不可更改。比如一个人36岁移民加拿大，到了65岁，居住了29年，但只能领取50%的OAS，到了此人66岁，这个领取的额度不会因为其已住满30年而变更为领取75%。对于这样的情况，很多人肯定会说，那我推迟一年再开始领老人金，我不就住满了30年了吗？答案是肯定的，是可以的。即使不存在居住时间不足问题的人也是可以自愿推迟领取老人金的，而且每推迟领取一年，每年所领取的额度还会增加8.4%，若从65岁推迟到70岁才开始领取，每年所领取的额度会增加36%。当然，每个人都得考虑自己到底还有多长寿命能够享受得到更高的老人金，所以我个人认为能够越早领取是越好的（当然您可以跟我持不同意见）。上面说到有可能有人领不到这个老人金，一是居住时间不够，二是收入过高（以2017年的数据来说，即年收入超过$74,788，每增加一元收入，这个OAS的收入将下降0.15元，直至一分没有。2017年全额OAS为596.67元，这样来看，即年收入增加3977.8元，OAS就一分都领不到了。）

 

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那么，有没有一份礼物，能够送给孩子最持久的爱、帮助孩子度过人生中的艰难时刻、培养孩子良好的习惯、还能陪伴孩子终身呢？儿童分红保险就是这样一份礼物。

 

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财务自由这个概念最近几年火的不得了，字面上也很容易理解：当一个人无需为生活开销而努力工作赚钱，他的被动收入超过了日常的开支，这种状态便是财务自由，俗称“躺着赚钱”。被动收入大意就是资产类收入（房租、利息、基金、股票等等）。

 

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保额不断增长的分红保险与其它投资（如房产投资、金融投资、养老储蓄RRSP等）的增值相匹配，有效地解决将来受保人身故后一次性大量资产增值带来的“税务炸弹”问题。

 

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总体上加拿大的退休收入来源包括三大类，第一类是政府建立的公共养老计划包括老年金OAS（Old Age Security）和低收入补助GIS（Guaranteed Income Supplement）；第二类是企业与雇员共同供款的CPP（Canada Pension Plan）；第三类则是个人建立的注册退休储蓄计划RRSP与其他个人非注册退休储蓄计划（包括投资房产等）。

 

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现代资产配置理论的奠基人是Harry M. Markowitz（哈里·马科维茨），他在1952年首次以资产组合为基础，配合投资者的风险偏好，对资产选择进行科学分析，提出了“资产组合选择理论”，该理论奠定了“资产配置”在财富管理行业中的核心地位，甚至被誉为“华尔街的第一次革命”。并在1990年因为他的“资产组合选择理论”获得当年的诺贝尔经济学奖。

 

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OAS，即Old Age Security的简称，是联邦政府所提供给退休人士的养老金，俗称老人金。它包括三个部分，OAS、GIS、Allowance。

 

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年满18岁的resident，有social insurance number（SIN）(如果开的时候是non-resident的话每个月有1%的罚金)，不管工作与否都累积同样的供款空间。如果后来又成为非税务居民的话之前已经投入的钱不受影响，但没有新的供款空间增加。可以在不同的机构开设多个账户，总供款不能超过上限。

 

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理财金字塔，严格来说不是一个固定的模型，而是一种理财观点，认为理财应先规划一个稳健的基座，然后逐步增加高收益理财产品。其理论依据来源于著名的马斯洛需求层次，马斯洛需求层次理论由美国心理学家亚伯拉罕·马斯洛1943年在《人类激励理论》论文中所提出，该理论将人类需求像阶梯一样从低到高按层次分为五种，分别是：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。

 

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为什么买保险？其实是个千人千面的问题，每个人、每个家庭的情况都有特殊性和具体性。关于保险的必要性有一系列的人生草帽图，形象简洁地讲述了买保险的必要性。

 

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OAS是加拿大政府养老金的最主要的部分，基本上可以说是人人有份（当然特别高收入者有可能领不到），而且这部分钱是免税的。领取OAS的条件是加拿大居民（包括PR、难民、公民）18岁之后在加拿大居住（只要居住、没有工作要求）年限来计算的，满40年可以领取全额，并且以10年为单位来计算其领取的额度，即最低必须居住满10年才有资格领取OAS，居住10年可领取25%，20年可领取50%。

 

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瑞·达里奥（Ray Dalio），桥水基金创始人，华尔街顶级基金管理人，管理基金规模超过1500亿美元。过去20多年，桥水基金创造了超过20%的年平均投资回报率，累计盈利450亿美元，远超史上所有对冲基金，包括金融大鳄索罗斯的量子基金。