加拿大保险理财最常见问题Q&A- Max Ma保险理财专栏

[Max Ma]

今日感言：

作为一位终身百万圆桌会会员、顶尖精英保险理财顾问，

不仅仅是简单的帮助您挑选一款产品，申请一次核保，办理一次理赔

我真正的价值是给信任我们的每一位客户：

提供真正满足需求的家庭/企业保障、财富的免税增值以及最大化传承方案。

这个方案不仅仅是一纸规划，

而是，我们究竟想过怎样的人生，想实现怎样的梦想！

愿我们无惧风雨，勇敢逐梦！

爱你，我用了另一种表达！

我的职责是坚定与您在一起，

在挑选方案时您将拥有更多的知情权和选择权，省钱省心省力，安心放心开心

希望我的存在 ，可以给您一个更宽广的视角，

愿您：

能够平心静气的面对生活的每一次选择

在稳稳的努力中，收获稳稳的幸福！


欢迎咨询！

马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会MDRT终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

 

[Max Ma]

Q:如何可以获得“免费”的Term人寿保险？



马新明Max Ma 保险理财系列文章（之693）：



A:终身人寿保险特别是分红式保险比较“贵”，但它仍然是购买的人数最多、也最受大众喜爱的保险种类，只要有条件的人都会进行一些配置，因为分红式保险是一种综合性的保险理财产品，它具有保险保障、投资增值、补充退休、税务优惠、财富传承、资产保全等多方面的功能，能够满足投保人多层次的需求！但如果你的经济条件有限，或者说你目前只看重人寿保险的保障功能（其它功能以后再说），那么，你只需花费很少的一点钱即可购买到足够的Term保险，甚至还可以做到完全“免费”地获得！

世上竟有如此好事? 简直令人难以置信！且请听笔者揭秘如下：



是的，天下并没有免费的午餐，也没有直接免费的保险，但你可以通过间接的方式“免费”获得！

其中的一个最有效的方式是购买目前在整个行业所独有的一款最新潮的Term人寿保险即Manulife Term with Vitality Plus，它可以给你更便宜的保费价格，同时还可让你获得免费而又新潮的Garmin腕表以用于记录你因坚持运动和健康生活方式而产生的积分，这些积分可以让你享受到在各种购物和旅游娱乐等方面的额外优惠（并促使你重视和改善健康！），这些优惠加起来每年可能有几百、上千甚至几千加元（取决于你所能达成的Vitality级别的高低即你每年积分的多少），这可能会远超你每年所付的Term保险的保费，这就相当于让你间接地享受到了完全免费的人寿保险啦！



Term保险本来就非常便宜，而这种新式的Term保险在你达成一定的Vitality级别时要比普通的Term保险更便宜，

例如，一个46岁的男性，标准身体等级，购买$100万保额的Term10人寿保险，Manulife的Regular Term的年保费是$1008, 而Term with Vitality Plus (Gold 级别) 则只需$985（若是36岁的男性，则只需$511），如果能达到白金(Platinum)级别则还要更便宜！但更重要的是：您的Vitality积分还可能会让你享受到每年上千甚至几千加元的优惠，这些优惠的金钱价值可能会远超你每年的Term保险的保费，相当于你的Term保险完全是“免费”的，而且除了免费的人寿保险之外，您还有得赚！同时，还能促使你更加重视运动，改善生活习惯，促进身体健康！



详情请来电咨询，或约面谈；也可搜索和阅读笔者的另一篇专栏文章: 《Manulife Term with Vitality Plus有什么优势和独特性？》

 

[Max Ma]

Q:什么是实现财富传承的最有效手段？


A:如何实施财富传承是我们每个家庭都要面临的重要问题，并非只有富人才需考虑的！

有人会说，他想在有生之年把所拥有的资产全部消耗完毕，不想传承任何财富给孩子，这其实是一种很幼稚的想法，或者是在为逃避“财富传承”这个重要的人生课题找借口而已！因为即使你主观上不想在“身后”留下任何遗产给孩子，但客观上可能还是有一大笔资产(财富)在你有生之年用不完而不得不留给孩子，但怎么个“留”法却大有讲究，因为不同的财富传承方式的效率会大不一样，其中最高效的方式应该是通过购买合理的人寿保险来实现，或者通过人寿保险来参与！ 这是因为通过人寿保险来实施财富传承至少有如下五个特点和优势：

一是绝对的确定性。

只要您购买的是终身人寿保险，而且按要求支付了最基本的保费，那么在任何时候身故时都一定有一笔对应的资产（即身故赔偿金）留给您的孩子（们），这将是一个绝对肯定的结果，不会存在任何不确定性！

二是绝对的增值性。

您付出的是保费，将来在身故后留给孩子的是赔偿额，而赔偿额永远都会大于您累积所支付的保费总和。Term保险不一定能实现财富传承，这里不予讨论；投保人另作额外投资的U.L保险也存在不确定性，将来增值如何取决于所选投资项目的实际表现；但若就只付基本保费的U.L终身保险来说，您所付出的总保费终将都会被放大成几倍或十几倍的资产（即赔偿额）留给您的孩子或孙子，其财富传承的增值性是确定的！而通过其它方式来传承财富，未必能确保增值；就另一类终身人寿保险即W.L分红保险来说，由于长期以来的分红率都非常稳定，波动较少，所以，通过购买分红保险所能放大和传承的财富也是基本可确定的！所不能确定的只是：不同年龄、不同身体状况的人购买相同的保险，在实现传承时其增值的幅度是不相同的；同一个人购买同一份人寿保险，他在不同的时间身故，其财富传承的效率（即所实现的财富增值的倍数）也是不相同的，但就只付基本保费的保证付清型的U.L来说，在保费付清后的财富传承效率就已固定不变了；而就分红式W.L保险来说，则是被保人活得越长，可传承的财富(即总赔偿额)就越多、财富传承的效率也就越高的！

三是财富传承的高效性。

按照法律的规定，所有人寿保险的身故赔偿金都是免税的，从而使得人寿保险成为一种最具税务优惠的、最高效的财富传承手段！例如：假定您通过人寿保险把您的一部分资产（以缴交保费的形式，如$60万）放大成6倍（即$360万的赔偿额）给您的孩子，那么在你身故时你留给孩子的这$360万是完全免税的，你不需要为这$300万的增值缴交一分钱的税款；但如果您用其它方式来传承财富，假定同样是$60万的投入，将来身故时留给孩子的投资型资产也被放大成$360万，那么，其增值的$300万中的$25万的50%、另外$275万的66.7%需要计缴增值税，即$25万*50%+$275万*66.7%=$12.5万+$183.4万=$196万，需按最高税率53.53%计税，需要缴纳的税款高达$105万！而且还会产生遗产认证费（Probate Fee）等费用，其财富传承的效率将大打折扣！

第四，公司拥有的人寿保险更是实现公司资产传承的最具税务优惠的高效手段！

这是因为公司保单的身故赔偿金作为一种增值型财富在公司层面完全免税，同时还可产生一个几乎与赔偿额完全相同的珍贵的CDA额度，利用这个CDA，又可把这个被增值了的资产完全免税地传承给个人（公司的继承人），这正是公司保单的魅力所在！

第五：本身作为一种高效传承工具的人寿保险，同时又可保护其它类资产不受损失，确保其传承效率得以提高。

当夫妻最后一人身故后，会引爆一个很大的税务“炸弹”，孩子（作为继承人）若无足够现金缴交大额税款，则部分遗产就会被折价贱卖来清税！而父母的人寿保险赔偿金就能很好地解决这个问题，从而可确保这些增值型资产的顺利传承！